Типи карток. Контроль і упаковка заготовок. Залежно від типу розрахункової схеми розрізняють кредитні та дебетові карти

Банківська картка

Часто використовується вираз «кредитна карта» або «кредитка», але воно підходить не всім банківським картам, в Росії і Білорусі воно не підходить до більшості карт.

Хоча власника картки часто називають «власником» (таке використання зустрічається навіть в документах банків), насправді власником карти є банк-емітент (це положення закріплюється відповідними пунктами договору на обслуговування банківських карт). Власник картки зобов'язаний повернути її банку на вимогу емітента протягом декількох днів. Це протиріччя уявне, так як повноваження власника складаються з володіння, користування і розпорядження об'єктом власності і банк передає держателю тільки повноваження володіння і користування карткою. А кошти на рахунку карти належать власнику карти, банк не має права затримати їх виплату або заборонити користуватися ними крім як за рішенням суду або списання комісій по операціях, передбачених договором. Однак це твердження також не повною мірою відповідає істині, так як за допомогою карти обслуговують банківські рахунки та банківські вклади, тобто вкладник і власник рахунку володіють правом вимоги щодо переданих кредитної організації коштів, а не правом власності на них, а кредитна організація формує із залишків на рахунках і коштів у внесках свою ресурсну базу (т. е. користується ними).

виникнення

Система безготівкового розрахунку створена в США за часів «торгового буму» (-50-ті роки). Здебільшого вона замінила чекові книжки. У процесі свого розвитку відбувалася технічна модернізація карт. Спочатку це був просто шматочок картону, потім він став працювати за принципом перфокарти, на початку 1970-х була розроблена магнітна смуга, а в кінці 1990-х в кредитні карти стали інтегруватися чіпи.

Перша універсальна кредитна карта (Diners Club) з'явилася в м

Всі карти в перший час свого існування дозволяли отримувати практично необмежені кредити від банків. Зазвичай це було пов'язано з тим, що, скажімо, карта Diners Club автоматично означала дуже багатої людини. Цим стали користуватися шахраї, які брали в кредит великі гроші, а потім зникали з ними.

Зовнішній вигляд

Більшість платіжних карт мають певний стандартом ISO 7810 (Ідентифікаційні картки) ID-1 формат - 85,6 × 53,98 мм - і використовують в якості носія даних магнітну смугу, проте поступово починають застосовуватися і чіпові карти.

На лицьовій стороні картки може бути будь-яке зображення (графіті, картина, фотографія) або просто фон. Крім того, присутній логотип платіжної системи, номер карти, ім'я власника і термін дії карти.

На зворотному боці картки знаходиться магнітна смуга, паперова смуга з підписом власника, а на деяких -

Технологія виробництва платіжних карт

Технологія виробництва карт із магнітною смугою

Виробництво банківських карт - складний технологічний процес, що вимагає наявності спеціального обладнання і матеріалів. Крім цього, заготовки карт, що містять ознаки платіжності та елементи захисту платіжних систем можуть випускатися виключно на підприємствах, які пройшли сертифікацію як по менеджменту якості, так і з фізичної та логічної захищеності виробництва відповідно до стандартів платіжних систем.

Процес виробництва карт із магнітною смугою можна розділити на кілька етапів:

• Друк заготовок лицьового та зворотного боку карт.
• Компонування багатошарової основи карт, її об'єднання в загальний пакет і припрессовка магнітних смуг (ці операції проводяться на окремому робочому місці).
• Процес спікання багатошарової основи з елементами поліграфічного оформлення, ламінатом і магнітною смугою проводиться на спеціальному багатоповерховому пресі при підтримці заданої температури і тиску, контрольованих мікропроцесорної системою з наступним охолодженням пакета. У той час як одна партія листів проходить гарячу обробку, інша охолоджується. Така організація технологічного процесу забезпечує безперервність виробництва.
• Подача готових листів з магнітними смугами на різальних машин. Після попередньої розрізання листів на смуги (за технологічної необхідності), відбувається остаточна вирубка заготовок з магнітною смугою.

Потім заготовка з магнітною смугою в залежності від завдання, потрапляє на інші етапи виробництва - персоналізацію та зчитування інформації, контроль якості запису.

Однак технологія магнітних карт, як відомо, має суттєві недоліки, до яких відноситься можливість зчитування, знищення і перезапису інформації, практично будь-який користувач, що має доступ до відповідного пристрою запису і зчитування. З цієї причини карти з магнітною смугою не в повній мірі підходять для зберігання конфіденційної інформації.

Завдяки інтенсивному розвитку мікроелектроніки на початку 70-х років минулого століття, коли фахівці навчилися створювати мікросхеми, що володіють функціями зберігання інформації з можливістю виконання арифметичних операцій, які займали площу всього кілька квадратних міліметрів на одному чіпі, стало можливим поява технології мікропроцесорних або смарт-карт.

Технологія виробництва мікропроцесорних карт (смарт-карт)

Головним компонентом мікропроцесорної карти є модуль - функціонально закінчений виріб, що дозволяє помістити мікросхему в пластикову карту і надалі взаємодіє з терміналом. Модуль захищає мікрокристал від небажаних зовнішніх впливів, Зокрема, від попадання на нього вологи, через що він може припинити функціонування. Для контактної смарт-карти на модулі повинні існувати контакти, які взаємодіють з термінальним пристроєм. У корпусі безконтактної смарт-карти прокладаються шина, що з'єднує модуль з входами інтерфейсної мікросхеми, яка вбудовується в пластикову карту разом з іншими її елементами.

Основа для монтажу мікрокристалів

При створенні модуля мікрокристал приєднується до основи, що представляє собою різновид друкованої плати, яка визначає топологію модуля, в тому числі спосіб монтажу мікрокристалів і місця приєднання його висновків. На готової смарт-карті видима металізована поверхня контактних майданчиків є однією зі сторін основи. Топології, що застосовуються конкретними виробниками модулів, і топології різних мікросхем смарт-карт можуть відрізнятися.

На початковому етапі розвитку технології смарт-карт вивідні рамки проводилися тільки у вигляді пластин або смуг, з яких окремі рамки могли бути виокремити окремо. В даний час широко використовується метод виробництва, в якому рамки розташовані на згорнутої в рулоні стрічці. Перфоровану стрічку можна використовувати в обладнанні, необхідному для автоматизованого виробництва модулів. Рулони з вивідними рамками виготовляються з гнучкого фольгованого поліефірного склопластику. Товщина шару мідної фольги становить близько 30 мкм. На стрічці методом травлення формується контур, відповідний топології контактних майданчиків модуля. Потім поверхню контактів піддається золоченню з товщиною шару 35 мкм, виконаному за подслою нікелю, що наноситься на мідну поверхню вивідний рамки. У ряді випадків контактні площадки металлизируются нікелем з товщиною шару 6 мкм.

приєднання мікрокристалів

На наступному етапі відбувається прикріплення мікрокристалів до вивідний рамці. Цей процес називається приєднанням кристала. Він полягає в приклеюванні кристалів на місце, позначене на вивідний рамці. Клей видавлюється шприцом на поверхню вивідний рамки, мікросхема поміщається зверху і притискається. Мікросхема, похідна рамка і клей піддаються термофіксації.

монтаж мікрокристалів

Після того, як мікросхема приклеєна, її потрібно приєднати до контактних площадок вивідний рамки. В даний час широко використовуються два різних методи монтажу мікрокристалів. При першому методі вивідні рамки прикріплюються пайкою до кристалу, на контакти якого спеціальним чином наноситься припой. Для цієї мети на контакти кристалу можуть накладатися мідні кульки, які потім обволікаються припоєм.

Другий процес називається дротовим монтажем. Фрагмент дроту товщиною 27 мкм прокладається від мікросхеми до кожної з контактних майданчиків. В даний час в якості матеріалу для виготовлення дроту в основному використовується золото. Однак деякі компанії продовжують використовувати алюміній або срібло. Незважаючи на більш високу вартість, використання золота має ряд переваг. Золотий дріт є найбільш підходящим матеріалом при високому темпі роботи складального обладнання, так як вона має високу пластичність і не рветься при подачі з бобін. Найістотнішим з них є те, що золото не схильне до корозії, має місце при використанні алюмінієвого дроту в комплексі із золотою вивідний рамкою, а також ту обставину, що алюмінієвий монтаж всього за два-три місяці може стати крихким, що неприйнятно для смарт-карти , термін служби яких становить не менше семи років за стандартами ISO.

герметизація

Після того, як монтаж дроту завершено, проводиться герметизація модуля шляхом покриття його зворотного боку полімером для захисту від впливу зовнішнього середовища.

Формування поглиблення в карті

На наступному технологічному етапі відбувається з'єднання модуля з пластиковою карткою. Для того, щоб в пластиковій картці розмістити модуль, в її поверхні має бути зроблено поглиблення (кавітет) за розміром без порушення вимог стандартів ISO по товщині карти (вона повинна становити 0,76 мм).

Формування поглиблення в карті може бути виконано кількома способами:

• склеюванням трьох-чотирьох шарів листового пластмасового матеріалу, зазвичай полівінілхлориду. Потім фрезерування отвору по посадковому розміром модуля;
• виготовленням карт за допомогою методу лиття під тиском, що створюють поглиблення по заданих параметрах. У цьому випадку картка виготовляється з АБС пластика або полікарбонату

імплантація модуля

Після того, як в пластиковій основі зроблено поглиблення, модуль може монтуватися в карту на клейову плівку з наступною термофіксацією під тиском. Процес приклеювання активізується нагріванням і тиском. Готову карту можна тестувати, програмувати і перевіряти, а потім використовувати для конкретних додатків. Інший варіант імплантації модуля- використання рідкого клею на основі ціанкрілата. При використанні цього методу модуль вдавлюється в поглиблення, що забезпечує розтікання клейової маси, дозовано нанесеною точковим способом, завтовшки приблизно 20 мкм. Після цього відбувається полімеризація клею.

Технологія виробництва безконтактних мікропроцесорних карт

При формуванні багатошарової основи з елементами поліграфічного оформлення в пакеті присутні інлетти (мікросхеми зі змонтованим у вигляді декількох петель провідником, який виконує роль антени), як правило розміщені в середині шару. Розташування мікросхем в заготівлі збігається з розміщенням карт на аркуші і оптимізовано для всіх технологічних етапів - друку, спікання, вирубки. Після процесу спікання в ламінаторах, листи подаються в вирубні преса, де і відбувається вирубка заготовок, вже містять в товщі матеріалу з використанням безконтактної технології мікросхеми. Далі відбувається процес персоналізації.

Карти оптичної пам'яті (лазерні карти)

Карти оптичної пам'яті мають більшу ємність, ніж карти пам'яті, але дані на них можуть бути записані тільки один раз. У таких картах використовується WORM-технологія (write once read many, тобто одноразова запис - багаторазове читання). Запис і зчитування інформації з такої картки проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера (звідки інша назва - лазерна карта). Технологія, що застосовується в картах, подібна до тієї, яка використовується в лазерних дисках. Основна перевага таких карток - можливість зберігання великих обсягів інформації понад 4 мегабайт. Носієм інформації на них є оптична стрічка. На одній такій картці можна розмістити до 2000 сторінок тексту. Крім текстової інформації на оптичної карті можна зберігати графічні, звукові, програмні файли і т. П.

Запис / зчитування інформації проводиться на основі оптичної технології. Забезпечується можливість багаторівневого захисту інформації.

Пристрій введення / виводу даних на лазерну карту легко підключається до звичайного персонального комп'ютера і дозволяє працювати в режимі WORM. Записану на карті інформацію можна стерти, але існує можливість багаторазового введення даних на носій в межах наявного обсягу пам'яті.

При цьому WORM забезпечує постійне зберігання історії запису інформації на карту і спроб доступу до даних.

Лазерні карти призначені для зберігання інформації і створення банків даних в медичних установах, архівах і бібліотеках.

Області застосування лазерних оптичних карт:

• служби безпеки - зберігання даних для біометричної ідентифікації (зразки підпису, відбитки пальців, відбитки долонь). Лазерні карти можуть використовувати багаторівневий захист в вигляді магнітних кодів, штрих-кодів, кольоровий термопечати і т. Д .;
• медицина - зберігання історій хвороби пацієнтів, рентгенограм, результатів аналізів, ЕКГ, УЗД, припис лікарів і т. д .;
• страхування - зберігання атрибутів страхового поліса, паспортних даних власника, повної інформації про об'єкти страхування (майно, нерухомість, автомобіль, здоров'я та ін.);
• архіви і бібліотеки - зберігання текстів і малюнків і т. д .;
• зберігання даних по автотранспортним засобам;
• водійське посвідчення;
• посвідчення особи;
• банківські карти.

У банківських технологіях оптичні картки поширення поки не отримали внаслідок високої вартості як самих карток, так і зчитує обладнання.

Технологія виробництва заготовок карт

метод ламінування

Метод ламінування застосовується зараз для більшої частини виготовляються пластикових карт, до яких пред'являються підвищені вимоги. При ламінуванні окремі шари листового матеріалу формуються в цілісний остов карти під впливом високих температур і тиску.

Для формування багатошарових листів основи карт в технологічному ланцюгу їх виробництва використовуються потужні гідравлічні преси з підігрівом і охолодженням. Прес контролює вбудована мікропроцесорна система, що задає цикли формування кожного виду вироби. Конструкція сучасних пресів передбачає обігрів однієї стопи і охолодження інший. У формувальних плитах пресів є канали для прискореного водяного охолодження після завершення нагрівання. Такий захід також забезпечує безперервний технологічний процес.

В процесі виробництва листи, завантажені в спеціальні осередки, подаються зі столів з роликами в завантажувальні секції преса, які по черзі підводяться підйомним механізмом під рівень складального столу. Завантажені секції преса механічно поміщаються в нагрівальних-пресувальний вузол.

При завершенні циклу нагріву процес повторюється: охолоджені осередки зі спресованими листами по черзі висуваються з преса на складальні столи. Тут знімаються верхні поліровані металеві пластини, що забезпечують необхідну гладкість поверхні, а кожен аркуш багатошарового пластику подаються на конвеєр для подальшої обробки або складуються.

Автоматизовані різальні й вирубні машини

Різальна машина і вирубний прес-перфоратор забезпечені оптичною системою позиціонування листа, що забезпечує індивідуальну звірку розташування поліграфічного оформлення з еталоном для кожної картки на цих етапах процесу. Це дозволяє витримувати точність виготовлення до + 0,01 мм на всіх етапах створення виробу незалежно від усадки матеріалів в процесі пошарового формування багатошарового листа.

Оператор укладає поліграфічно оформлені, піддані гарячого формування та перевірки на якість, листи пластику на стапельні дошку, після чого розрізає їх до необхідного розміру. При цьому маркуються некондиційні карти. Розрізані листи підхоплюються з робочого столу вакуумним підйомним пристроєм і встановлюються на фотоелементи різальної машини. Захвати позиціонують лист за допомогою крокових двигунів, керованих датчиками системи позиціонування друку. Після позиціонування лист затискається і вирубується на окремі карти, які автоматично по конвеєру подаються в приймальні пристрої.

Оздоблювальний вирубний прес з автоматичним позиціонуванням друку розрахований на автоматичний прийом від різальної машини смуг з картами з ПВХ, АБС або інших матеріалів, товщиною від 0,4 до 0,8 мм.

Чистової вирубний прес виконує остаточну вирубку карт відповідно до стандартними розмірами по ISO і дозволяє виготовити мільйони карт протягом гарантованого терміну його служби. Він забезпечує обрізку карт з отриманням високоякісної добре вираженою кромки. Перфоратори можуть бути розраховані на роботу з будь-якими форматами аркушів при продуктивності 30 000 карт в годину і більше.

Вироблення карти автоматично доставляються конвеєром до інших опоряджувальних ділянок в темпі, відповідним заданої продуктивності лінії.

Апарати для нанесення голограм дозволяють зменшувати відходи дорогої сировини і шлюб фольги. Типовий сучасний апарат включає здвоєний канал для одночасного тиснення голограм на двох картках при продуктивності до 7500 карт в годину.

Карти подаються з здвоєного магазину в два канали, кожний з яких має індивідуальний датчик оптичного виявлення зображення і геометричної прив'язки кожної накладається голограми.

В апаратах передбачається можливість незалежного зворотно-поступального переміщення оптичних датчиків по кожному каналу апарату, що забезпечує необхідну позиційну точність.

Після операції тиснення, ножі відокремлюють зайву фольгу від поверхні картки, створюючи рівну кромку. Готові картки автоматично направляються на спеціальний перевертає карти конвеєр, що подає їх до пристрою тиснення панелей для підпису.

Пристрій тиснення панелей для підпису аналогічно голограмних апарату і включає здвоєні канали для їх одночасного накладення на дві карти, які пройшли процес вирізки на обробному штампі. Його продуктивність складає до 8000 карток на годину.

У пристрої тиснення підписних панелей, як і в голограмних апараті, є самовирівнюючі головки, які управляються незалежно і забезпечують витримку заданої температури, необхідної для припрессовки підписних панелей до поверхні карти на заданому місці. Незалежні регулятори температури з цифровим відліком в каналах цих пристроїв забезпечують прецизійне регулювання підігріву головок.

Готові картки направляються в здвоєний магазин для автоматичної подачі їх на інспекційний ділянку конвеєра.

Контроль і упаковка заготовок

Карти, подані конвеєром в інспекційний колектор, направляються під контролюючу головку, де одночасно повністю перевіряються обидві їх сторони. При цьому контролюються наступні параметри:

• вірність позиціонування друкованого зображення щодо краю карти;
• колірні характеристики, відтінки;
• вірність позиціонування магнітної смуги;
• вірність позиціонування голограми;
• вірність позиціонування панелі для підпису;
• мікротрещени, подряпини;

Минулі електронну інспекцію картки скидаються на конвеєр для візуального огляду на предмет виявлення дефектів пошарового формування або присутності пилу, а також дефектів, які не можуть бути виявлені даним електронним контролюючим пристроєм. В кінці лінії встановлено автоматичне пакувальний пристрій, на яке надходять карти, які пройшли інспекційний ділянку конвеєра. Пристрій відраховує необхідну кількість карток для укладання в коробки, які після закриття обертаються термоусадочной плівкою.

Метод лиття під тиском

Лиття під тиском використовується головним чином при виготовленні електронних телефонних, а також SIM - карт для мобільних телефонів. Останнім часом за цією технологією виробляють з використанням безконтактної технології мікропроцесорні пластикові карти. При цьому способі виготовлення карт поліграфічне зображення наноситься на кожну карту окремо, а потім вони покриваються лаком, який служить захисною плівкою замість ламінату. Поглиблення для імплантації чіпового модуля формується прес-формою. В якості сировини використовується гранульований акрилнітрил-бутадієн-стирол (АБС). Гранули подаються в бункер, а потім надходять в зону розігріву. Розплавлена \u200b\u200bмаса порційно впорскується під великим тиском в форму, як правило, розраховану на виготовлення декількох заготовок. Одна з проблем, яку доводиться вирішувати при випуску карт методом лиття під тиском, є видалення облоя, що утворюється при виїмці готових карткових заготовок з форм.

Матеріали для виготовлення карт

В даний час найбільш часто застосовуються для виготовлення карток матеріалом залишається полівінілхлорид (ПВХ). Він легко піддається обробці і досить стійкий до температурних режимів, в яких використовуються карти. Кредитні картки в усьому світі виробляються виключно з ПВХ. Полівінілхлорид, який вживається як основа карт, може бути пофарбований в різні кольори. Він нейтральний по фарбуванню - це особливо сприятливо при виготовленні кольорового друку, кольори якої не спотворюються, а білий колір залишається чистим.

Через наявність хлору в складі полівінілхлориду його відносять до шкідливих для навколишнього середовища речовин, а вихідний матеріал - вінілхлорид - є канцерогенною речовиною. Однак, полівінілхлорид може бути використаний знову і з цієї причини не забруднює навколишнє середовище.

ПВХ використовується особливо часто при виготовленні карт методом ламінування. У технології виготовлення карт литтям під тиском він не застосовується. Акрилнітрил-бутадієн-стирол (АБС) є аморфним термопластиком так само, як і ПВХ. Його відрізняють висока міцність і термостійкість. АБС має дуже обмежені можливості при фарбуванні внутрішнього шару і ламінату. Негативного впливу на навколишнє середовище у АБС не виявлено. Вихідний матеріал бензол, який використовується для його виготовлення, відноситься до канцерогенних речовин.

В даний час з АБС виготовляють SIM-карти для мобільних телефонів, карти медичного страхування. У сфері пакувальних матеріалів традиційно застосовується поліетилен-терефталат (ПЕТ), відомий як поліестер. ПЕТ - термопластик, який використовується при виробництві тільки таких карт, для яких важлива їх нешкідливість для навколишнього середовища, і не висуваються жорсткі вимоги до термостійкості. Крім того, необхідно враховувати, що матеріал ПЕТ має дуже обмежені можливості при фарбуванні. Негативного впливу на здоров'я і навколишнє середовище у матеріалу ПЕТ не виявлено. Переробка для повторного використання виробничих відходів, отриманих в процесі виготовлення пластикових карт, а також відслужили пластикових карт, пов'язана з великими витратами через те, що вони покриті поліграфічної фарбою. ПЕТ використовують в технологіях ламінування і лиття під тиском.

Крім уже названих матеріалів, для виготовлення пластикових карт використовується полікарбонад (ПК), який стійкий до високих температур і використовується перш за все для виготовлення високоякісних карт. ПК добре піддається забарвленню, проте не може бути перероблений і використаний повторно. Суміш з ПВХ і ПК використовується деякими виробниками карт для термостійких SIM-карт мобільних телефонів. Цю карту, однак, не можна порівняти з карткою, виготовленої виключно з ПК. Використання для виробництва карток суміші ПК з ПВХ має скоріше чисто економічні, ніж екологічні причини, так як картки з ПК дорогі, а їх виготовлення досить складно.

ПК може бути використаний в технологіях ламінування і лиття під тиском.

Дизайн заготовок

Дизайн заготовок - це тема заслуговує на особливу увагу. Це в якійсь мірі мистецтво на клаптику пластику, якщо мова йде про хороше дизайні. Якщо говорити про технічному виконанні, то програми, які використовуються для розробки дизайну карти, аналогічні програмам для розробки звичайної (журнали, каталоги, брошури, рекламні проспекти ...) поліграфічної продукції. Але все інше - це вже індивідуальний, особистий підхід дизайнера до продукту. Саме мистецтво втілення хорошого дизайну на маленькому майданчику картки і є запорукою успіху того чи іншого продукту, бренду. Крім строго розташованих елементів на карті (як то магнітна смуга, чип, панель для підпису), згідно з міжнародними стандартами ISO, проблема полягає ще й у втіленні високохудожнього дизайну або ідеї на карті, для того щоб це сприймалося споживачем із захопленням. Адже карта може бути використана не тільки функціонально, але і як предмет колекціонування, подарунка або обміну. Для втілення ідеї дизайну часто застосовуються технології живопису, народної творчості, Конструювання та фотографії. Поряд з цим необхідні знання в застосовуваних фарбах, що підлягають ламінування і захисних технологій у пресі (гильоше, мікрошрифт, невидимі фарби та ін.). Для підвищення привабливості іноді використовуються специфічні елементи оформлення: тиснення голографічної фольгою або покриття забезпечує металлізованних або перламутровий ефект, поверхня з тактильним ефектом (наприклад, що поєднує глянцеві і матові ділянки, або забезпечена мікрорельєфом), друк спеціальними фарбами, що вони бережуть певний запах (наприклад, парфумерний) , тонування торця карти (щоб при погляді збоку на карту зріз був, наприклад, золотий), використання прозорого пластика, вставки з дорогоцінних металів і каменів, виготовлення карт нестандартної форми (MasterCard mc²) або розміру (Visa Mini).

Види банківських карт

Компанії може випускатися банком як локальна (Що належить локальної платіжній системі, як правило в межах однієї держави) і міжнародна (у рамках платіжної системи, Що об'єднує безліч банків-учасників по всьому світу); розрахункова (дебетова), кредитна і передплачений. випускаються також віртуальні карти.

Розрахункові (дебетові) карти

Розрахункова карта призначена для здійснення операцій її власником в межах залишку грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку з урахуванням встановлених лімітів.

Відсутність необхідності ретельної перевірки особи і вивчення кредитної історії власника карти спрощує процес оформлення і знижує вартість їх обслуговування. На залишок коштів на рахунку іноді нараховуються відсотки, як на звичайному банківському вкладі.

Карти з дозволеним овердрафтом

Витяг з книги «Платіжні картки. Бізнес-енциклопедія », Москва: 2008. 760 с. Обкладинка, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Досліджень Платіжних Систем і Розрахунків, матеріал надано автором.

Карти з дозволеним овердрафтом - це природне продовження розвитку дебетових карт, можна навіть сказати, що це їх вдосконалений варіант. Зарубіжний досвід розвитку платіжних карт йшов від кредитних карт, можна згадати історію розвитку системи Diners Club. У Росії карти пішли іншим шляхом: від дебетових до кредитних. Дуже багато з карт, що дозволяють клієнтам отримати грошові кошти в кредит, є дебетовими картами з дозволеним овердрафтом, кредитними їх називають банки в маркетингових цілях. Погодьтеся, що загальноприйнята назва «кредитна карта» легше до сприйняття, ніж банківський термін «карта з дозволеним овердрафтом». Слово «овердрафт» може бути і не знайоме багатьом потенційним клієнтам, які просто не зрозуміють, що це за послуга. Кредитна карта - більш просту назву, що таке кредит, знають практично всі. Давайте розглянемо, що таке карта з дозволеним овердрафтом. Овердрафт - кредит, отриманий шляхом виписки чека або платіжного доручення на суму, що перевищує залишок коштів на рахунку. Кредит за овердрафтом обмовляється при відкритті рахунку і не може перевищувати фіксованої суми. У спеціальній літературі дається розгорнута трактування поняття «кредитування рахунку (овердрафт)»: У випадках, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. Права і обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит (глава 42), якщо договором банківського рахунку не передбачено інше (ст. 850 ЦК України).

З точки зору клієнта, карта з дозволеним овердрафтом є платіжну карту, що дозволяє здійснювати платежі, як за рахунок коштів власника картки, розміщених на банківському рахунку, так і за рахунок кредиту, наданого банком в разі нестачі коштів на рахунку. Кредит власнику картки надається тільки в разі здійснення платежів з її використанням і нестачі коштів на рахунку клієнта для їх оплати. Це карта з двох функціоналів: рахунки клієнта і кредитного ліміту подається клієнту банком. У разі достатності коштів на рахунку, операції по карті проводяться за рахунок коштів клієнта, як тільки на рахунку перестає вистачати клієнтських коштів, банк починає кредитувати клієнта на суму встановленого кредитного ліміту. Таким чином, з точки зору клієнта, на карті може бути або залишок на рахунку або заборгованість, яку необхідно погасити в терміни, зазначені в договорі.

Така схема взаємодії клієнта і банку у багатьох випадку може бути більш вигідна для клієнта, ніж робота з класичними кредитними картами. У випадку з цим продуктом клієнт не завжди бере в борг у банку, картою можна користуватися, як дебетової, розплачуючись власним коштом, тим самим, заощаджуючи на кредитних відсотках. У зв'язку з цією особливістю багато клієнтів вважають за краще карту з дозволеним овердрафтом класичним кредитних картах, хоча насправді умови і тієї й іншої карти можуть сильно варіювати від банку до банку, і втрати на одних тарифах компенсуватися пільгування інших.

Умови надання овердрафту можуть сильно відрізнятися, але можна виділити два основні підходи, які використовуються банками. Перший - це надання овердрафту на короткий термін (1-2 місяці), по закінченню якого клієнт повинен повністю погасити заборгованість. Після повного погашення клієнту знову доступний кредитний ліміт в повному обсязі, таким чином, протягом встановленого періоду відбувається повне погашення овердрафту та можливість виникнення нового. У разі непогашення овердрафту в зазначений термін, банк починає нараховувати підвищені або штрафні відсотки. Такий підхід отримав поширення в рамках зарплатних проектів в зв'язку зі зручністю погашення заборгованості позичальника, якому не треба відвідувати банк, перерахування заробітної плати автоматично погашає борг по карті. Природно, що такий овердрафт зазвичай становить невелику суму і не може бути більше середньомісячної заробітної плати позичальника, в іншому випадку сума перераховується заробітної плати просто не зможе погасити заборгованість в повному обсязі. В рамках таких умов банки встановлюють або фіксований число кожного місяця (наприклад, до 10 числа кожного місяця) або кількість днів з моменту виникнення заборгованості. Обидва підходи до термінів мають свої плюси і мінуси, фіксоване число означає концентрацію клієнтських звернень на один день, в цей день в банку відбувається наплив клієнтів, виникають черги, що призводить до погіршення якості обслуговування. Підхід з певним терміном заборгованості більш складний для відстеження клієнтом, який може просто забути, коли він скористався картою в рамках овердрафту. Використовуючи останній підхід, банк звичайно розподіляє відвідування клієнтів більш-менш рівномірно протягом місяця, але при цьому банк повинен налагодити оперативне оповіщення кожного клієнта про необхідність погашення овердрафту за кілька днів до закінчення терміну дії дозволеної заборгованості. Другий підхід до умов надання овердрафту - це надання овердрафту на значну суму і на тривалій термін. У цьому випадку клієнт повинен щомісяця вносити мінімальну суму, встановлену договором з банком, в погашення овердрафту та відсотки за його використання. Звичайно, клієнту ніхто не забороняє і повністю погасити овердрафт протягом першого місяця, але є можливість розстрочити термін погашення або просто постійно вносити мінімальні суми в погашення, приносячи дохід банку. Такий овердрафт дуже близький за умовами до кредитних карток.

Кредитні картки

Витяг з книги «Платіжні картки. Бізнес-енциклопедія », Москва: 2008. 760 с. Обкладинка, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Досліджень Платіжних Систем і Розрахунків, матеріал надано автором

Кредитні карти - один з найперспективніших кредитних продуктів для фізичних осіб, поступово замінює споживчі кредити і кредити на невідкладні потреби. У процесі опису цього продукту ми не раз ще проведемо порівняння з класичним кредитуванням. У зв'язку з частим комбінуванням двох банківських продуктів (карта і кредит), важко правильно оцінити до якого напрямку діяльності більше відноситься кредитна карта - кредитування або операції з платіжними картами. Головною перевагою кредитних карт перед кредитами є можливість використання кредиту, не звітуючи перед банком про його цільове використання, і можливість постійного відновлення кредитної лінії після погашення. Зазвичай кредитні карти, припускають довгі кредитні лінії, які гасяться рівними частинами, а в міру її погашення кредитна лінія поновлюється. Відмінність даних карт від карт з дозволеним овердрафтом є відсутність позитивного залишку на картці. Кредитна карта може припускати наявність виданого клієнту кредиту або його відсутність. Навіть якщо клієнт вніс суму більше, ніж сума заборгованості, то вона обліковується на окремому рахунку і використовується тільки на погашення кредиту після його виникнення. Причому кредит гаситься в певне число, обумовлений договором, а не відразу після виникнення. Ця особливість в деяких випадках є не зовсім вигідний клієнту, але вона часто компенсується наявністю пільгового (грейс) періоду. Ми детально розглянемо найбільш поширений і зручний вид карткових кредитів - револьверний кредитні карти.

Історично перші платіжні карти Diners Club були кредитними і припускали можливість розплачуватися в кредит в ресторанах, який клієнт оплачував після закінчення розрахункового періоду. У Росії еволюція карт пішла зворотним шляхом. Основним видом карт, емітованих російськими банками до недавнього часу, були дебетові, і припускали можливість розплачуватися тільки в межах коштів, внесених клієнтами на рахунок. Основний обсяг емісії припадав і доводиться в даний час на карти, емітовані в рамках зарплатних проектів, коли карта виступає в якості інструменту для виплати заробітної плати співробітникам організацій корпоративних клієнтів банку. Роздрібні карти в карткових портфелях більшості банків становлять значно меншу частину, хоча вони не менш цікаві банкам за рахунок їх більшої орієнтованості на використання в торгово-сервісних підприємствах. Розвиток конкуренції на картковому ринку і ринку споживчого кредитування привело до появи кредитних карт, використання яких передбачає використання позикових банківських засобів, а не заощаджень клієнта.

Емісія кредитних карт дозволяє банкам вийти на новий рівень розвитку, при невеликих рівнях операційних витрат залучаючи нові клієнтські групи:

• видавши один раз карту, банку немає необхідності мати розгалужену мережу класичних установ, так як отримання кредиту клієнтом передбачає використання її в торгово-сервісному підприємство або отримання готівки в банкоматі;
• поповнення карти і відповідно погашення кредиту також може відбуватися через банкомати або інші термінали самообслуговування, обладнані модулем прийому готівки, а також безготівковим перерахуванням на банківський рахунок;
• обробка карткових операцій більш автоматизовані, ніж класичні кредити, що також полегшує для банку проведення цих операції, здешевлюючи собівартість операцій.

«Картковому» банку немає необхідності будувати мережу відділень і філій, що значно здешевлює обслуговування клієнтів, і дозволяє залучити ті клієнтські групи, які раніше неможливо було обслуговувати через їх віддаленості. Цікавим прикладом критичного моно-продуктового банку в Росії є банк «Тінькофф. Кредитні системи ». Цей банк тільки відносно недавно вийшов на ринок і будує свій бізнес тільки на кредитних картах, без надання інших банківських послуг клієнтам. Буде цікаво дізнатися успішність цього проекту в Росії, зарубіжний досвід показує, що такий підхід має право на життя. Але на цьому шляху також існує небезпека невірно відібрати клієнтський сегмент, до якого банк формулює пропозицію. Один з банків Великобританії за рекомендацією маркетологів вирішив розширити географію своєї присутності всередині країни. З цією метою була проведена поштова розсилка пропозицій банку револьверних кредитних карт в ті регіони, де банк не був представлений своїми відділеннями. Результати цього ходу виявилися наступними: банку вдалося залучити дуже малий відсоток нових клієнтів (значно менший, ніж при звичайних розсилках), і до того ж після видачі цим клієнтам револьверних кредитів відсоток прострочених боргів для них значно перевищив нормальний поріг ризиків. Для розгляду в цій ситуації був запрошений сторонній консультант, який розібрався в прорахунках банку. Виявилося, що бренд банку був абсолютно незнайомий потенційним клієнтам в тому регіоні, куди були відправлені пропозиції поштою, і стандартні позичальники побоялися користуватися послугами незнайомій фінансової організації. Скористатися її послугами зважилися тільки найбільш ризиковий клієнтський сегмент, яким місцеві банки вже надають кредити на жорстких умовах або не пропонують зовсім. Можливо, перед здійсненням розсилки банку необхідно було провести іміджеву рекламну компанію в регіоні, тоді результати роботи були б інші. Таким чином, економія на мережі установ не означає економію на рекламному бюджеті, роздрібний картковий банк ніколи не приверне досить клієнтів, якщо про нього не знають потенційні позичальники.

Необхідно відзначити, що карткові кредити - більш прибутковий продукт порівняно з класичними кредитами, за рахунок всіляких додаткових операційних комісій, що виникають в процесі обслуговування картки (плата за річне обслуговування, видачу готівки, надання виписок і копій чеків і т.п.). Ці комісії непомітні і не дратують клієнтів, тим більше є вибір (наприклад, не знімати готівку, а оплатити покупку картою, але при достатньому обсязі емісії представляють досить значну статтю доходів банку).

передплачені картки

Передплачений карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією-емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника передплаченого карти до кредитної організації-емітента по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових коштів .

Витяг з книги "оплачені інструменти роздрібних платежів - від дорожнього чека до електронних грошей", надана автором.

Для банківських передплачених карт в положення № 266-П Центрального банку РФ «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт» (Зареєстровано Міністерством юстиції Російської Федерації 25 березня 2005 року Реєстраційний № 6431 від 24 грудня 2004 роки) дано чітке визначення : Передплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника передплаченого карти до кредитної організації - емітенту по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачу готівкових грошових коштів.

Є і більш розширене і орієнтоване на зарубіжну практику визначення передплачених карт, не тільки банківських: Prepaid card - попередньо оплачувана картка; термін відноситься до цілого ряду класу дебетових карток (з магнітною смугою, мікросхемою пам'яті, з мікропроцесором), використовуваних для розрахунків за товари або послуги в межах попередньо сплаченої суми; загальними ознаками попередньо оплачуваних карток є: завантажена на картки «цінність», негайне дебетование «цінності» на картці в момент оплати товарів або послуг; невелика величина «цінності»; підрозділяються на два великих типи в залежності від характеру завантаженої на них «цінності»: картки-електронні гаманці, що містять електронні гроші і картки, в яких завантажуються «одиниці» послуги (наприклад, число поїздок на громадському транспорті, число хвилин в телефонних передплачених картках, число «очок» в картках лояльності тощо); емітентами попередньо оплачуваних карток можуть бути, як банки і кредитно-фінансові установи (це відноситься, головним чином до карток-електронних гаманців), так і небанківські організації (торгові, телекомунікаційні, транспортні компанії); попередньо оплачені картки можуть не бути ідентифікаційними (наприклад, телефонні картки, картки для оплати проїзду в громадському транспорті); картки-електронні гаманці призначені для покупки широкого набору товарів і послуг в підприємствах торгівлі (послуг); картки із завантаженими «одиницями» використовуються для оплати одного-двох видів послуг або покупок в межах однієї торгової компанії-емітента; картки-електронні гаманці, як правило, відносяться до категорії поповнюються карток, картки з «одиницями» - до разових або «неперезагружаемим» картками. Це визначення залишає занадто багато питань по термінам, особливо, що таке електронний гаманець у недосвідченого банківського клієнта.

Деякі російські банки вже давно анонсували випуск передплачених і подарункових карт. Подарункова карта - передплачений карта, що дає її власнику право на отримання товарів або послуг на суму зазначену на карті, зазвичай використовується в якості подарунка, замість «речового» або грошового подарунка. При ближчому розгляді ці продукти російського банку виявилися звичайними картами миттєвого випуску без вказівки прізвища на них. Ці карти оформляються на підставі договору банківського рахунку і рахунок відкривається клієнту, який оформляє карту. По суті це звичайна дебетова карта, тільки без нанесененія прізвища та імені на саму карту. Теоретично таку карту можна передати іншій особі, і він зможе їй скористатися, так як на карті немає прізвища клієнта і ідентифікація власника виробляється за підписом, яку не змушують ставити в банку і можна поставити на карту пізніше тією особою, кому карта передана. Але треба розуміти, що з юридичної точки зору - це карта належить власникові, який оформляв карту і то особа, якій передана карта просто буде користуватися чужим рахунком без юридичних на те підстав. Так як власник рахунку газети не передплачував йому довіреності, що не оформляв додаткову карту і ніяк юридично не закріпив повноваження на використання свого рахунку, а просто передав карту. Так, що це не передплачені картки, а звичайні дебетові карти без зазначення прізвища та імені на карті.

Можливо, незабаром якісь російські банки випустять передплачені картки, тим більше на наш погляд для цих карт є свій сегмент ринку. Наприклад, передплачені подарункові карти можна було б поширювати не тільки у відділеннях банків, але і в торгових мережах, аналогічно іншим передоплаченим небанківським картками (карти мобільних операторів, Інтернет провайдерів і ін.). Такі карти повинні мати святковий «подарунковий» дизайн і подарункову упаковку (картонний конверт, невелика коробка). Карта може, має фіксований номінал і не поповнюється надалі, тобто після використання карта викидається. Такі карти можна було б випускати на основі Visa Electron або Cirrus Maestro. Замість імені власника на карті може бути зазначено Gift Card або будь-яка інша нейтральна або вітальна напис, тобто карта може бути передана іншій особі. Картки випускаються з вже встановленими лімітом, яким можна користуватися з моменту активації карти в банку. Такі карти повинні продаватися за ціною вище номіналу, для того, щоб торгове підприємство мало свою маржу.

Поки таких карт в Росії не випущено, подивимося, як йдуть справи з передплаченими подарунковими картками за кордоном. Подарункові карти, прийшли на зміну подарунковим сертифікатам магазинів - паперовим купонах, на яких проставлена \u200b\u200bсума, на яку можна придбати товари в магазині, який видав сертифікат. У банку подарункову карту можна купити на будь-яку суму (хоча верхній поріг завжди обмежений), найчастіше на ній навіть відсутнє прізвище та ім'я власника, так що Ви можете подарувати її будь-якій людині. Отримавши такий подарунок, людина сама вирішить, що для нього важливо і корисно, і купить це там і тоді, де і коли йому буде зручно. Банківські Gift карти прийнято розділяти на два види - перезавантажувати і неперезагружаемие. За неперезагружаемим можливо тільки початкове поповнення, а іноді номінал картки вказується прямо на карті і далі карта використовується поки не буде витрачена внесена сума. Перезавантажувати дозволяють проводити по ним поповнення і використовувати як звичайну банківську карту.

Це дуже важлива відмінність зарубіжної практики від російської дійсності, так як на підставі однієї з трактувань російського законодавства (положення 266-П), перезавантажувати передплачені картки емітувати російські банки не можуть і змушені будуть обмежитися емісією неперезагружаемих карт.

Банківські подарункові картки з'явилися в кінці 2002 р Одним з перших банків, які почали продавати подарункові картки, був National City Corp. Кілька років він випускав молодіжні перезавантажувати картки. Потім з'ясувалося, що клієнти хотіли б купувати недорогі картки для подарунка. У листопаді 2002 р National City став пропонувати подарункові картки Visa в відділеннях і на своєму сайті. Неперезагружаемие картки мали номінал від 25 до 500 дол., Їх випуск коштував від 4,95 до 8,95 дол. В залежності від номіналу. І тут виявилося, що за картками в відділення банку стали звертатися люди, які раніше не були клієнтами. Згідно зі звітом Unisys, 3% споживачів купили подарункові картки у банку або кредитної компанії - в порівнянні з 52%, які придбали їх у роздрібних торговців. У той же час 28% опитаних висловили зацікавленість в тій чи іншій мірі в покупці карток в банках. У 2003 р обсяг програми подарункових карток Visa досяг 1 млрд дол., Протягом п'яти років Visa планує довести цю цифру до 50 млрд дол., Припускаючи, що до 2007 р передплачені платежі становитимуть 15% всіх купівельних платежів. У 2003 р Visa і MasterCard випустили 7,6 млн передплачених карток, на які було завантажено майже 2 млрд дол. Більшість цих карток - подарункові.

Карти локальних платіжних систем (локальні карти)

Сберкарт - карта локальної платіжної системи Ощадбанку Росії

Карта локальної платіжної системи може бути використана тільки в банкоматах і касових терміналах банку-емітента, а також в торгових точках, де встановлені термінали цього банку. На сайті банку за допомогою картки може бути встановлена \u200b\u200bможливість оперувати рахунком через Інтернет. Типовий приклад Сберкарт - мікропроцесорна карта від Ощадбанку. Банкомати і термінали сторонніх банків, за рідкісними винятками, не приймають подібні карти, а оплата в інтернет-магазинах за допомогою СБЕРКАРТ взагалі неможлива.

Іншим прикладом є тимчасова ATM-карта Bank of America, яка видається новому клієнтові банку і діє до того моменту, коли не буде діяти основна карта, тобто протягом одного-двох тижнів (необхідних для випуску нової карти). Таким чином, клієнт банку вже відразу має доступ до свого рахунку з будь-якого банкомату банку (а також деяких партнерів, наприклад,

Карти міжнародних платіжних систем (Міжнародні карти)

Міжнародні банківські карти використовуються в міжнародних системах платежів. найбільш популярні платіжні системи - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) і Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Найбільш доступні в світі карти Visa Electron, Cirrus / Maestro. У більшості випадків вони є дебетовими і, як правило, не дозволяють виробляти електронні платежі через Інтернет. Це підвищує безпеку їх використання. Ці карти - найдешевші за вартістю випуску та обслуговування.

Найпопулярніші в світі - карти Visa Classic і Mastercard Standart. Вони бувають як дебетові, так і кредитові, а також дозволяють розраховуватися через Інтернет.

Витяг з книги «Платіжні картки. Бізнес-енциклопедія », Москва: 2008. 760 с. Обкладинка, ISBN 5-7958-0237-4, матеріал надано автором

При цьому MasterCard і Visa є лідерами ринку, пропонують подібну і досить широку лінійку продуктів. на найчастіше питання клієнтів, «яку ж карту краще вибрати MasterCard або Visa, які у них відмінності і особливості?» співробітник банку може з деяким підставою відповісти, що ці системи практично ідентичні і відмінностей у карт цих систем не більш, ніж відмінностей у напоїв Coca-Cola і Pepsi-Cola (хоча звичайно, представники цих систем будуть категорично не згодні з такою відповіддю).

У свою чергу продукти систем Diners Club і American Express відносяться до преміального сектору і характеризуються значним сервісним пакетом і відповідно високою вартістю обслуговування.

Спочатку, найбільш яскравим відмінністю Visa і MasterCard, було їх походження і, відповідно т.зв. валюта розрахунків. Картки Visa мали валюту розрахунків долари, а MasterCard - євро. На сьогоднішній момент обидві платіжні системи надають варіант вибору валюти розрахунків.

Віртуальні карти

Багато банків випускають віртуальні картки. Вони є дебетовими і виглядають приблизно так само, як і звичайні, але розплачуватися з їх допомогою можна виключно через Інтернет. Через банкомати і термінали власники таких карт не можуть отримати готівку грошові кошти, за винятком випадку закриття карти в банку. В цьому випадку власнику повертається залишок коштів на рахунку за вирахуванням комісій щодо закриття, якщо такі передбачені договором.

Зручності і недоліки використання

зручності

Зручність банківських карт - в універсальності використання. Власник картки може носити з собою великі суми.

• втрата картки. У разі втрати або крадіжки картки, власник може зателефонувати в процесинговий центр банку і заблокувати операції з карткою. Знайшов або вкрав карту не зможе нею скористатися після скоєння блокування (від декількох секунд до декількох днів), за винятком деяких рідкісних випадків (Підлімітні операції). Власнику ж буде перевипущена його карта зі збереженням всієї суми на момент блокування, за мінусом невеликої суми за перевипуск.
• Відсутність проблем з митницею. Законодавства багатьох країн обмежують або пильно контролюють суми на ввезення / вивезення грошових коштів. Банківські картки же митному обліку не підлягають, відповідно з їх допомогою можна провозити будь-які суми.
• Географія платежів. Банківські картки міжнародних платіжних систем дозволяють оплачувати товари і послуги в більшості країн світу, а також через Інтернет. Валюта карти постійна, при розрахунках використовується офіційний курс + комісія банку. Крім того, власник не втрачає кошти на подвійному обміні валют. (Інша думка: Власник карти втрачає на подвійному обміні валюти в наступному випадку. Валюта рахунку вашої картки - рублі. Ви платите в іноземній валюті відмінній від доларів і євро. Відбувається конвертація суми з іноземної валюти в валюту розрахунків, а з неї в валюту рахунку - рублі. За кожну конвертацію банки зазвичай беруть гроші.)
• швидкість платежів. Отримання готівки або оплата товарів і послуг з банкоматів або торгових терміналів відбувається дуже швидко в будь-якій точці світу.
• Поповнення рахунку. Власник банківської картки може отримувати швидке і безвідсоткове поповнення свого рахунку, перебуваючи в іншому місті або взагалі країні, тоді як при банківському платежі, при перекладі через Western Union і інших губляться відсотки за послуги.

недоліки

Крім явних переваг, є і деякі недоліки.

• Прийом платежів. У розвинених країнах світу практично всі торгові точки приймають банківські картки, в менш розвинених - прийом карт обмежений великими супермаркетами. У деяких країнах наявність касового терміналу в магазинах обов'язково, як і касовий апарат. Однак неповсеместность використання може створити деякі проблеми, особливо в нічний час. Готівкові гроші ж приймають всі магазини.

• проблема чайових. Є певна проблема при оплаті в ресторанах, барах, і т.д, пов'язана зі складністю отримання чайових при оплаті кредитною карткою. Існують спеціалізоване програмне забезпечення POS-терміналів, що дозволяють обслуговувати дані торгові точки, з можливістю вказівки в чеку суми чайових, але як правило чайові сплачуються у вигляді готівки. Це призводить до того, що в деяких країнах розплатитися карткою в барі можна. Як не дивно, в Росії цієї проблеми практично не існує. У США практично не існує ресторанів і барів, на чеках яких не було б окремого рядка, в яку клієнт вписує суму чайових (притому зазвичай спочатку через термінал приймається платіж основної суми чека, а чайові вписуються потім, після чого офіціант або бармен окремо набирає цю суму на терміналі).

• Безпека. При розрахунках через Інтернет і отриманні готівки через банкомати та оплати товарів в сумнівних точках, існує ненульова ймовірність стати жертвою шахрайства з використанням технічних засобів. Частковим виходом з цієї ситуації є використання мікропроцесорних карт. Тому слід бути вкрай обережним при користуванні магнітними картами, про що регулярно попереджають банки в своїх пам'ятках. Але! Мікропроцесорні карти зменшують ймовірність копіювання карти, але віддалене використання (через інтернет), при компрометації даних карти, або зняття готівки, під час запису пін-коду прямо на карту (наприклад), можливо.

• складність застосування. Хоча банки-емітенти намагаються гранично спростити інтерфейс банкоматів, для багатьох людей, особливо літніх, виникають помітні складнощі в отриманні готівки, а іноді навіть і при розрахунках в касових терміналах.

• Висока комісія для магазинів за можливість прийому платежів за картками. Магазин змушений закладати вартість еквайрингу у вартість товару (близько 2%), що є критичним для магазинів, що працюють у форматі дискаунтера.

• Відстеження / трассируемого, Це одночасно і гідність і недолік. З одного боку все покупки фізичної особи стають абсолютно прозорими для влади, з іншого боку полегшується складання всіляких фінансових звітів.

Застосування банківських карт

Переведення в готівку

Переведення в готівку, тобто отримання готівкових грошових коштів шляхом списання з банківського рахунку карти, можна проводити за допомогою банкоматів і POS-терміналів, а також в офісах банків. При переведенні в готівку коштів списується певний відсоток комісії. При переведенні в готівку коштів в банкоматах і терміналах банку-емітента комісія відсутня або порівняно низька. При отриманні готівки в інших банках відсоток вище, при цьому присутній мінімальна сума комісії (в російських банках зазвичай від 1 до 5%).

Крім переведення в готівку коштів багато банкоматів дозволяють платити за комунальні послуги, послуги стільникового зв'язку і доступу до мережі Інтернет тощо, а також надають інші фінансові послуги.

Платежі в торгових точках

Банківською картою можна розплатитися за товари і послуги в будь-якій країні в будь-якій торговельній точці, обладнаної торговим терміналом соотвествующей платіжної системи. Комісія в торгових терміналах при здійсненні платежу по оплаті товарів і послуг, за правилами платіжних систем з держателя картки не стягується, а перекладається на торговельну точку банком-еквайром.

Платежі через Інтернет

Банківською картою можна розплачуватися через мережу Інтернет. Всі умови зазвичай вказуються на сайті. Цей спосіб - найнебезпечніший спосіб оплати, так як можливо злодійство конфіденційних даних - номера карти, імені власника і кардери). Тому бажано використовувати тільки надійні платіжні шлюзи. Одним із способів обмежити доступ і убезпечити платіж карткою в інтернеті є системи Paypal і

Безпека використання

Банкомат

• При розрахунках через Інтернет і отриманні готівки через фальшиві банкомати можлива електронна крадіжка грошей з рахунку. Тому слід бути вкрай обережним. Для цього потрібно не використовувати сумнівні платіжні шлюзи, особливо на порнографічних сайтах. У деяких країнах (особливо в Туреччині) існують фальшиві банкомати, зчитувальні магнітні смуги і коди, після чого гроші йдуть до шахраїв. Тому в таких країнах рекомендується користуватися банкоматами при банках і великих торгових центрах. Також не рекомендується говорити номер своєї карти і код CVV2 / CVC2 на зворотному боці (в зв'язку з тим, що цих реквізитів зазвичай досить для здійснення платежів в Інтернет). Замурований в стіну банкомат або банкомат, що знаходиться в будівлі банку - більш надійний спосіб зняття грошей з рахунку.

• При отриманні грошей через банкомат і багатьох терміналах потрібно ввести PIN-код, що складається з чотирьох цифр. Рекомендується його запам'ятати і ні в якому разі не зберігати його разом з картою. У незаконного володаря чужої карти є трохи менше десяти тисяч варіантів, однак після третього неправильного вводу PIN-коду карта блокується на добу, а деякі банкомати навіть «заковтують» карту, яку може отримати тільки її власник. Якщо ж зберігати код разом з картою, то зловмиснику не складе ніяких труднощів отримати гроші в будь-якому банкоматі.

• При оплаті в торгових точках код найчастіше вводити не потрібно, однак на зворотному боці картки стоїть підпис власника. При покупці випускається два чека. На одному покупець розписується і залишає продавцю. Підписи на карті і чеку повинні збігатися. Для безпеки не можна дозволяти продавцеві проводити дії, в результаті яких карта зникає з поля зору її власника.

• При обміні карти в зв'язку із закінченням терміну дії необхідно стежити, щоб здана карта була розрізана банківським працівником як мінімум навпіл. нову карту необхідно якомога швидше активувати, тобто зробити з неї будь-яку операцію, наприклад, запросити в банкоматі баланс рахунку. При отриманні конверта з PIN-кодом необхідно простежити, щоб він був запечатаний.

Мінімізація ризиків використання банківських карт - взаємодія банку і клієнта

Витяг з книги «Платіжні картки. Бізнес-енциклопедія », надано автором. Москва: 2008. 760 с. Обкладинка, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Досліджень Платіжних Систем і Розрахунків, www.paysyscenter.ru

В основу процесу мінімізації може бути покладена середньостатистична модель поведінки клієнта-власника картки, що характеризується рядом параметрів, відхилення від яких система онлайнового моніторингу може сприймати як шахрайство, і відмовляти в проведенні операції. Однак побудова адекватної статистичної моделі поведінки клієнта вимагає значного часу і великих обчислювальних ресурсів. Побудова подібних статистичних моделей поведінки клієнта добре зарекомендувало себе в сталих системах банківського обслуговування, а при становленні ринку банківських послуг це завдання досить складна і навряд чи здійсненна для всього спектра клієнтів, так як використання карт клієнтами в основному носить недетермінований характер. Для вирішення завдання запобігання шахрайства доцільно передати частину функцій управління ризиками безпосередньо власникам карт. А саме, на стадії випуску і функціонування карти власник картки зможе сам визначати стандартну для себе модель поведінки. Для цього банк повинен забезпечити власника картки можливістю оперативно змінювати параметри моделі використання карти. Такий підхід вимагає з боку банку певних ресурсних витрат на доопрацювання програмного забезпечення, Розробку нових технологій з управління параметрами функціонування карти, доопрацювання програмного забезпечення Call Center і організацію відповідної рекламної кампанії в середовищі власників карт. Велике значення має забезпечення клієнта можливістю оперативно, за запитом, отримувати інформацію про стан рахунку, оперативно блокувати / розблокувати картку, оперативно отримувати інформацію про проведення / спробах проведення операцій. До параметрів, що визначає модель поведінки клієнта можна віднести наступне: Регіон використання карти, з деталізацією до конкретної країни (чим регіон менше, тим менше ризик успішного використання підробленої карти. Ліміти на суму і кількість операцій видачі готівки та покупки (на 1 день, на 3 дня, тиждень, місяць і т.д.). Визначення категорій торгових точок (групи МСС), де картка не буде використовуватися (наприклад, ІНТЕРНЕТ, замовлення поштою і т.д.). Визначення МСС, тільки для яких буде дозволено використання карти, (наприклад, 6010 і 6011). Управління параметрами ризику клієнт може здійснювати через: 24-годинну службу допомоги; Автоматизовану службу допомоги, що дозволяє отримувати інформацію по рахунку і блокувати / розблокувати картку. Систему мобільний банк, що дозволяє в режимі онлайн: отримувати SMS -повідомлення про будь-якому русі по рахунку; Дізнаватися залишок по рахунку; Блокувати / Розблокувати карту Встановлювати регіон використання карти.

Для посилення мотивації клієнтів в установці регіону використання карти можна ввести деякі обмеження на використання карти в країнах підвищеного ризику використання банківських карт, відповідним чином сповістивши про це клієнтів. Установка регіону використання карти дозволить знімати обмеження на використання карти в цих країнах на певний термін, а за одне, можна порекомендувати клієнту на майбутнє встановити регіони використання карти. Введення обмежень на використання карти самим клієнтом в значній мірі підвищує ефективність роботи систем офлайнового моніторингу банку та дозволяє без фінансових втрат, на ранній стадії виявити випадки підробки карт. У цьому розділі будуть розглянуті проблеми управління ризиками при обслуговуванні операцій з банківськими картами, пов'язані тільки з зовнішніми факторами впливу на систему «банк-власник картки», а саме: Для випадків втрачених / вкрадених карт; Для випадку шахрайських операцій типу «повернення покупки»; Для випадків транзакцій за підробленими картками Втрачені / вкрадені карти Цей тип шахрайства приносить найбільші збитки банкам і, на жаль, слабо піддається мінімізації. Якщо карта потрапляє в руки зловмисників, то час її використання не перевищує 2-3 годин. В середньому, за статистикою, втрачені (і вкрадені) карти використовуються не більше 3-х днів. Таким чином, найголовніше в процесі мінімізації втрат банку від цього типу шахрайства - максимально швидке блокування карти. Для цього необхідно забезпечити власника картки відповідними посібниками, що пояснюють його дії в разі втрати картки. З боку банку повинна бути організована доступна, цілодобова служба підтримки, яка відповідає на телефонні запити власників карт. Бажано, в цій службі виділити окремий телефонний номер для блокування карт. Можна організувати автоматичну службу підтримки клієнтів, що дозволяє клієнту по телефону в автоматичному режимі, вказавши номер карти і кодову послідовність самостійно блокувати карту. Надання клієнтам послуги « мобільний банк»Дозволяє блокувати карту, пославши відповідні SMS-повідомлення на номер банку або вибравши меню мобільного телефону пункт блокування карти. Виховання у клієнта звички тримати карту заблокованою і розблокувати карти використовуючи «Мобільний банк» на час покупки, дозволить уникнути втрат при втраті карти. Як превентивний захід від втрат можна рекомендувати клієнтам використовувати систему лімітів на операції (денні ліміти, тижневі і т.д.). Застосування офлайнового моніторингу дозволяє виявити випадки шахрайського використання втрачених карт, однак це не приносить відчутного фінансового результату.

Шахрайські операції «повернення покупки»

Цей вид шахрайства характеризується тим, що на рахунок клієнта надходить операція «повернення покупки» і збільшує доступний баланс, а через певний проміжок часу надходить операція списання на ту ж суму і з тієї ж торгової точки. Якщо за цей інтервал часу доступний баланс буде витрачено то, відповідно, на рахунку клієнта виникне невирішене овердрафт. Зазвичай для цієї схеми використовуються карти, власники яких введені в оману шахраями і відшкодування збитку викликає великі проблеми. Сама процедура виникнення подібних пар ( «повернення покупки» - операція списання) може відбуватися з двох причин: Шахрай працює в торговій точці. Тоді процесування спочатку кредитної операції, а потім, через певний проміжок часу, дебетової операції не відбивається на балансі підприємства. Шахрай - хакер і використовує недосконалість технології повернення покупки в деяких Інтернет-магазинах. Здійснюється шахрайська операція купівлі товару в Інтернет-магазині (наприклад, по чужій карті) і потім оформляється повернення покупки, але для повернення підставляється потрібний номер карти, і гроші знімаються в банкоматі. Після врегулювання претензій власника картки, з якої була списана шахрайська транзакція, Інтернет-магазин відповідно дебетует номер «підставний карти» і на рахунку виникає овердрафт.

Для виключення подібного роду проблем необхідно організувати автоматичну процедуру зіставлення всіх вхідних операцій «повернення покупки» з транзакціями, проведеними за рахунками клієнтів. Зіставлення необхідно здійснювати за певний проміжок часу і, починаючи з певної суми, виключивши з нього ряд стандартних операцій повернення: повернення ПДВ (VAT - Value Added Tax) і т.д. на розсуд банку. Зіставлення здійснюється за номером картки, імені та типу торгової точки за умови неперевищення суми повернення сумі платежу. Якщо операція «повернення покупки» непорівнянний, то здійснюється автоматичне блокування суми на рахунку клієнта до закінчення проведення розслідування з цього приводу.

Операції за підробленими картками

Операції за підробленими картками завдають великої шкоди банкам. Останнім часом відзначається зростання подібного шахрайства. Це пов'язано з високим технологічним рівнем пристроїв, що дозволяють копіювати магнітну смугу карти і доступністю засобів виробництва високоякісного підробленого пластику. Єдиним способом, яким може ефективно відповісти банк-емітент в цьому випадку, є відмова на авторизаційний запит на проведення будь-якої операції. Але як банк може прийняти рішення, який запит схвалювати, а який відхиляти? Мова, звичайно, не йде про банальну ситуації, коли карта заблокована або коли мало грошей для проведення операції. Який інструмент може використовувати банк для управління ризиками? В ідеалі, це онлайн-система, яка на основі статистичних даних поведінки кожного клієнта, сама визначає рівень валідності авторизационного запиту і приймає рішення. На практиці такі системи надзвичайно дороги і повністю перекласти ухвалення рішення на систему не ризикне жоден банк - адже це величезний ризик конфлікту з клієнтом. В кінцевому підсумку, навіть онлайн-системи, засновані на технології «нейронних мереж» ефективні тільки для збору і аналізу інформації про моделі поведінки клієнта, а прийняття рішення в онлайн-режимі за конкретним авторизаційному запитом здійснюється на основі зводу правил, що встановлюються для конкретного клієнта або групи клієнтів. Створення цього зводу правил і застосування до різних груп клієнтів і є основним завданням групи забезпечення безпеки операцій по банківських картах.

Як визначити правила прийняття банком рішення по авторизації операцій з банківськими картами? 1. Необхідно постійно здійснювати моніторинг параметрів всіх випадків шахрайства з картами в банку та інформації, що надходить з платіжних систем, з метою формалізації загроз Банку. Таким чином, ви зможете визначити країни підвищеного ризику використання карт, ризикові категорії торгово-сервісних точок, а так само конкретні торгово-сервісні точки, звідки великий ризик проведення шахрайських операцій. 2. Знаючи, звідки виходить загроза Банку, можна визначити адекватні заходи протидії шахрайству. Звичайно, рівень протидії в основному визначається ступенем готовності процессинговой системи аналізувати параметри авторизационного запиту і приймати рішення. Ефективність управління ризиками визначається поєднанням двох чинників: кількістю параметрів авторизационного запиту, доступних для управління і можливістю застосування різних правил схвалення запиту до різних груп клієнтів, аж до окремого клієнта. Таким чином, можна заблокувати використання карти для конкретного клієнта в певній ризикової середовищі використання карти. З міркувань гуманності по відношенню до клієнта, доцільно використовувати так звані «м'які коди відмови», а саме «01- зв'яжіться з банком емітентом». При отриманні такого коду торгова точка для оформлення покупки змушена буде зв'язатися зі своїм обслуговуючим банком для отримання інструкцій. Звичайно, ситуація не дуже красива по відношенню до клієнта, але це набагато краще ніж просто «Відмова» або того гірше, «Вилучити картку». У цій ситуації при наполегливості клієнта він все-таки отримає товар \\ послугу, зв'язавшись самостійно або через банк-еквайрер із банком-емітентом. Банк-емітент, отримавши повідомлення через платіжну систему або від клієнта по телефону, ідентифікує його і, змінивши параметри авторизації для цього клієнта, зробить доступним можливість проведення авторизації. 3. Правила можуть загальними, тобто для всіх клієнтів банку, які застосовуються до групи клієнтів, і застосовні до конкретного клієнта. До загальним правилам можна віднести, наприклад, заборона використання карти в середовищі інтернет (якщо звичайно це обумовлено в Правилах використання карти). Активація цієї послуги відбувається лише після звернення клієнта з відповідним проханням до Банку. Або обмеження щодо використання карти в країнах підвищеного ризику. У цьому випадку Банк повідомляє клієнтів через виписки про діючі обмеження в країнах зі списку. Наприклад, часто використовується такий сценарій: сума покупки в цих країнах не може перевищувати еквівалент 200 доларів США в день, заборонені отримання голосової авторизації по транзакції, зате дозволені оренда автомобілів і оплата готелів, авіаквитків, а також доступні без обмежень ресторани і т.д. При спробі провести операцію, яка перевищує встановлені загальні ліміти, торгова точка отримає повідомлення «01 - зв'яжіться з банком емітентом». Як показує досвід, більшість клієнтів, побувавши в так званих ризикових країнах, жодного разу не стикаються з встановленими лімітами, а Банк, в свою чергу, мінімізує ризик шахрайського використання картки. До груповим правилам можна віднести таке обмеження, як встановлення ліміту для корпоративних карт на зняття готівки в конкретній країні або заборона на їх використання в казино і т.д. Звичайно, Банк повинен мати інструмент для управління цим параметром і виключати карту з групових правил за потребою. Правила, що застосовуються до конкретного клієнта, це основний інструмент управління ризиками. Можливість встановлення правил використання карти в розрізі кожного клієнта дозволяє дуже гнучко управляти ризиками, не завдаючи відчутних незручностей клієнту. Наприклад, отримавши повідомлення від клієнта про проблеми з використанням карти в ризиковій країні або отримавши дані моніторингу про спроби використання карти в ризиковій країні і переконавшись, що клієнт дійсно знаходиться там, можна зняти на певний термін (зазвичай на два тижні) все обмеження на використання карти . Після закінчення дії зняття обмежень в ризиковій країні бажано для таких клієнтів примусово встановлювати режим використання карти - «тільки в Росії», відповідним чином повідомивши про це клієнта. Це пов'язано з тим, що шахрайство з банківськими картами носить інтернаціональний характер і, найчастіше, шахрайське використання карти починається зовсім в іншому регіоні через 7-15 днів після того, як клієнт залишив країну підвищеного ризику. У цьому випадку операції без обмежень будуть дозволені тільки в Росії, а в усьому іншому світі карта буде працювати за наведеним вище сценарієм (весь світ, крім Росії перетвориться в ризиковий регіон), і шахрайські авторизації з інших країн будуть відхилятися. Тепер клієнт буде змушений повідомляти банк про свої переміщення по країнах, з метою встановлення відповідного регіону використання карти. Наприклад, можна на певний термін встановити певну групу країн, яку збирається відвідати клієнт. Природно, за бажанням клієнта повинна існувати можливість зняття всіх накладених обмежень. Як показує досвід, на початку використання такої методики управління ризиками клієнти сприймають її агресивно, розглядаючи як обмеження своїх свобод. Однак з часом і при належній інформаційній підготовці з боку Банку і засобів масової інформації приходить розуміння необхідності даних заходів і конфлікти зникають.

Управління ризиками як спільне завдання клієнторієнтованих підрозділів банку

Очевидно, що всі заходи, пов'язані з управлінням ризиком пов'язані з великими витратами з боку Банку по організації підтримки клієнтів, моніторингу операцій і обробки інформаційних потоків. Щодня служба моніторингу Банку здійснює:  Контроль всіх авторизаційних запитів і операцій, що надходять з країн підвищеного ризику по картах, для яких країна не була відкрита клієнтом, або клієнт вже покинув країну. Формуються запити до підрозділів Банку, відповідальні за роботу з клієнтами. Мета запроса- отримати підтвердження \\ спростування законності авторизационного запиту або визначити місцезнаходження клієнта. Якщо за непрямими ознаками клієнт знаходиться в країні підвищеного ризику (можна простежити маршрут клієнта за транзакціями з DUTY FREE магазинів, одиночним успішним операціям з банкоматів і т.д.), але зв'язатися з ним не вдалося, то приймається рішення про зняття обмежень на певний термін для виключення незручностей, викликаних обмеженнями, встановленими для цієї країни.  Всім клієнтам, котрі побували в країнах підвищеного ризику або торгових точках підвищеного ризику, надсилається повідомлення про те, що для карти встановлено регіон використання Росія і те, що для скорочення ризику шахрайського використання картки клієнт може вибрати будь-який регіони використання карти. Наприклад, Росія, Туреччина, Єгипет або Росія і вся Європа і т.д. Необхідне відповідне обробляти зворотний потік інформації, що надходить з бізнес-підрозділів про необхідність установки для клієнта регіону використання карти.  Для карт, у яких встановлено регіон використання, здійснюється моніторинг транзакцій і авторизаційних повідомлень, що надходять з країн, які не входять до регіону використання. Це робиться для виявлення спроб шахрайського використання карт і для зняття обмежень, в разі якщо клієнт дійсно знаходиться в цій країні, але забув проінформувати Банк і відчуває труднощі у використанні карти. Управління ризиками - це складна, трудомістка робота, що вимагає залучення всіх клієнтоорієнтованих підрозділів Банку. Необхідно усвідомлювати, що ми тільки мінімізуємо ризики, а не намагаємося 100% їх виключити, так як це неможливо. Тому необхідно пам'ятати, що процедура по ідентифікації клієнта при відпрацюванні коду «01-зв'яжіться з банком-емітентом» або при знятті обмежень на використання карти повинна бути максимально спрощена. Поєднання двох чинників: фіксація авторизаційної системою коду «01» і дзвінок клієнта про проблему у використанні карти цілком достатньо, щоб прийняти рішення про зняття обмежень. Не потрібно стомлювати і дратувати клієнта допитом про його номер паспорта, дівочого прізвища матері, адресу і т.д. Потрібно віддавати собі звіт, що жоден шахрай не буде чекати завершення процедури «зв'яжіться з банком-емітентом» і якщо в Банк надійшов дзвінок, будьте впевнені, що це проблеми у клієнта банку, а не у шахрая. І йому потрібно якомога швидше допомогти. Звичайно, можна ввести деякі процедури на авторизацію великих покупок, так вони все-таки вимагають більш тривалого оформлення і в магазині, а кілька питань від Банку не зашкодять. Як уже зазначалося, ефективним способом зменшення втрат банку є поєднання обмеження функціональності карти з моніторингом активності, а також підключення клієнтів до послуги «Мобільний банк». Дана послуга дозволяє клієнтові швидко зреагувати на першу шахрайську операцію і заблокувати карту, однак збиток від однієї операції може виявитися значним. Оптимальним є пропаганда в середовищі власників карт, що користуються послугою «Мобільний банк», можливості розблокування картки тільки на період проведення операції (весь інший час карта повинна бути заблокована). У середовищі власників карт, які не підключені до послуги «Мобільний банк», доцільно рекламувати можливість обмеження регіону використання карти з метою мінімізації ризику проведення шахрайських операцій. Особливо важливо це робити для клієнтів, що відвідали країни підвищеного ризику шахрайського використання банківських карт. Таким клієнтам необхідно рекомендувати встановити для карти регіон її використання, наприклад Росію. І, в разі, виїзду клієнта в інший регіон, йому буде необхідно зателефонувати в службу підтримки клієнтів і відкрити для карти необхідну країну, регіон.

еквайринг

На відміну від управління ризиками при емісії карт, управління ризиками при обслуговуванні торгово-сервісній мережі вимагає підвищеної уваги з моменту старту проекту будь-якого масштабу (навіть якщо це одна торгова точка). Це зажадає від Банку додаткових ресурсів по організації моніторингу мережі та перевірці торгово-сервісних точок. Виникає така ж колізія з керівництвом банку, як і при емісії карт - а навіщо все це потрібно, якими є наші ризики? Дійсно, якщо не враховувати ризик «переходу відповідальності на Банк-еквайрер» при обслуговуванні по магнітній смузі карток з чіпом, фінансовий ризик втрат невеликий. Однак, відсутність мотивації у Банку-еквайрера в проведенні заходів по боротьбі з шахрайством не могло залишитися без уваги з боку платіжних систем. Як «перехід відповідальності за ЧІП картками на Банк-Еквайрер» стимулює розвиток мережі термінальних пристроїв, які приймають ЧІП карти, так адміністративні заходи контролю рівня шахрайства з боку платіжних систем змушують Банк приділяти увагу цьому питанню. Система попереджень і штрафів з боку платіжних систем, з подальшим відкликанням ліцензії не залишає сумнівів в необхідності проведення заходів щодо мінімізації ризиків шахрайських операцій в торгово-сервісній мережі Банку. Управління ризиками при обслуговуванні торгово-сервісній мережі полягає в реалізації комплексу організаційних і технологічних процедур спрямованих на обмеження можливості проведення несанкціонованих платежів і створення стійко-непривабливого іміджу торгово-сервісній мережі банку у шахраїв. Організаційні методи спрямовані на підвищення рівня освіченості співробітників торгово-сервісній мережі по прийому карт і методам протидії шахрайству. Особливу увагу необхідно приділяти наочних посібників та чіткості інструкцій з протидії шахрайства. При укладанні з торгово-сервісній точкою угоди з прийому карт необхідно ретельно перевірити її на предмет проведення можливих шахрайських операцій. Повинно насторожити бажання підприємства якнайшвидше прискорити укладання угоди з банком, ухилення від інспекції торгових площ і надання документів по оренді або прав власності на торгові приміщення. З точки зору шахрайства, підроблена торгова точка дуже вигідна справа, якщо воно ще й працює у співпраці з постачальниками підроблених / вкрадених карт. Фальшиві карти в величезних кількостях використовуються в такій точці без ризику зустрітися з правоохоронними органами. Банк сприймає високу активність нової точки як нормальну, і справно перераховує на рахунок Підприємства кошти по проведених транзакціях за нібито придбаний товар або надані послуги. Отримані кошти щодня переводяться з рахунків Підприємства та переводяться в готівку. Особливо популярні в цьому плані каси продажів авіа / залізничних квитків, так як не вимагають великих витрат на організацію, а 20-30 транзакцій в день за підробленими картками на загальну суму 8-10 тисяч доларів США виглядають з точки зору моніторингу цілком правдоподібно. На додаток до всього сказаного, потрібно пам'ятати, що шахраї можуть укласти угоди з іншими банками і працювати паралельно на термінальних пристроях цих банків, тим самим багаторазово збільшуючи прибутковість цього «бізнесу». Адже мова йде про фіктивне (закритому) підприємстві, на яке шахраї приносять підроблені і вкрадені карти і ніщо не заважає проводити шахрайські операції. У всіх банках ця точка природно буде фігурувати під різними найменуваннями з цілком адекватними показниками активності. Тривожні сигнали можуть поступити через місяць, два у вигляді повідомлень з платіжної системи про проведені шахрайських операціях. До цього часу шахраї переведуть всі кошти з рахунків Підприємства та припинять свою діяльність, переключившись на інші банки. Як з цим боротися? 1. Здійснювати регулярні, часті перевірки підприємства в початковій стадії його роботи, під різними приводами: перевірка обладнання, рекламні матеріали, інструктаж і т.д. 2. Встановити на початковий період роботи, наприклад на 6 місяців, затримку в перерахування коштів Підприємству на 14 робочих днів з моменту транзакції і по досягненню певної суми. 3. Здійснювати моніторинг Підприємства, з установкою параметрів, які припускають підвищений рівень генерації запитів на підтвердження операцій в банки-емітенти. При виникненні підозр, негайно блокувати роботу Підприємства для проведення розслідування.

Технологічні процедури запобігання шахрайства: 100% авторизація всіх операцій в торгово-сервісній мережі (звичайно, це не відноситься до специфічних мереж з мікро-платежами та ін.); Примусовий введення на терміналі останніх 4 ембосованих цифр номера карти при формуванні авторизационного запит на автоматичне співставлення їх з даними на магнітній смузі. У разі якщо дані не збіглися, операція не дозволяється. Це захистить Банк від шахрайства з підробленими картами, коли на магнітну смугу валидной карти, що належить шахраєві, записується магнітна смуга інший валидной карти нічого не підозрює добропорядного клієнта банку, скопійована в торгово-сервісній мережі; Ліміт на максимальну суму покупки, на максимальну кількість операцій, максимальну суму операцій по одній карті і т.д. При перевищенні ліміту авторизаційної система банку-еквайрера направляє в торгову точку повідомлення «01-зв'яжіться з Банком» для проведення додаткової перевірки власника картки. Співробітники служби моніторингу повинні мати можливість оперативно змінювати значення лімітів, скасовувати їх взагалі на якийсь період часу або кількість транзакцій. Використання цього методу вимагає від Банку додаткових ресурсів по організації служби з обслуговування запитів «01», що надходять з торгової мережі і ініційованих системою моніторингу Банку. Сценарій дій Банку по ситуації «01» може варіюватися від «симуляції» ініціації запиту по власнику картки в Банк-Емітент, до реального запиту в Банк-Емітент з підтвердження особи власника картки. Це все залежить від політики Банку. Взагалі, сенс всіх дій полягає в розумному компромісі між безпекою та бізнесом. Ліміти, оптимально встановлені Підприємствам, оперативність Банку в прийнятті рішення на власний коду «01» повинні мінімізувати вплив цього процесу на час обслуговування клієнта, в той же час можливість застосування коду «01» відлякає шахрая. Важко уявити людину з підробленою карткою, який спокійно чекатиме завершення процедури «01-запит в Банк-емітент», коли будуть звірятися дані пред'явленої карти і документів з інформацією, що зберігається в Банку-емітента. Тому, якщо торгово-сервісна точка додзвонилася в Банк за кодом «01», який був ініційований власною системою моніторингу, ймовірність того, що карту пред'явив шахрай, мала, і можна значно спростити процедуру ідентифікації клієнта, аж до її симуляції. І навпаки, якщо рівень запитів «01» буде високий, Підприємство може відмовитися від роботи з Банком. Тому, настройка системи моніторингу таким чином, щоб мінімізувати вплив на бізнес забезпечивши розумну навантаження на службу авторизації при заданому максимально допустімомий рівні шахрайства в торгово-сервісній мережі банку - це свого роду мистецтво Процедура зіставлення операції «повернення покупки». Всі операції «повернення покупки» зіставляються з операціями в торговій точці за певний період. У разі якщо операція не порівняна за певним алгоритмом, вона відкладається з обробки до закінчення розслідування. Звичайно, немає сенсу розслідувати всі випадки не зіставлених операцій, розумним є застосування граничних лімітів: сума операції, сума операцій за день, тиждень. Всі події перевищення лімітів можна відправляти на розслідування і за результатами, процесувати операції.

Моніторинг операцій в торгово-сервісній мережі Моніторинг операцій в торгово-сервісній мережі дозволяє виявити підозрілі і шахрайські операції на ранній стадії, контролювати стан з шахрайством в торгово-сервісній мережі Банку на предмет відповідності стандартам платіжної системи за критерієм допустимого рівня шахрайства. Набір обов'язкових звітів системи моніторингу Банку регламентований стандартами платіжних систем. За результатами моніторингу необхідно проводити заходи з розслідування випадків можливого шахрайства для створення у торгових точок стійкого відчуття постійного контролю з боку банку. Природно, ступінь розслідування повинна бути адекватна розмірами шахрайства, іноді досить одного телефонного дзвінка в торгово-сервісну точку про необхідність підготувати документи по конкретної операції, щоб запобігти можливим шахрайські дії в майбутньому.

порядок оформлення

Для оформлення картки необхідно надати в банк необхідні документи і, в деяких випадках, заплатити за виготовлення картки. У заяві, крім інших даних, необхідно вказати вид карти і валюту рахунку.

дебетові картки Visa і MasterCard виготовляються порівняно швидко (7-10 діб). При виготовленні інших карт служба безпеки банку зобов'язана перевірити особу потенційного власника, наприклад, кредитних карт - перевіряються доходи і кредитна історія, після чого встановлюється ліміт карти.

Як правило, раз на рік з рахунку карти знімається плата за обслуговування. Також можливе списання плати щомісяця, а в окремих випадках вона зовсім відсутня.

При нестачі коштів дебетова карта блокується до поповнення рахунку, з кредитової картою виникає негативний залишок з нарахуванням відсотків за кредит, але не більше ліміту. При перевищенні ліміту карта блокується.

вартість використання

Кожен банк-емітент самостійно визначає вартість виготовлення і обслуговування кожного виду карт.

У деяких випадках (ювілейна дата, рекламна акція) банк знижує або зовсім скасовує оплату. Деякі банки при користуванні їх послугами навіть можуть оформити кредитну карту безкоштовно. В зарплатних проектах вартість обслуговування карт як правило оплачується роботодавцем за окремим договором.

За правилами карткових систем при оплаті в торгових точках плата за використання не стягується. Іноді ці правила порушуються, що може бути оскаржене.

Переведення в готівку коштів в банкоматах і терміналах залежить від політики банку. При переведенні в готівку власних карт банку (а також карт банків-партнерів) плата знижена або скасована, карт інших банків - стягується певний відсоток з мінімальною сумою. Тому дрібні суми в банкоматах іншого банку переводити не вигідно. Умови повинні бути вказані на банкоматі.

З моменту появи першої банківської карти за світовими масштабами пройшло трохи часу - трохи більше шістдесяти років. За цей період банківська карта пройшла шлях від простого картонного прямокутника до сучасного пластика з впровадженим чіпом, стала повсюдно доступною і дуже популярною. Можливості сучасної банківської карти і види банківських карт різні й залежать від її функціонального призначення, особливостей проведення операцій, приналежності до тієї чи іншої платіжної системи та інших численних характеристик.

Види банківських карт

Отже, які ж існують види банківських карт?

Дебетові карти - платіжні карти, призначені для оплати товарів і послуг, а також видачі готівки в банкоматах. Дебетові карти прив'язані до депозитного рахунку і дозволяють користуватися засобами виключно в його лімітах. Основною функцією таких карт є банальна заміна паперової готівки і можливість здійснювати безготівкові операції з управління власними коштами клієнта. Для дебетових карт не передбачена можливість кредитування за рахунок банківських коштів, але в деяких випадках може виникнути несанкціонований (технічний) овердрафт. На залишок коштів на картці найчастіше нараховуються відсотки, як і у випадку зі звичайним банківським вкладом.

Кредитні карти - дають можливість своєму власникові проводити розрахунки за рахунок коштів, наданих кредитором (банком-емітентом). Ліміт по кредитній карті регулюється умовами кредитного договору і встановлюється з розрахунку платоспроможності клієнта. Головними перевагами такого виду банківських карт перед споживчими кредитами, що видаються готівкою, є: відсутність звітності про цільове використання кредитних коштів і поновлювані кредитної лінії. Примітно те, що словосполучення «кредитна карта» стало прозивним і часто використовується, як підміна висловом « платіжна картка», Банки в маркетингових цілях також не минуть користуватися такою назвою.

Карти з овердрафтом - кредитний овердрафт дозволяє власнику дебетової карти використовувати кошти банку-емітента в межах фіксованої суми, що обмовляється при відкритті рахунку. Тобто, карта об'єднує два функціональних призначення - дебетовий рахунок власника і кредитний ліміт банку. Тому на карті може бути або позитивний баланс - залишок коштів клієнта на рахунку, або негативний - заборгованість, яка повинна бути погашена в обумовлені договором строки.

Зарплатні картки - один з класів дебетових карт, які видаються фізичним особам при укладенні договору між підприємством (організацією) і банком про організацію нарахувань і виплат заробітної плати та інших додаткових виплат працівникам підприємства. Власникам зарплатних карт часто надається овердрафт - це викликано зручністю та простотою погашення заборгованості. В цьому випадку для клієнта відпадає необхідність відвідування банку - надходить на картрахунок заробітна плата автоматично погашає заборгованість, що виникла.

передплачені картки - карти, що дозволяють проводити розрахунки за товари і послуги, а також знімати готівку в межах сплаченої суми. Основною особливістю даного виду карт є попередньо завантажена на картку «цінність». Найчастіше передплачений карта являє собою гаманець для електронних грошей, що дозволяє розраховуватися за широкий спектр товарів і послуг, відноситься до класу поповнюються карток. Інший вид передплаченого карти - подарункова картка, Дає можливість використовувати попередньо внесену на неї суму. Є продуктом миттєвого випуску без нанесення прізвища та імені власника. Фактично - це проста заміна звичайного грошового подарунка.

Всі види представлених вище банківських карт можна розбити на класи приналежності до загальних типам платіжних систем.

Локальні карти - призначені для використання в рамках системи банкоматів і касових терміналів банку-емітента або групи банків, об'єднаних єдиною локальної платіжною системою розрахунків. Прикладом може служити Сберкарт. Найчастіше сторонні банки, їх банкомати та платіжні термінали не приймають такі карти, виключена з можливостей і оплата через інтернет.

Міжнародні банківські карти - назва говорить сама за себе. Найбільші міжнародні платіжні системи - це Visa, Mastercard, China Unionpay і American Express.

Карти міжнародного стандарту випускаються в різних серіях:

- економ-клас - в основному це дебетові картки, що не дозволяють здійснювати електронні платежі через інтернет, зате відрізняються недорогим випуском і обслуговуванням. Найпопулярніші - це Visa Electron і Mastercard Cirrus / Maestro.

- стандарт - карти цього типу можуть бути як дебетовими, так і кредитними. Вартість їх випуску та обслуговування трохи вище, ніж у карт економ-класу, але і функціональні можливості по виробленим операціям у них набагато ширше. Дозволяють проводити розрахунки через інтернет. Найбільш відомі - це Visa Classic і Mastercard Standart.

- преміум-клас - карти серій Gold, Platinum і Titanium є найпрестижнішими картами. Основні відмінності від карток стандарт-класу: висока вартість випуску і обслуговування, ексклюзивний дизайн, додаткові бонуси та привілеї, що надаються власникам учасниками бонусних програм.

Віртуальні карти - функціональне призначення двічі відбивається в назві цього виду карт. Сама карта не має фізичного носія, тобто пластикового прямокутника, вона віртуальна. І платежі такою картою можна здійснювати тільки у віртуальному просторі - в інтернеті. Є передплаченого картою, платежі по якій здійснюються за допомогою реквізитів картки, в тому числі кодів CVC2 або CVV2. Для випуску віртуальної карти клієнт надає банку грошові кошти в розмірі або більше відповідного ліміту. Можливості такої карти не передбачають зняття готівки, за винятком закриття самої карти.

Відео на тему

Види банківських карт

Цікаве відео

Сучасні платіжні системи пропонують своїм клієнтам різні пластикові продукти, при створенні яких вони орієнтується на такі фактори, як рівень доходів і соціальний статус потенційних користувачів. Кожному соціальному сегменту населення відповідають свої категорії пластикових банківських платіжних продуктів. І чим вище категорія карти, тим більше можливостей є у її користувача. Сьогодні платіжні системи, незалежно від їх типу, пропонують три основні категорії пластикових карт:

1. Електронні карти.
2. Класичні пластикові платіжні продукти.
3. Банківська картка преміум класу.

Види пластикових карт і їх особливості за рівнем обслуговування

1. Кредитні та дебетові банківські картки так званого початкового рівня. Сюди включають такі види пластикових карток як Visa (Electron, Electron Instant Issue), MasterCard (Electronic, Instant Issue), Maestro. Дані види пластикових карток характеризуються найнижчою вартістю сервісного річного обслуговування. У більшості випадків обслуговування електронної банківської карти обходиться користувачеві в 300 рублів. Але більшість банків пропонують своїм клієнтам і не персоналізовані безкоштовні картки Instant Issue, які кожен клієнт може отримати у відділенні банку майже моментально. Електронні пластикові картки багато банків використовують в рамках програм спеціального роздрібного кредитування потенційних клієнтів, зарплатних проектів і т.п. Наприклад, пластикові картки Maestro часто використовуються фінансовими установами в рамках соціальних програм (виплат пенсій, стипендій тощо).
2. Класичні кредитні та дебетові банківські продукти. До таких картках ставляться Visa Classic, American Express Green Card, MasterCard Standard. Ці пластикові банківські продукти спочатку призначені для користування клієнтами зі стабільним доходом. Відмінною характеристикою карток цього типу - оптимальне співвідношення річної комісії за сервісне обслуговування і пропонованого фінансовою установою і конкретної платіжною системою сервісу. До слова, картки від Американ експрес обслуговуються на інших, більш привабливих для користувачів, умовах, ніж інші види пластикових карток від інших платіжних систем. Якщо кредитні картки класичної категорії були загублені користувачем, то він може скористатися послугою екстреної видачі готівки, які зберігалися на картковому рахунку, або замовити видачу тимчасової картки для користування за кордоном країни. Банківські картки даної категорії передбачають внесення користувачем початкового внеску на рахунок. У кожного банку сума цього внеску різна. У більшості випадків він становить 1.5 тисячі рублів.
3. Банківські картки преміальної категорії. Картки цих видів класифікуються рівнем Gold або Platinum. Крім своєї основної функції, ці види карток надають своєму власникові цілий ряд додаткових можливостей. У кожної фінансової установи країни різні умови обслуговування карток преміум класу. Наприклад, власники Visa Gold або MasterCard World Signia можуть скористатися сервісом інформаційного обслуговування, або однієї з програм страхування, які пропонують банки своїм клієнтам. Крім того, картки преміальної категорії часто мають на увазі можливість скористатися різними привілеями, наприклад, отримати хорошу знижку в певному ресторані або магазині, під час бронювання готельного номера і т.п. Банківські картки преміальної категорії від American Express відрізняються від аналогічних кат інших платіжних систем особливостями обслуговування і наявності більшої кількості приємних для власника бонусних програм і привілеїв.

Класифікація банківських карт за типом використання

Існує й інша класифікація пластикових банківських карток за видами залежно від можливості їх використання:

Віртуальні банківські картки. Ці види карт були спеціально створені для здійснення платіжних і інших фінансових операцій в мережі інтернет. Картка виглядає як реквізити банківського карткового рахунку, які вводяться під час виконання віртуальних операцій.

Міжнародні карти. За допомогою використання цих карт можна проводити фінансові операції за межами країни. Як показує практика, найбільш практичними для міжнародного використання є картки від платіжної системи MasterCard, так як конвертація рублів в іноземну валюту відбувається автоматично. У міжнародних карток від Віза такої функції немає. Крім того, ці види карт не використовуються для віртуальних фінансових операцій в мережі інтернет.

Локальні. Це види карток, якими можна проводити фінансові операції або знімати готівку тільки в банкоматах і терміналах «рідного» банку. Хороший наочний приклад банківських пластикових продуктів цього типу - це мікропроцесорна картка від Ощадбанку.

Кредитки. Їх власники можуть брати позики у банку без відвідування філії, але не більше встановленого кредитного ліміту. У карт цього виду передбачено пільговий період, під час якого відсотки за позикою не нараховуються і можна повернути гроші без комісій.

Дебетова (розрахункова) картка. Ці види пластикових карт призначені для здійснення безготівкових фінансових операцій (в тому числі і в інтернеті), а також для зняття готівки в банкоматах і терміналах різних банків.

Для оформлення деяких видів банківських пластикових карт не вимагається надання значного пакета документів. А отримати карти можна в період від кількох хвилин до кількох тижнів.

Існує кілька видів банківських карт, вони розрізняються по території застосування, за належністю коштів і за призначенням. Розглянемо кожен вид банківських карт докладно.

Територією застосування:

• локальні
• міжнародні
• Віртуальні

локальні

Локальні (внутрішньобанківські) карти призначені для здійснення операцій строго в системі банку-емітента. Вона може бути використана тільки в банкоматах і терміналах свого банку. Банкомати і термінали інших банків таку карту не обслуговують. Оплату покупок в торгових точках також можна робити тільки при наявності терміналу даного банку, що є досить рідкісним явищем. Здійснювати операції в інтернеті ця карта не дозволяє, за винятком операцій на сайті банку-емітента, якщо він надає таку можливість.

міжнародні

Міжнародні банківські карти - це карти міжнародних банківських систем. Найбільш популярними є системи Visa і MasterCard. Карти цих систем бувають декількох видів і розрізняються за своїм функціоналом. Найбільш популярні з них дозволяють робити операції практично в будь-яких банкоматах і терміналах по всьому світу, а також оплачувати покупки через інтернет. Переважна більшість карт, що випускаються банками, мають у своїй основі дані платіжні системи.

Віртуальні

Віртуальні банківські карти - це карти, призначені для здійснення операцій виключно через Інтернет. за зовнішнім виглядом вони майже не відрізняються від звичайних дебетових карт, проте в них відсутні магнітна смуга та чип, що унеможливлює використання карти в банкоматах і терміналах. Також у власника карти відсутня можливість отримати готівку в касі відділення банку, за винятком випадку закриття карти при наявності на ній позитивного залишку. Таким чином, віртуальна карта - це скоріше реквізити рахунку, представлені у формі банківської карти.

За належністю коштів

• дебетові
• З дозволеним овердрафтом
• Кредитні
• Попередньо оплачені

дебетові

Дебетова (розрахункова) банківська карта дозволяє здійснювати операції в межах коштів, наявних на рахунку. Тобто власник картки може використовувати тільки власні кошти. Банк може встановлювати рівень незнижуваного залишку - деяка сума, при досягненні якої клієнт не може здійснювати операції до тих пір, поки не буде поповнено баланс рахунку. Також в умовах банку може бути обумовлено нарахування відсотків на залишок коштів. Дебетова карта служить в основному в якості заміни паперових грошей, а також дозволяє здійснювати платежі в інтернеті. Більшість карт, що випускаються в Росії, є дебетовими.

З дозволеним овердрафтом

Компанії з дозволеним овердрафтом - це вдосконалена дебетова карта, особливістю якої є можливість перевищення наявних на рахунку власних коштів. Перевищення коштів здійснюється за рахунок кредиту, який автоматично відкривається на мапі, коли сума операції, що здійснюється перевершує позитивний залишок.

Розмір овердрафту є фіксованим і обумовлюється в договорі на відкриття карти. Карти з дозволеним овердрафтом часто бувають прив'язаний до рахунків зарплатних проектів, в зв'язку з чим виданий кредит погашається автоматично при перерахуванні заробітної плати. Також, за рахунком можуть здійснюватися автоматичні платежі, незважаючи на відсутність коштів, що буде також прирівнюватися до кредиту.

Комісія за кредит починає нараховуватися з моменту перевищення ліміту власних коштів до зарахування на рахунок суми необхідної суми з урахуванням комісії. Як правило, процентні ставки за операції овердрафту вище, ніж за звичайні кредити.

Кредитні

Кредитна карта призначена для здійснення операцій на позикові кошти. За своїми властивостями кредитна карта - це майже те саме, що кредит. Основна різниця полягає в тому, що засобами можна користуватися в міру необхідності, при цьому відсотки нараховуються тільки на суму, яка була фактично використана.

Кредитні картки є багаторазовими, тобто після погашення взятої суми можна знову використовувати кредитні кошти. При цьому за періоди, коли кредитні кошти не використовуються, і на рахунку відсутня заборгованість, комісії не стягуються (за винятком оплати додаткових послуг, наприклад мобільний-банк).

Сума кредиту встановлюється індивідуально для кожного клієнта і визначається за тими ж принципами, що і при оформленні звичайного кредиту.

Ще одна особливість кредитної картки полягає в тому, що на ній не передбачається наявність позитивного залишку. Тобто навіть якщо при внесенні коштів на рахунку карти утворився «плюс», він не може бути використаний ні на що, крім погашення кредиту після його використання при наступних операціях. Списання цих коштів відбувається у встановлений договором термін погашення кредиту.

Відсотки по кредитних картах зазвичай нижче, ніж по картах з дозволеним овердрафтом, але вище, ніж за звичайні кредити.

Важлива відмінність кредитної картки від звичайного кредиту полягає в наявності так званого «пільгового періоду» - певного терміну, протягом якого відсотки за користування кредитними коштами не нараховуються. Тривалість цього періоду різниться в залежності від банків, але в середньому становить 50-60 днів.

Також слід пам'ятати, що кредитними картами вигідно користуватися при оплаті покупок безпосередньо картою, так як за зняття готівкових коштів в банкоматах більшість банків беруть відсотки, в середньому 3-5%.

Попередньо оплачені

Передплачений банківська карта - це карта, на якій в момент її покупки є певна сума, А розрахунки проводяться від імені банку-емітента. Передплачений карта дозволяє здійснювати покупки або оплачувати послуги, за таким же принципом, що і звичайна дебетова карта.

Банк, який випустив карту, може внести обмеження щодо використання карти, наприклад:

короткий термін дії карти, після закінчення якого можна буде скористатися їй або її замінити;
неможливість повернути кошти в разі втрати картки або після закінчення її терміну дії;
відсутність можливість знімати готівку;
неможливість поповнити рахунок карти.
Якщо сума на передплаченого карті не перевищує 15 000 рублів, то банк не вимагає ідентифікації клієнта.

Подарункові банківські карти є однією з різновидів передплачених банківських карт.

По призначенню

• особисті
• Зарплатні
• Корпоративні
• Предвипущенние

особисті

Особиста банківська картка оформлюється клієнтом самостійно і використовується ним в особистих цілях. У зв'язку з тим, що клієнт заводить карту за власною ініціативою, він, як правило, робить це усвідомлено і прагне до того, щоб карта найбільш повно задовольняла його потреби і давала деякі переваги.

Зарплатні

Зарплатні картки видаються співробітника компаній в рамках зарплатних проектів (договір підприємства з банком про перерахування заробітної плати на карти). Умови використання зарплатних карт зазвичай є більш вигідними, ніж при використанні особистих. Крім того, власникам зараплатних карт банки зазвичай значно спрощують процес оформлення кредиту, і умови кредитування при цьому можуть бути пільговими.

Залежно від конкретної організації може знадобитися повернути карту після закінчення роботи в компанії або продовжувати користуватися нею до закінчення терміну дії.

Корпоративні

Корпоративні картки випускаються з метою здійснення оперативних покупок і оплати послуг співробітниками компаній в її інтересах, наприклад оплата ресторанів, АЗС, автомийок і т.д. Грошові кошти, Що знаходяться на рахунку карти, належать компанії і враховуються в розрахунку власних коштів. У зв'язку з цим, всі операції, що проводяться по карті, повинні бути підтверджені чеками та іншими документами, що підтверджують цільове використання коштів.

Предвипущенние

Предвипущенная банківська карта - це карта, яка випускається ще до написання клієнтом заяви на отримання карти. Така карта спочатку не містить інформацію про її власника, на ній не зазначено ПІБ. Карта прикріплюється до рахунку, який відкривається на конкретного клієнта. Така карта дає можливість здійснювати всі ті ж операції, що і звичайна дебетова, в тому числі користуватися онлайн-банком, отримувати відсотки на залишок коштів. Однак з метою безпеки не рекомендується використовувати такі карти як основні і зберігати на них великі суми, так як проведення оплати за ним не вимагає пред'явлення документів. Крім того, карти можуть не прийматися для бронювання готелів, оренди автомобілів і оплати в деяких інтернет-магазинах.

Предвипущенние карти дуже зручні, коли необхідно терміново оформити карту, адже в цьому випадку процедура займе кілька хвилин. Також їх часто використовують банки для виплати відсотків або для поповнення кредитного рахунку.

Сучасне суспільство активно практикує пластикові карти 2015 повсякденному житті і бізнесі. Вони дозволяють швидко оплачувати послуги і товари, отримувати знижки, бонуси і є інструментом для ідентифікації особи. Пластикові карти мають безліч категорій, що залежать від призначення, виду і функціональності. Стаття містить детальну інформацію про платіжні і не платіжних пластикових продуктах.

Типи пластикових карт. Класифікація

У жителів країни в користуванні є безліч карт, кожна з яких має певну історією, якістю, особливостями і недоліками. Залежно від призначення, всі ці продукти бувають платіжними і не платіжними. Чи не платіжний тип пластикових карт включає:

• Дисконтні - розроблені торговими об'єднаннями для стимуляції своїх покупців. Передбачають знижку 3-5%. Отримати таку картку ви зможете за гроші або в нагороду за істотну суму покупок.
• Членські (корпоративні, клубні та профспілкові) - випускаються певною організацією для входять до її складу людей. Такий вид пластикової карти підтверджує членство та передбачає встановлені пільги.
• Ідентифікаційні (смарт-карти і пропуску) - містять особисту інформацію та використовуються в системах обмеженого доступу. Застосовуються на підприємстві, дозволяють стежити за переміщенням співробітників і припиняти відвідування заборонених зон.

Платіжні картки залежать від організації-виробника і, відповідно, класифікуються:

1. Універсальні - зроблені фінансовими установами та банками.
2. Приватні - розроблені комерційними компаніями для платіжних операцій в межах сервісної і торгової мережі цієї фірми.

Які передбачені види за банківськими пластиковими картками

З огляду на юридичний статус власника, розроблені картки:

• особисті - мають на увазі використання приватними особами;
• корпоративні - для клієнтів з юридичним статусом;
• сімейні - для користування членами сім'ї.

Банківські пластикові картки з грошима, в залежності від функціональності, підрозділяються на категорії:

• Дебетові - з їх допомогою оплачуються послуги, робота і товари шляхом списування грошей з рахунку власника в межах ліміту. Поповнюється рахунок при перерахуванні зарплати / пенсії або внесення клієнтом на депозит власних коштів.
• Кредитні - дозволяють власникам отримувати від банку певну суму і використовувати її в своїх цілях. Погашається заборгованість з відсотками протягом встановленого терміну.

З урахуванням типів банківських клієнтів, карти розрізняються сервісами, додатковими бонусами та знижками. Чим престижніше продукт, тим вище його вартість. Існують наступні класи:

• Електронні пластикові карти-це найбільш бюджетний варіант. Використовуються у всіх платіжних системах і складають більшу частину зарплатних карт. Вони призначені для обслуговування в терміналах кас і банкоматів.
• Класичні карти - розроблені для пересічних клієнтів. З їх допомогою відбуваються платежі в терміналах, інтернеті, приймаються замовлення по телефону.
• Золоті та класу vip - розраховані на заможних клієнтів пластикові картки. Вартість зазвичай висока, що компенсується великою кількістю додаткових послуг, бонусів і знижок.
• Карти бізнес-класу розроблені для осіб з юридичним статусом. Продукти прив'язані до оформленим на компанії рахунках і дозволяють особливо уповноваженим співробітникам розпоряджатися цими грошима.

Як підрозділяються пластикові карти по сістемамплатежей

Електронна картка прив'язується до банківського рахунку і є електронним носієм. Слід зазначити, що один пластик може підтримувати єдину платіжну асоціацію. Виходячи від систем платежів, в межах яких обслуговуються картки, можна виділити наступні фінансові продукти:

Сьогодні особливих відмінностей між пластиковими картами Мастеркард Віза відповідних класів не існує. Вирушаючи за кордон, до будь-якій карті можна прив'язати рахунок, відкритий в потрібній валюті. Якщо гроші на валютному рахунку закінчаться, почнеться списання з рахунку в російських рублях за курсом конвертації, передбаченому банком.

Що означають цифри на пластиковій картці

Більшість відомостей наносяться на фронтальну сторону картки. Довгий номер, у якому найчастіше 16 цифр, укладає в собі наступну інформацію про банківський продукт:

• Перша означає вид системи платежів. American Express, Visa і Mastercard відповідають цифрам 4, 5 і 3.
• 2-а, 3-я і 4-а позначають номер фінансової установи, якій належить продукт.
• 5-я і 6-я вказують додаткові відомості про банк. Шість початкових цифр, які містять банківські пластикові картки, складають БІН банку.
• 7-а і 8-а цифра свідчать про програму, по якій видано карта.
• Інші цифри відповідають номеру картки, виняток становить остання, яка є контрольною.

Також на карті вказується термін дії продукту. На звороті є семизначний номер картки або складаються в ньому останні чотири цифри. Крім цього, для здійснення онлайн-платежів є тризначний CVC-код.

Особливості пластикових карт, виданих іншими установами, відображає початкова цифра номера. Вона свідчить про діяльність компанії, яка випустила картку:

• 1, 2 - різновид авіалінії;
• 3 - установи в галузі туризму та розваг;
• 6 - фірми мерчендайзингу;
• 7 - паливні компанії;
• 8 - телекомунікаційні фірми;
• 9 - структури державної сфери.

Якими способами наносяться необхідні відомості

В період розвитку ринку, з пластиковими картами з'явилося безліч інноваційних технологій. Для інформаційних цілей, карти містять такі технічні елементи.

Слід зауважити, що більшість карток містить кілька технічних пристосувань.

Контактні ібесконтактние пластикові карти

Серед перерахованих технологій, що використовуються фінансовими організаціями, найбільш багатообіцяючими є смарт-карти. Вони мають мікроскопічної схемою з процесором, операційною системою, пам'яттю і приладом, який контролює входження і виведення даних.

Сьогодні смарт-пластиком насичені ринки пластикових карт. Росією підтримується два способи інформаційного зчитування за допомогою наступних продуктів:

1. Контактних - обладнаних металевими контактами, які поєднуються з контактами рідера (пристрою для зчитування даних). В результаті відбувається інформаційний обмін. Такі карти активно застосовуються фінансовими установами.
2. Безконтактних - оснащених антеною, яка випромінює і приймає радіохвилі. Інформація зчитується на відстані декількох метрів від рідера за допомогою системи радіочастотної ідентифікації.

Такі смарт-картки характеризуються:

• Простотою обслуговування пластикових карт.
• Безмежним ресурсом і достовірністю;
• універсальністю;
• Збільшеною швидкістю обміну інформацією;
• Можливістю численного застосування;
• Збереженням відомостей.

1. Банк Москви розробив для пасажирів метро пластикову карту, що дозволяє оплачувати проїзд безготівково. Гроші списуються з даного дебетового пластика і при розрахунку в інших видах транспорту. У пакет послуг входить особлива програма по здешевленню проїзду. У підсумку, чим частіше оплачуєш поїздку, тим нижче ціна на наступний квиток.
2. Компанія Евросеть розробила пластикову карту Кукурузадля стимуляції своїх відвідувачів. При здійсненні покупок карта накопичує бонуси в розмірі 1% від суми. Потім їх можна обміняти на знижку по товарах, що містяться в каталозі. Карта підтримує онлайн-платежі та обслуговується за кордоном.
3. Певні банківські організації за додаткову плату виготовляють за власними дизайнам пластикові карти. Фото зразків можна вибрати із запропонованого каталогу або надати власний варіант.