Visa чия компанія. Як працює процесинг платіжних карт

Практично кожна людина має якусь банківську картку. Хтось користується нею постійно, а хтось отримує і благополучно забуває про неї. Багато хто отримує на карткові рахунки заробітну плату, студенти - стипендію, пенсіонери - пенсію, одні оформляють собі карту для того, щоб користуватися нею закордоном (наприклад, поїхати на відпочинок і не возити з собою готівку), а інші використовують пластик для здійснення покупок в інтернет -магазин або виведення зароблених віртуальних грошей в готівку.

Які міжнародні платіжні системи існують?

У світі працюють кілька платіжних систем і назва кожної з них однозначно на слуху у кожної людини: American Express, Visa Maestro / Electron, Visa / MasterCard ітд. Багато системи є невеликими і охоплюють населення в межах однієї або декількох країн. Лідерами серед інших є. Вони зарекомендували себе, як надійні організації, що працюють без збоїв і нарікань. За такими показниками, як кількість обслуговуючих терміналів або банкоматів, частка ринку, кількість користувачів і популярності, обидві платіжні системи мають однаковий рівень. Практично неможливо знайти платіжні пристрої, які б працювали тільки з Visa і не підтримували картки з логотипом MasterCard. Таким чином, їх споживчі властивості ідентичні.

Однак, не дивлячись на такі переваги, у кожної з систем є своя армія шанувальників і відмінні риси, За якими користувачі можуть їх вибрати. більшість власників пластикових карт не замислюються, до якої платіжної системи відноситься їх карта. Ті, хто розбирає краще, будуть замовляти собі картки під логотипом тієї МПС, розрахунки в якій будуть більш зручними і вигідними.

Основні відмінності в міжнародних платіжних системах Visa і MasterCard

Якщо запитати досвідчених власників карт, чим відрізняються Visa і MasterCard, То в більшості випадків можна почути відповідь, що Visa є американської платіжною системою, а MasterCard - європейської. Насправді це вірне і одночасно неправильне твердження. Чому так? Насправді, обидві системи є американськими, але свого часу MasterCard придбала європейську систему Eurocard, тому за нею закріпилося звання європейської.

Якщо по суті, то обидві МПС є інтернаціональними. Вони працюють з багатьма валютами і у всіх країнах світу. Інтернаціональність помітна навіть у їхніх назвах: Visa International Service Associations і MasterCardWorldwide. Однак поглинання європейської системи Мастеркард не минуло безслідно. Після цього для неї основною валютою для розрахунків може бути або, причому євро має більший вплив. Тому одні операції можуть проводитися тільки через долар, інші - тільки через євро, а треті - як через долар, так і через євро.

На відміну від MasterCard, Visa проводить розрахунки тільки в доларах. Це означає, що все конверсійні операції проводитимуться тільки через американську валюту. Ось тому багато користувачів вважають одну МПС американської, а іншу європейської.

Таким чином, вся відмінність полягає саме в цьому. Нехай воно і невелике, але має ряд нюансів, які не варто випускати з уваги.

Кореспондентські рахунки міжнародних платіжних систем в банківських структурах

Банки з усього світу випускають карти під логотипом тієї чи іншої платіжної системи, Виходячи з укладеного договору. Для розрахунків заводяться один або кілька кореспондентських рахунків в банках-кореспондентах.

У Російській Федерації використовується тільки один коррахунок для роботи з Visa і MasterCard. Для Visa відкривається доларовий рахунок, а для MasterCard - євровий.

Якщо думати теоретично, то для MasterCard повинні відкриватися відразу два рахунки: доларовий і євровий, раз система може приймати розрахунки відразу в двох валютах. Це значно могло б посилити конкурентні переваги MasterCard над Візою, адже вона стала б набагато зручніше і економічніше для власника картки під логотипом МПС. АЛЕ банки не йдуть на цей крок через те, що це викликає додаткові витрати для банку і знижує прибутковість для деяких операцій. Природно, що жоден банк не працюватиме собі у збиток, навіть щоб догодити своєму клієнтові, тому для російської банківської практики характерно, що Віза служить для розрахунків в доларах, а Мастеркард - в євро.

Як проходять конверсійні операції?

Конверсія має місце тоді, коли валюта, в якій проводиться платіж, відрізняється від валюти карткового рахунку. Наприклад, рахунок карти може бути в рублях, доларах, євро, франках, фунтах, ієнах і ін. Що стосується відхилення валюти операції від валюти карти, відбувається обмін за поточним курсом платіжної системи. Обмінний курс можна завжди дізнатися у відділенні банку-емітента картки або на його офіційному інтернет-ресурсі.

Курси обміну Visa і MasterCard мають невелику відмінність один від одного. Якщо Visa представляє свій курс у відкритому доступі для всіх, то курс MasterCard «відкривається» тільки за фактом списання грошей.

На операції автоматичного обміну валюти при розрахунках банк-емітент може накласти (за своїми внутрішніми правилами) додаткову комісію, Яка носить назву Enter Bank Fee. Її розмір визначається самим банком і варіюється від 0% до 5%. Цікаво, що комісія, вище 1% в банківських колах називається «нахабством» і встановити її можуть тільки найсміливіші організації, що не бояться втратити клієнтів.

Таким чином, все конверсійні операції несуть додаткові витрати для власників банківських карт і роблять додатковий дохід для обслуговуючого банку та платіжної системи.

Розглянемо кілька практичних прикладів, щоб зрозуміти на практиці, як проходить конверсія. Для цього візьмемо умовні варіанти.

Перший варіант. Оплата готелю в Німеччині (де розраховують в євро) рублевої картою.

• Якщо карта Visa, то конвертація пройде так: рублі-долари-євро.
• Якщо карта MasterCard, то конвертація виглядає: рублі-євро.

висновок: при розрахунках в євро рублевої картою, вигідною використовувати картки МПС Мастеркард, тому що йде одна конвертація.

Другий варіант.Оплата рахунку ресторану у Франції (де приймають євро) єврової картою.

• Якщо єврових карта Віза, то конвертація буде: євро-долари-євро.
• Якщо єврових карта Мастеркард, то операція буде: євро.

висновок: знову Мастеркард надає вигідною, оскільки немає конверсії. У випадку з Візою відбудеться подвійна конвертація: перша буде зроблена МПС, а друга - банком.

Третій варіант. Оплата покупки в Нью-Йорку (оплата в доларах) через доларову картку.

• Якщо карта Віза, то операція буде: долари.
• Якщо карта Мастеркард, то операція буде: долари-євро-долари.

висновок: в разі оплати через долари вигідною є Віза. Мастеркард в цьому випадку візьме комісію за подвійну конвертацію.

Четвертий варіант. Оплата готелю в Латвії (в латах) рублевої картою.

• Якщо карта Visa, то можливі два варіанти конверсії (залежно від банку). Перший: рублі-долари-євро-лати, другий: рублі-долари-лати.
• Якщо карти MasterCard, то операція буде мати вигляд: рублі-євро-лати.

висновок: в країнах, що входять в ЄС, операції проводяться в євро, тому у випадку з Візою може бути потрійна конверсія. Так як в Мастеркард розрахунки йдуть в євро, то конверсія буде подвійна.

Що вибрати?

Питанням, що вибрати і що вигідніше, зараз можуть задатися багато користувачів. Варіантів відповідей може бути кілька:

1. Якщо картка буде використовуватися для розрахунків тільки всередині країни, наприклад, для зарахування зарплати, пенсії, стипендії, допомоги, зняття готівки в банкоматах і безготівкових покупок, то мучитися з приводу вибору платіжної системи не варто. Для цих цілей України, РФ та ін. Visa і MasterCard мають однакові умови обслуговування. У цьому випадку варто вибирати банк-емітент, виходячи з вартості річного обслуговування, комісій за зняття готівки, наявності овердрафту та іншими вигодами.
2. Якщо в планах використовуватися карту для розрахунків на європейській території, то однозначно варто вибрати MasterCard, щоб економити на конверсії.
3. Якщо картою належить користуватися в Америці або Південно-Східної Азії, то вибір краще зупинити на Visa.

1. Відстежувати свої витрати. Потрібно завжди тримати в запасі деяку суму на картковому рахунку, оскільки багато транзакції проводяться тільки через кілька днів, коли курс валюти може вирости.
2. Пам'ятати про наявність конверсій: подвійних і потрійних, через які з клієнта можуть списати більше, ніж він розраховував.
3. Дізнатися в своєму банку про комісіях за конверсійні операції або Enter Bank Fee, їх наявність і величину. Якщо розмір комісії становить більше 1%, то це обійдеться користувачеві досить дорого, тому варто підшукати собі інший банк з більш вигідним обслуговуванням.
4. При плануванні подорожей по Європі, найкраще скористатися єврової картою, щоб заощадити на конверсії, а при поїздці в Америку, варто оформити доларову карту. Варто розглянути варіант мультивалютної карти, Коли до однієї карті прив'язуються відразу три рахунки: рублі, євро і долари. Однак, тут варто зважити всі умови і тарифи.

Зовні розрахунки платіжними картами виглядають досить монолітно, проте «внутрішня кухня» - обробка платежів - може здивувати будь-якого недосвідченого в картковому бізнесі.

У процесі беруть участь карткові компанії, які зазвичай не випускають карти, а займаються обробкою і підтримкою транзакцій в інтересах інших гравців. Є процесингові центри, які надають послуги торговцям і здатні перекидати гроші між банками. Є банки, які працюють з торговцями і організовують точки прийому карт, а є банки, які випускають дебетові та кредитні картки для споживачів.

Більш того, в останні роки з'явилися гравці, які роблять практично всі з перерахованого вище. І це один з найцікавіших трендів, який спостерігаються в розвинених країнах.

У звичайній карткової транзакції беруть участь півдюжини гравців - від споживача до продавця, після чого до платіжного шлюзу і процесингового центру, потім через мережі банку-емітента та банку-еквайра, і потім назад.

У цій статті проект пропонує пильніше поглянути на ролі основних учасників процесу розрахунків платіжними картами.

Платіжні системи

Платіжні системи - Visa, MasterCard, American Express і Discover - знаходяться в самому серці платіжної індустрії, надаючи підтримку в проведенні транзакцій між споживачами, продавцями, процесинговими центрами та банками. Вони створили спеціальні електронні мережі, які дозволяють гравцям ринку обмінюватися інформацією, даними і обробляти транзакції. За це вони утримують комісії з фінансових установ, залучених до процесу, грунтуючись на загальному обсязі транзакцій (а не окремо по кожній транзакції).

На чому заробляють платіжні системи?

Платіжні системи, для простоти візьмемо Visa, отримують комісії від фінансових установ. Visa отримує дохід у вигляді невеликого відсотка (0.13% у 2015р) від загального обсягу транзакцій, а не від кожної транзакції окремо. Але крім цього, вона також встановлює і розподіляє комісію, що сплачується продавцем іншим гравцям. І, хоча цей відсоток може здатися незначним, мільярди щорічних транзакцій перетворюють його в величезний дохід для всіх гравців цього ринку.

Найцікавіше, що у систем на кшталт Visa існують усталені відносини з банками, а їх технології дуже глибоко проникли в фінансовий сектор і вкоренилися там, що створило високий бар'єр для входу нових гравців на цей ринок. Міжнародні платіжні системи також мають низькі маржинальні витрати, що робить їх бізнес-моделі вельми привабливими для інвесторів.

Бізнес-моделі American Express і Discover відрізняються від Visa і MasterCard. Вони консолідують в собі функції банку-еквайра, банку-емітента і платіжної системи, самостійно відкривають кредитні лінії своїм клієнтам і випускають платіжні інструменти, таким чином зменшуючи кількість учасників процесу обробки транзакцій.

емітенти карт

Емітенти карт - фінансові установи, які випускають карти платіжних систем своїм клієнтам. Наприклад, американський Capital One може емітувати (випустити) платіжну карту Visa. Ці установи також переводять гроші банку, який організував для торговця прийом карт і в якому відкриті рахунки торговця (його зазвичай називають банк-еквайєр), в інтересах своїх клієнтів - власників карток певних платіжних систем, які виступають покупцями з якої-небудь транзакції.

На чому заробляють банки-емітенти?

Від кожної транзакції банк-емітент отримує комісію, яка називається інтерчейндж (interchange fee). Напевно, ви десь уже чули це слово. Інтерчейндж сплачується банком-еквайром, в якому відкриті рахунки торговця, банку-емітенту, картою якого розплатився покупець в магазині.

Цікаво, що інтерчейндж встановлюється платіжною системою, а розмір цієї комісії може сильно змінюватися в залежності від комбінації чинників - тип карти, тип транзакції, тип торговця, а також від рівня ризику певної транзакції.

торгові еквайєри

Для того, щоб торговець (магазин) зміг приймати платежі за картками покупців, йому необхідно працювати з фінансовою установою, найчастіше банком. У світі платежів їх називають торговими еквайєрами. Вони бувають двох різних видів і виконують завдання процесингу платежів або організації платіжних шлюзів.

процесингові центри

Процесингові центри - це технологічні системи, що працюють на майданчиках банків і інтегровані в мережі платіжних систем, щоб допомогти торговцям приймати і обробляти платежі по передоплаченим, дебетовими і кредитними картками. Вони перевіряють деталі транзакцій, наявність коштів на картрахунку, а також здійснюють певні заходи, щоб виключити або знизити рівень шахрайства з використанням платіжних інструментів.

Вони можуть належати банкам, наприклад, такий є у американського Bank of America. Або вони можуть бути незалежними, наприклад, як американський Vantiv (колись відокремився від Fifth Third Bank). Характерною особливістю процесингів є їх здатність, з технічної точки зору, обробляти транзакції. І іноді ці центри використовують послуги платіжних шлюзів, щоб просувати і продавати свої послуги.

На чому заробляють процесингові центри?

Процесинг здатний робити гроші двома шляхами - приймати і обробляти платежі, а також здійснювати врегулювання рахунків. Деякі процесингові центри, як Vantiv, також працюють з фінансовими установами для інтеграції інших сервісів.

З точки зору еквайрингу, дохід залежить від кількості транзакцій і обсягу продажів торговця в грошовому еквіваленті. Комісія процесингу може встановлюватися як відсоток від продажів торгової точки (так звана знижка продавця), або бути фіксованою по відношенню до кожної транзакції.

Незалежні торгові організації (платіжні шлюзи)

незалежні торгові організації (Їх часто називають ISO - Independent Sales Organizations) і платіжні шлюзи служать посередником між торговцем і його банком, і перепродують послуги процесингових центрів. У деяких випадках ними можуть виступати банки. Наприклад, американський банк Wells Fargo виступає в якості ISO-компанії для незалежного процесингового центру First Data (колись він належав American Express).

ISO-компанії, що працюють як платіжні шлюзи, забезпечують безпечну передачу даних по транзакції. Вони також обслуговують рахунки банку-еквайра і можуть продавати його послуги торговцям. Наприклад, багатьом відомий Square пропонує торговцям еквайринг компанії Chase Paymentech. Крім цього, вони можуть здавати торговцям в лізинг POS-термінали і вирішувати проблеми клієнтів, у яких виникли труднощі з платіжними картами.

Оскільки ISO-компанія не є банком, вона фізично не здатна управляти грошима торговця і, відповідно, її діяльність в цій сфері не регулюється. Частково це є причиною того, чому найбільша кількість інновацій у платіжній сфері відбувається саме навколо незалежних торгових організацій. Наприклад, ми писали про платіжний шлюз BrainTree, використовуваний Uber і AirBnB.

Традиційними ISO-компанії, які в США пропонують POS-технології торговцям в офлайні, є Verifone і NCR. Однак з розвитком онлайн-платежів на ринку з'явилося багато нових гравців - BrainTree, Stripe, Square і інші.

На чому заробляють незалежні торговельні організації?

ISO-компанії роблять гроші різними шляхами і це дуже залежить від особливостей контракту і контрагента. Їм можуть платити залишок комісії, що стягується з продавця, після вирахування інтересу банку-емітента, платіжної системи і компанії-еквайра. Наприклад, Square отримає свою частку тільки після того, як відповідну винагороду поділять поміж собою Capital One, Visa і Chase Paymentech.

На деяких транзакціях ISO навіть можуть втрачати гроші. Однак ці збитки відшкодовуються в той момент, коли споживач робить покупку за допомогою дебетової картки, По якій встановлюється дуже низький інтерчейндж, або коли вони отримують оплату за інші послуги.

Як все це виглядає на прикладі?

Наприклад, торговець використовує послуги ISO-компанії (платіжного шлюзу), такого як Square, комісія якого вказана на їхньому сайті і становить 2.75%.

Споживач робить покупку в магазині на $ 100, але торговець в результаті отримає на свій рахунок $ 97.25. Комісія, яку магазин заплатить за торговий еквайринг, складе $ 2.75.

• $ 2.20 йде банку-емітенту, який відкрив рахунок і випустив карту споживачеві. Ця сума складається з інтерчейндж (наприклад, тут він в якості прикладу становить 2.10% + $ 0.10), який встановлюється платіжною системою Visa, однак, в нашому прикладі, сплачується банку Capital One.
• $ 0.13 забирає собі Visa - це 0.13% від загального обсягу транзакцій (як приклад).
• $ 0.19 йде компанії-еквайєру, в нашому прикладі це Chase Paymentech, який утримує комісію за ставкою інтерчейндж плюс - це $ 0.13 + $ 0.06.
• Що залишається - це дохід ISO-компанії (платіжного шлюзу).

Ось як це виглядає на зображенні:

Популярні пропозиції (Україна)

Можна виділити два великих гравці на ринку міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard, які контролюють 80% ринку.

Вперше банківські карти з'явилися в США в 1914, коли компанія Western Union випустила першу клієнтську карту - кредитну карту з непролонгіруемим кредитом. Однак, починаючи лише з 1950 року, тобто з моменту появи кредитної картки Dinners Сlub, найрізноманітніші торговельні точки стали приймати карту, аналогічну сучасним зразкам. У 1952 році банк Franklin National Bank випустив карту, яку брали місцеві торгові точки, а незабаром після цього і близько 100 банків почали випускати карти.

Але багато карти зникали так само швидко, як і з'являлися, так як обсяг операцій з використанням цих карток виявився недостатнім для забезпечення банкам істотного прибутку.

У 1958 році була вперше випущена карта BankAmericard Bank of America. Потенційним ринком банку, розташованого в Сан-Франциско, був весь штат Каліфорнія, і випущена ним карта відразу ж стала користуватися успіхом.

До 1965 Bank of America уклав ліцензійні угоди з низкою банків, що діють за межами Каліфорнії, які за цими угодами отримали право випускати карту BankAmericard. Одночасно ряд інших банків США об'єднали свої зусилля і створили Асоціацію MasterCard.

Ці два великих банківських об'єднання діяли все більш успішно. Більшість регіональних банків незабаром відмовилися від власних незалежних програм кредитних карт, І до 1970 року понад 1400 банків випускали карти BankAmericard, або MasterCharge.

У 1970 році Bank of America відмовився від керівництва системою карт BankAmericard, і на чолі системи встали банки, що видавали карту BankAmericard. Вони створили компанію National BankAmericard Inc. (NBI).

У 1974 році була створена компанія International Bankcard Company (INBANCO).

Однак у багатьох країнах за межами США відчувалося опір випуску карт, пов'язаних з Bank of America. Тому в 1977 році карта BankAmericard стала називатися Visa, зберігши при цьому свій відмітний знак - синю, білу і золоту смуги; компанія NBI була перейменована в Visa USA, а компанія INBANCO стала називатися Visa International.

Visa- це електронна платіжна система, яка, будучи некомерційною асоціацією, поєднує 21000 банків-членів по всьому світу. Емісією і організацією прийому карток займаються безпосередньо самі банки. Visa виконує посередницьку роль між цими банками, займаючись організацією розрахунків і забезпеченням технічної взаємодії між учасниками системи.

Visa налічує більше 5000 співробітників, що працюють більш ніж в 40 офісах по всьому світу, і управляється головним офісом з Сан-Франциско. Для оперативного і ефективного управління Visa розділена на 6 регіональних підрозділів: Азіатсько-тихоокеанський регіон, Канада, Центральна і Східна Європа, Близький Схід і Африка, Європейський союз, Латинська Америка і країни Карибського басейну, Сполучені штати Америки.

Visa СЕМЕА є одним з найбільш динамічно розвиваються регіонів, де проживає чверть населення земної кулі. На його частку припадає 6,2% щорічного світового валового внутрішнього продукту. В даний час до складу Visa СЕМЕА входять 300 банків, що мають статус принципових членів, а також більш 1437 асоційованих членів і банків, що мають статус учасника.

Регіон СЕМЕА розбитий на 12 субрегіонів: Південна Африка, Південно-Африканська Республіка, Афрікія (Алжир, Туніс та інші країни Африки), Марокко, Єгипет, Саудівська Аравія, Об'єднані Арабські Емірати, Близький Схід, Центральна і Східна Європа, Росія, Країни СНД і Балтії, Польща.

Visa пропонує різноманітні продукти для фізичних і юридичних осіб. Visa пропонує банкам три основні види карт для фізичних осіб: кредитні, дебетові і передплачені.

Visa Electron найпопулярніша карта в Росії і в регіоні СЕМЕА в цілому. Її можна використовувати більш ніж в 9 млн. Магазинів та інших торгових точок, оснащених електронними терміналами, і більш ніж в 700 тис. Банкоматів з логотипом Visa, встановлених по всьому світу.

Карткові сегменти по просуванню Visa Electron часто орієнтуються на певні сегменти ринку, наприклад, на студентів і молодь, на клієнтів з обмеженим доходом і споживачів, що вперше купують платіжну карту.

Карти Visa Electron мало привабливі для шахраїв - статистика шахрайства по ним практично дорівнює нулю в порівнянні з будь-якими іншими картками з магнітною смугою.

Мапа Visa Classic призначена для споживачів із середнім доходом, у яких вже є досвід поводження з банківськими картами. Visa Classic - це універсальний платіжний інструмент, який приймається в усьому світі в будь-яких точках, позначених логотипом Visa, включаючи банкомати, реальні і віртуальні магазини, що пропонують товари і послуги поштою і по телефону.

Карта Visa Gold - це варіант карти Visa Classic, але тільки з розширеними можливостями. Її можна використовувати для зняття готівки і здійснення покупок в будь-якому торговому та сервісному підприємстві з логотипом Visa. Зазвичай вона пропонується постійним клієнтам банку зі сформованою банківською історією. Власник картки Visa Gold може отримувати знижки та вигідні пропозиції за міжнародною програмою «Visa Спеціальні Пропозиції». Переважним кольором карти є золотий (звідси і назва).

Карта Visa Platinum є подальшим розвитком карти Visa Gold. Для даної карти характерний набір функцій і послуг, покликаних відображати високий статус її власника.

Карта Visa Virtual призначена виключно для використання в Інтернеті. Visa надала віртуальну карту з метою підвищення довіри споживачів до електронної комерції, а також для того, щоб дозволити людям розділяти їх витрати в реальних і віртуальних магазинах.

Віртуальна карта була запущена вперше в регіоні СЕМЕА в Кувейті в 1999 році. Карта Visa Virtual має свій номер і обмежений термін дії. Вона не може бути використана в реальному світі через відсутність на ній основних характеристик картки Visa, таких як магнітна смуга, торгова марка платіжної системи та місце для підпису

Корпоративні платіжні картки призначені для підвищення ефективності фінансового управління підприємством. До даної категорії карт в платіжній системі Visa відносяться: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa Distribution, Visa Purchasing. Корпоративні картки прикріплюються до єдиного рахунку компанії, але дозволяють встановити індивідуальний ліміт по кожній карті. Тим самим витрати співробітників по службовій необхідності легко і зручно контролюються, значно спрощуються бухгалтерська звітність і порядок виділення коштів співробітникам.

Карти Visa Business призначені для проведення різних електронних платежів в невеликих і середніх підприємствах, персонал яких складає до 50 чоловік. Зазвичай вони використовуються для проведення обліку витрат на відрядження, представницьких витрат, рахунків за офісне обладнання, канцелярські товари, програмне забезпечення, А також для обліку комунальних платежів. Така система дозволяє власникам невеликих підприємств розділяти особисті і ділові статті витрат, а також контролювати оборот готівки, оскільки оплата за транзакції проводиться тільки в кінці певного періоду.

Друге місце серед платіжних систем по праву займає MasterCard.

MasterCard International - міжнародна платіжна система, яка об'єднує близько 22000 фінансових установ в 210 країнах світу. Заснована в 1966 році в результаті угоди між кількома американськими банками про освіту асоціації під назвою Interbank CardAssociation. У 1968 році була укладена перша міжнародна угода з мексиканським банком Banco Nacional. У тому ж році було підписано угоду з європейською системою Eurocard, що поклала початок стратегічному партнерству між асоціаціями MasterCard International і Europay International. Сучасна назва платіжної системи прийнято в 1979 році. Учасники платіжної системи MasterCard International пропонують широкий набір карткових фінансових продуктів для фізичних і юридичних осіб.

Асоціація MasterCard International управляється її учасниками. З метою координації та управління глобальним бізнесом, забезпечення просування на ринках брендів платіжної системи, розробки і впровадження нових технологій і стандартів була заснована неприбуткова (некомерційна) неакціонерних компанія MasterCard International Incorporated. Бізнес-інтереси платіжної системи MasterCard International поділяються на п'ять регіонів:

1) Азіатсько-Тихоокеанський регіон;

2) Північноамериканський регіон;

3) Європейський, Близькосхідний і Африканський регіон;

4) Латиноамериканський регіон;

5) регіон Карибського басейну.

Управління бізнесом на ринках Європи здійснюється на основі стратегічного партнерства з платіжною системою Europay International.

MasterCard International Сorporation володіє 100% активів компанії Cirrus Systems Incorporated, 51% акцій компанії Mondex International, також 50% активів в Maestro International (спільне підприємство з Europay International S. A.)

Visa і MasterCard відрізняються мало чим. А для власника звичайної стандартної карти Visa Classic або MasterCard Standard різниці майже немає. Обидві ці платіжні системи дуже поширені в світі, у них дуже високий, дуже якісний сервіс, а платежі проходять швидко і надійно. Єдиною відмінністю для недорогих карт типу Visa Electron, Maestro (на такі карти часто перераховують зарплату) можна відзначити те, що оплачуючи покупки в магазині за картками Maestro, необхідно ввести PIN-код, а ось по картах Visa Electron вводити ПІН-код не буде потрібно. Відмінності стають помітними, коли говорять про преміальні продукти, а саме категорій Gold або Platinum. Мова тут піде про додатковий сервіс - юридичної та медичної допомоги власникам визначених карт. Такий сервіс гарантовано надано власникам карт Visa Gold, Visa Platinum, і він обов'язково входить в пакет послуг для карткових преміальних продуктів Visa. але власники карт MasterCard Gold, MasterCard Platinum такий сервіс можуть не отримати, тому що для банку в платіжній системі MasterCard його підключення платне і не всякий банк дозволить собі подібні додаткові витрати. Тому перед тим як отримати преміальний продукт MasterCard варто з'ясувати ці питання в банку заздалегідь. Таким чином, отримавши золоту або платинову Visa, можна розраховувати на безкоштовну юридичну та медичну допомогу за кордоном. Така допомога надається за допомогою всесвітньої організації International SOS.

Якщо порівняти дві лідируючі платіжні системи (Visa і MasterCard) за такими показниками, як частка ринку, кількість платіжних терміналів, то Visa лідирує, але, разом з тим, і з MasterCard ні у кого не виникне проблем за кордоном.

Для платіжної системи Visa основною валютою є американський долар. Це означає, що операції, пов'язані з конверсією валют, будуть проходити через долар.

Для платіжної системи MasterCard основною валютою може бути як американський долар, так і Євро. Ось це дуже важлива особливість. Тобто операції можуть проходити або через Євро, або через долар.

Фактично, в цьому і вся різниця, але в цьому і всі можливі нюанси.

Банки, укладаючи договір з платіжною системою і емітуючи карти під брендом Visa і MasterCard, заводять один або кілька кореспондентських рахунків.

Найчастіше банках для взаєморозрахунків в системі MasterCard використовуються рахунки в Євро. Для Visa, без варіантів, в доларах США. Банк, чисто теоретично, може відкрити для MasterCard рахунки як для Євро, так і для американського долара, в цьому випадку MasterCard стає максимально зручною для мандрівника, але так буває рідко - це додаткові витрати з боку банку і зниження прибутковості при деяких операціях.

Конверсія відбувається в тому випадку, якщо валюта, в якій виробляється платіж, відрізняється від валюти карткового рахунку клієнта (картковий рахунок може бути в рублях, американських доларах або євро).

Частина конверсій, при оплаті за кордоном, здійснюється за курсами платіжної системи, частина за курсом банку клієнта.

Конверсійні курси Visa і MasterCard відрізняються один від одного, але не значно. курс Visa відкритий, а курс MasterCard можна дізнатися тільки "за фактом".

Банк може накладати на конверсійні операції платіжних систем додатковий відсоток. Так званий "Enter Bank Fee". Величина цього відсотка визначається тільки банком і становить 0-5%.

Тобто будь-яка конверсія це не тільки деяка втрата за рахунок платіжної системи, але, іноді, ще й "внесок" в добробут вашого банку.

Таким чином, якщо планується більшість операцій, які мають на увазі конверсію, в Європі, варто використовувати карту платіжної системи MasterCard.

Якщо людина більше подорожує по США, отже - Visa.

Так само можна зробити аналіз порівняння за наступним ознакою: імідж бренду.

Імідж бренду - цей фактор має дуже важливе значення. Visa в очах клієнта має більшу питому вагу. Але якщо висловити кількісно накопичений багаторічний досвід роботи з клієнтами, то перевага незначний. Для цього є як об'єктивні, так і суб'єктивні причини. Об'єктивна причина: бренди MasterCard і Eurocard сприймаються як щось окреме один від одного, в якійсь мірі здаються навіть притягнутими один до одного. Крім того, бренд EuroCard несе відтінок локальності. Visa в цьому сенсі більш цілісною і в більшій мірі несе на собі імідж глобальності. Відбулося злиття Europay і MasterCard, мабуть, в майбутньому виправить цей нюанс, але в силу величезної інерції пройде не один рік, перш ніж між брендами встановиться паритет. Суб'єктивний фактор полягає в тому, що Visa більш інтенсивно вийшла на ринок в самому його початку. Visa також більшою мірою сприймається як американська карта.

У РБ на даний момент віддається перевага дебетових картках Maestro міжнародної платіжної системи MasterCard, випущені в обіг в рамках зарплатних проектів.

Виходячи з вищевикладеного, випливає висновок, що вибір між системами далеко не однозначний, і робиться банком відповідно до власним стилем корпоративного життя, тобто на основі суб'єктивних підходів.

міжнародні платіжні системи призначені для максимально швидкого, комфортного та безпечного здійснення взаєморозрахунків по всьому світу. В останні роки на міжнародному ринку лідирують три великих системи (VISA, MasterСard і American Express), платіжні інструменти яких активно використовуються і на території Росії. Зараз в РФ найменш затребувані міжнародні банківські карти системи American Express, яка з істотним запізненням вийшла на вітчизняний ринок і висуває досить жорсткі вимоги співпрацюють з нею банкам (наприклад, чіткі суми лімітів за кредитками).

Міжнародні платіжні системи: МастерКард і ВІЗА

Visa і Mastercard займають відповідно перше і друге місце в рейтингу найбільш популярних платіжних систем і утримують левову частку ринку міжнародних банківських карт, емітованих в Росії. За кількістю випущених платіжних інструментів MasterCard кілька поступається системі VISA, однак практично не відрізняється кількістю країн і числом торгових точок, де дійсні її карти.

Міжнародні банківські карти American Express

Компанія «American Express» існує вже понад століття, контролюючи близько однієї п'ятої всього ринку міжнародних банківських карт. В першу чергу продукція даної платіжної системи розрахована на регулярно роз'їжджають по світу людей, тому власників її карт очікують всілякі бонуси, які вигідні саме активним мандрівникам.

Клієнти American Express можуть розраховувати на знижки на авіаквитки та проживання в готелях, безкоштовну страховку і участь в бонусної програмі (за кожну сплачену покупку нараховуються бали, які згодом можна витрачати на свій розсуд).

Карти даної системи найбільш затребувані на ринках Західної Європи та Північної Америки. У Росії її платіжні інструменти представлені, наприклад, в асортименті