Купівля готового житла.

Криза крокує світом, а жити все одно десь треба. Звичайно, слід було купувати житло трохи раніше, коли умови кредитування були кращими. Але, з іншого боку, зараз ринок житла перебуває у глибокій стагнації. І саме зараз можна виграти в ціні: знижки та акції від забудовників ще тільки розпочинаються. На зміну поточним скоро прийдуть літні, більш суттєві (влітку квартири ніхто не купує, а продавати і продовжувати будівництво потрібно).

Якщо грошей для придбання квартири за готівку або на виплат недостатньо, доведеться брати іпотеку. Про неї ми вже, але новий час – нові правила. Зараз розглянемо основні моменти, на які варто звернути увагу (а якщо щось упустимо, чекатимемо коментарі та коригуватимемо).

Який буває іпотека

На даний момент існує кілька основних типів іпотечного кредитування: стандартний, за державною підтримкою, програма «Російська сім'я» та спеціальна пропозиція банків для військовослужбовців.

Стандартна іпотека

Звичайна іпотека – це украй складний кредит. У минулому для отримання іпотечних коштів потрібно внести 13% вартості квартири, що купується, як перший внесок. Тепер же – не менше 15% для первинного житла та 20% для вторинного. Реальні умови Ощадбанку такі:

»
При цьому ставки дійсні у разі, якщо:

• кредитований об'єкт нерухомості побудований за участю кредитних коштів банку, інакше застосовується надбавка у 0,5 процентних пункти;
• позичальник страхує своє життя та здоров'я, в іншому випадку застосовується надбавка в один процентний пункт;
• до моменту реєстрації іпотеки застосовується надбавка до одного процентного пункту.

Багато банків посилили вимоги до позичальників. Якщо пограти з кредитним калькулятором Ощадбанку, можна з'ясувати, що для первинного схвалення кредиту молодій сім'ї із двох осіб потрібно не менше 40–50 тисяч особистого доходу кожного чоловіка. Причому підтвердженого доходу, отже ті, хто отримує зарплату «чорним готівкою», можуть опинитися в неприємній ситуації.

Середня відсоткова ставка на даний момент (реальна, а не рекламна) складає близько 15-16% річних. Чому? Навіть базова ставка на вторинне житло починається від 12,5%. Ставка на новобудови становить 13%. На заміську нерухомість та будівництво приватного будинку тарифи ще вищі.

Військова іпотека

Для військових досить прийнятним варіантом раніше була військова іпотека. Ще у 2015 році відсоткова ставка за таким видом іпотеки становила 8% річних. Сьогодні – вже 12,5% і вище.

Іпотека з держпідтримкою

Найкращим варіантом на даний момент є іпотека з державною підтримкою. Вона являє собою кредит на придбання житла, що будується, або житла в готовій новобудові. За рахунок субсидування держави банк надає знижену до 12% ставку (це мінімальний поріг, який насправді буде вищим – близько 13–13,5%).

Однак, ця програма поширюється не на все житло. Здебільшого те, що будується чи будувалося з участю коштів банку. При цьому забудовник повинен перебувати в довіреному списку.

Також існує обмеження на максимальну суму кредиту:

• 8 мільйонів рублів - для Москви, Московської області та Санкт-Петербурга;
• 3 мільйони рублів - для решти території Росії.

Мінімальний перший внесок для іпотеки з держпідтримкою становить 20% від вартості житла, що купується.

У разі процентна ставка кредиту фіксована - 12% річних у великих банках. Однак такий вид іпотеки включає обов'язкове страхування життя основного позичальника. Причому сума щорічної плати розраховується з залишкової вартості кредиту і становить 1% від суми, що залишилася на момент виплати, яку повинен позичальник (відсотки не враховуються). При відмові страхування банк пропонує підвищення ставки до стандартної, причому цей момент прописаний в іпотечному договорі. Відповідно, заплатити в перший рік і відмовитись потім не вийде - вся іпотека буде перерахована з моменту відмови від страховки. Ще потрібно пам'ятати, що всі іпотечні квартири обов'язково потрібно страхувати, а це ще близько 0,4% від невиплаченої суми.

Варто звернути увагу на пропозицію «ТінькоффБанку»: на момент написання статті відсоткова ставка з іпотеки з держпідтримкою починалася від 11,9% річних.

Програма «Російська сім'я»

В офіційних документах називається «Забезпечення житлом молодих сімей». Термін дії цієї програми повинен був скінчитися в 2015 році, однак у 2014 році прийняли програму «Забезпечення доступним та комфортним житлом та комунальними послугами громадян РФ», за рахунок чого фактично її було продовжено до 2020 року.

Дія програми поширюється на всю територію Росії та спрямована на надання допомоги молодим сім'ям, які потребують покращення умов проживання. Проте всі нормативні акти, що регулюють, випускають самі регіони. Для того, щоб брати участь у програмі, молода сім'я повинна відповідати таким умовам:

• хоча б один із членів сім'ї не повинен бути старшим 35 років (учасником може стати і сім'я з однієї особи);
• бажаючі повинні мати російське громадянство;
• сім'я повинна проживати в непридатних для життя умовах (випадки, коли площа приміщення на одну особу менша, ніж встановлено у регіоні; проживання у комунальних квартирах).

Відповідно до умов програми, молодій сім'ї видається державна субсидія, яка має бути спрямована на придбання житла чи пайове будівництво. Для сім'ї без дітей ця субсидія видається у розмірі 35% від оціночної вартості житла, а для сімейних пар з дітьми, у тому числі неповних сімей, що складаються з одного з батьків та однієї дитини, – у розмірі 40%. Багатодітним сім'ям надають додаткові пільги, при цьому їм надають матеріальну підтримку у повному обсязі.

У деяких регіонах натомість діють цільові ціни на квадратний метр житла та знижені відсоткові ставки, а пропоновані квартири продаються з оздобленням.

Програми лояльності забудовників

У поточній ситуації багато забудовників поквапилися і уклали з великими підприємствами партнерські угоди. Суть їх у наступному: підприємство дає якусь субсидію працівникові в обмін на зобов'язання продовження роботи, а забудовник у свою чергу пропонує знижку на житло. У деяких випадках угода є тристоронньою. Третім у ньому стає банк, який пропонує знижену ставку.

До речі, саме цією пропозицією я скористався при придбанні квартири. Знижка забудовника склала 8% загальної вартості житла, а відсоткова ставка Ощадбанку фіксована - 11,4% річних без зміни умов.

На що варто звернути увагу

1. Краще брати іпотеку у банку, в якому оформлена зарплатна картка. Це дозволить мінімізувати ризик відмови у видачі іпотеки, у тому числі за відсутності підтверджених довідками доходів. Але варто звернути увагу: зарплатою банки рахують саме зарплатні перекази. Також такий крок дозволить скоротити додаткові надбавки на відсоткову ставку.
2. Багато регіонів пропонують додаткові програми для придбання житла. Так, у моєму рідному Ульяновську діє «Губернаторська іпотека»: позичальникам, які беруть участь у програмі, перші три роки муніципалітет оплачує відсотки кредиту.
3. Аналогічні програми можуть діяти для деяких трудових спеціальностей (наприклад, медиків) чи підприємств.
4. Банки набагато простіше схвалюють кредити купівлю новобудови. Варто звернути увагу на зв'язок забудовника та банку та йти на первинне схвалення з вже обраною квартирою. Це дозволить знизити ймовірність відмови без пояснення та підвищить шанси отримати іпотеку.
5. Частки в квартирі потрібно оформляти відповідно до поточного доходу: чим вищий оподатковуваний дохід, тим вищою має бути частка. Таким чином, завдяки можна буде повернути частину своїх коштів значно швидше. Нагадаємо, це не лише вартість самої квартири (точніше, її частина, взята у кредит), а й частина відсотків, виплачених за договором. Це дозволить погасити частину кредиту дещо раніше.
6. Будь-яка оплата понад місячний внесок має вносити через банківського працівника. Проконтролюйте факт списання більшої суми з рахунку. Зайві 500-1000 рублів відіграють роль, як це не смішно, адже будь-яка переплата йде не на погашення відсотків, а на погашення основного боргу.

Брати чи ні?

Незважаючи на масу складнощів, нервів та значну переплату, іпотека є єдиним реальним шансом для багатьох жителів нашої країни придбати житло. Дорожує нерухомість значно швидше, ніж зростає добробут суспільства. А середня місячна плата за іпотечну квартиру можна порівняти з орендною платою.

Для того, щоб точно зважитися, потрібно пройти серйозний шлях. Прийде проконсультуватися з масою різних фахівців. Спробуйте ще до походу до забудовника з'ясувати інформацію про всі пропозиції, що діють у вашому регіоні. Прорахуйте максимальну кількість варіантів погашення та зупиніться на тому, що гарантовано дозволить виплатити іпотеку у разі форс-мажору. Краще платити більше і так повернутися до швидкого погашення, ніж у скрутний момент виявитися без можливості сплатити місячну ставку.

Про діючі державні програми можна дізнатися в муніципалітеті. Пропозиції банків завжди доступні на їхніх сайтах, але варто сходити особисто. Те саме стосується і забудовників: іноді останні непродані квартири в будинку прямо перед його здаванням коштують значно дешевше, ніж на етапі котловану.

І, звісно, ​​пам'ятайте, що за проблем можна і потрібно скаржитися. Для будівельників загрозою є звернення до різних державних установ. А якщо проблеми виникли у банку, можна звернутися до співробітників Центробанку.

Протягом 2016-2017 різкого зниження ставки за іпотечним кредитом не відбудеться, дійшли висновку аналітики Банку «ЖитлоФінанс», повідомляє ludiipoteki.ru.

На сьогоднішній день ціни на нерухомість впали від 10 до 20% (в різних сегментах) порівняно з 2014 роком, а ставка з іпотеки досягла свого мінімуму останнім часом – 11%. У зв'язку з цим фахівці Банку «ЖилФінас» дали свій висновок про те, на які 5 критеріїв варто звернути увагу, щоб зробити свій вибір на користь іпотеку в 2016 році.

Як експерт Банк «ЖилФінанс» звернувся до провідного аналітика ринку нерухомості, керівника аналітичного центру компанії ТОВ «РУСІПОТЕКА» Гордійка Сергія.

«В даний час можна почути багато заяв про те, що ціни на нерухомість досягли свого історичного мінімуму і ось-ось почнуть зростати, а ставки з іпотеки вже знизилися. Робиться висновок, що варто поспішити з іпотечним кредитом. Справді, ціни на нерухомість знаходяться на мінімумі, але причини для їхнього зростання ще не настали і в найближчі півтора роки не очікуються. Ставки з іпотечного кредитування знижувалися і знижуватимуться з невеликою зупинкою на початку 2017 року після завершення Програми субсидування іпотечних кредитів. Зниження в основному залежатиме від конкуренції, яка на іпотечному ринку лише посилюватиметься, а не від макроекономіки. Можна припустити, що протягом 2016-2017 різкого зниження ставки за кредитом не відбудеться. Таким чином, можна зафіксувати, що важливі умови придбання квартири в кредит на найближчий період залишаться постійними. Отже, визначальним фактором для планування особистої іпотечної угоди буде наявність пропозиції на ринку нерухомості та сімейна платоспроможність та кредитоспроможність. Не варто за допомогою іпотечного кредиту купувати житло, що не повністю підходить. Змінити його буде не так просто. Варто пам'ятати про зміни у оподаткуванні майна. Тепер «безподатковий продаж» можливий лише через п'ять років.

З погляду сімейної платоспроможності та кредитоспроможності необхідно виходити з довгострокових міркувань. Сімейний комфорт залежить від пропорційності іпотечних платежів і можливості вирішувати інші сімейні завдання з коштів. З експертної точки зору не варто брати на себе кредитне навантаження по одному іпотечному понад 30-32% чистого сімейного доходу. Можна сказати, що зараз добрий час для придбання квартири в кредит. Триватиме він ще деякий час, який необхідно використовувати для підбору квартири, акумулювання коштів на початковий внесок. Конкуренція серед іпотечних кредиторів дозволяє підібрати підходящий іпотечний продукт кожної сім'ї».

На думку фахівців Банку, зараз ринок демонструє стабільність, яка, швидше за все, триватиме досить довго. Ціни на нерухомість впали, і навряд чи зростатимуть у найближчі кілька років, у зв'язку з тим, що пропозиція на ринку, як і раніше, перевищує попит, а платоспроможність більшості населення залишається на низькому рівні. Винятки у зростанні цін становитимуть сезонні коливання +- 2-3%.

Ставки з іпотеки також досягли свого мінімуму за останній період і починаються від 11%, але також, не варто обнадіювати себе очікуваннями, що вони стануть ще нижче найближчим часом, оскільки різке зниження може істотно послабити стійкість банківської системи, а також привести зростання цін на нерухомість.

У зв'язку з цим, аналітики Банку «ЖитлоФінанс» вважають такий баланс ставок за іпотекою та цін на житло оптимальним для придбання житла в іпотеку. Тому саме зараз настає сприятливий період, коли можна спланувати покупку житла.

Але, не варто забувати про те, що іпотечний кредит - це довгострокові фінансові зобов'язання перед Банком, тому варто задуматися над деякими критеріями, перед тим, як брати житло в іпотеку.

1. Повна сім'я

Найкращим випадком для придбання квартири в іпотеку фахівці Банку «ЖитлоФінанс» вважають повну сім'ю, де подружжя працевлаштовано і хоча б один з них офіційно (наявність довідки 2 ПДФО впливає на отримання більш низької ставки за іпотекою) і мають постійний дохід. Вік подружжя в середньому від 28 до 40 років.

2. Пільги

По-друге, перед тим, як вибирати квартиру, перевірте, чи не належите ви до категорії громадян, яким передбачені пільги:

* Соціальна іпотека - ця програма передбачає насамперед поліпшення житлових умов тих громадян, які або взагалі не мають власної житлоплощі, або потребують її збільшення. Неодмінною умовою для участі у соціальній іпотеці є офіційне перебування у списку «черговиків».

* Іпотека для новоспечених сімей - програма держдопомоги покликана допомагати молодим сім'ям. Однак для участі в ній необхідно, щоб дотримувалася вимога – як мінімум одному члену сім'ї має бути менше 35 років.

* Іпотека для молодих фахівців – соціальна програма дозволяє молодим спеціалістам стати власниками власного житла на самому початку своєї кар'єри. Однак і тут є вікове обмеження - до 35 років. Такі програми, як правило, реалізуються в регіонах та призначені для дефіцитних професій.

* Іпотека для військових - згідно з діючою накопичувальною іпотечною системою, всі військовослужбовці можуть взяти участь у програмі та стати власниками квартири вже після трьох років служби.

* Іпотека для бюджетників - працівники державних бюджетних організацій також мають право на субсидію, призначену для сплати початкового внеску за іпотекою, або на знижену відсоткову ставку за кредитом.

* Іпотека для вчених - Для молодих вчених було розроблено державну іпотечну програму, щоб уникнути витоку кваліфікованих кадрів за кордон.

* Материнський капітал - у 2016 році він склав 475 000 тисяч рублів

* Обласні пільги - у деяких суб'єктах Російської Федерації законодавством передбачені регіональні пільги

* Пільги від АІЖК - агентство з іпотечного та житлового кредитування надає ряд пільгових продуктів для громадян РФ, ознайомитися з якими можна на сайті компанії.

* Корпоративні пільги – корпоративні іпотечні пільги пропонують своїм співробітникам самі корпорації. Так, у працівників з'являється можливість придбати житло на вигідніших для себе умовах, ніж ті, які пропонує банк.

* Банківські пільги – банки також зацікавлені у розробці різних пільгових програм з метою залучення клієнтури.

3. Комфорт

Перш ніж купувати квартиру в іпотеку, переконайтеся, що ця квартира вам дійсно подобається та зручна для вашої родини.

Вибирайте житло в районах із розвиненою інфраструктурою, де є школи та парки.

4. Бюджет та постійний дохід

Одним із найважливіших критеріїв є постійний прибуток позичальника, який дозволить комфортно виплачувати іпотечний кредит протягом обраного вами терміну.

У частині бюджету фахівці «ЖитлоФінансу» вважають, що житло може бути доступним в іпотеку тоді, коли вартість квадратного метра дорівнює розміру середньої щомісячної заробітної плати позичальника. Попри статистику, показники реальних доходів від офіційних досі суттєво різняться. Тому, у кожній сім'ї випадок дуже індивідуальний. Перш ніж брати іпотеку, проаналізуйте, чи сума щомісячного кредиту буде комфортною для вашої родини. І лише за позитивної відповіді, ви можете сміливо оформлювати іпотечний кредит.

5. Вартість житла.

Вартість квадратного метра житла по країні варіюється в залежності від регіону і популярності районів. У зв'язку з цим Банку «ЖитлоФінанс» підготував огляд середньої вартості квадратного метра житла в регіонах своєї присутності.

У Москві останній рік з'явилося багато пропозицій від забудовників за ціною від 100-120 тисяч всередині МКАД. Разом зі зниженням площ квартир поріг входу на московський ринок житла (всередині МКАД) знизився з 5-6 млн. рублів за квартиру до 3-4 млн. Недорогі новобудови потягли за собою і вторинне житло. Зараз ціна метра у цьому сегменті на 10-15% нижча, ніж роком раніше, не кажучи вже про торг, у середньому на рівні 10%.

У середньому, середня вартість комфортного житла у Москві 160-180 тисяч рублів за квадратний метр.

Новоросійськ:

Вартість квадратного метра у Новоросійську у 2016 році становить 40-80 за кв. м. А середня вартість квартири 70 кв. м. буде приблизно 4200000 рублів.

Особливою популярністю користується вторинний ринок із інфраструктурою, що склалася.

За даними аналітики, у Казані ціна на первинному ринку за метр становить 60656 руб/кв. метр на первинному ринку та 63 516 рублів - на вторинному.

Причому на первинному ринку ціна падає на 3,6% на місяць, а ціни на вторинному ринку залишаються відносно стабільними.

Серед покупців користуються попитом Радянський та Ново-Савінівський райони.

На ринку нерухомості Омська середня вартість квадратного метра житла – 43000-45000 р/кв.м – це спальні, робочі райони.

Серед покупців користуються попитом - Лівий берег (кірівський округ) і містечко Нафтовиків (Радянський округ)

Красноярськ:

Середня вартість квадратного метра житла у Красноярську 54 000 руб, найчастіше купують квартири у Радянському р-ні м. Красноярська.

Єкатеринбург:

Середня вартість пропозиції одного квадратного метра загальної площі квартир, виставлених на продаж на вторинному ринку житла Єкатеринбурга, за даними аналітичного відділу Уральської палати нерухомості, склала 68 492 руб.

Новоросійськ:

У Новоросійську середня вартість житла коливається в залежності від розмірів квартир від 58915 руб. до 63311 руб.

За даними Центрального Агентства Нерухомості зміна власників квартир найчастіше відбувається у Ленінському районі – 19%. Друге та третє місце у рейтингу популярності у Калінінського (14,7%) та Дзержинського (14,7%). Найрідше квартири цієї осені купували у Радянському районі (1,5%).

Читайте також останні новини іпотеки

Закон, що дозволяє використовувати землі сільгосппризначення як заставу при отриманні іпотечного кредиту, Держдума ухвалила у третьому, підсумковому читанні.

Держдума розгляне на пленарному засіданні у вівторок у першому читанні законопроект, який передбачає компенсацію іпотечних кредитів багатодітним сім'ям.

Те, що іпотека стала доступнішою в останні роки не помітити було неможливо - пояснюється це насамперед зниженням відсоткових ставок (середня становила 9,6 % у 2018 році). Лідерами доступності житлового кредиту стали північні регіони Росії. Такі дані наводить агентство РІА-рейтинг.

Центробанк розгляне пропозицію депутатів Держдуми від фракції «Єдина Росія» щодо зниження рівня початкового внеску іпотеки для селян з 20% до 10% щодо пільгової іпотеки в рамках держпрограми «Комплексний розвиток сільських територій». Голова Центробанку Ельвіра Набіулліна повідомила...

Наведу дві цифри: частка кредитів за держпрограмою з січня до вересня склала 73% від усієї видачі на первинку; 70% — приблизно таку частку іпотеки в угодах з придбання квартир у житлі, що будується, називають найбільші агентства нерухомості.

Держпідтримка іпотеки — це насамперед міра стимулювання будівельного сектора, а не банківського.

29 лютого 2016 року програма субсидування закінчується, якщо її не продовжать, ринок новобудов чекає на різке падіння попиту. Держпідтримка іпотеки — це насамперед міра стимулювання будівельного сектора, а не банківського.

Наразі невідомо, чи буде держпрограма продовжена — можливо, її закриють чи замінять субсидуванням забудовників безпосередньо. Ми радимо нашим клієнтам подати заявку за держпрограмою до кінця січня, щоб встигнути провести угоду у лютому.

За підсумками трьох кварталів 2015 року банки видали іпотеки на 762 мільярди рублів, з них 222 мільярди займають кредити із субсидованою ставкою - 30% від загальної видачі.

Це означає, що у 2016 році банки активніше пропонуватимуть клієнтам спеціальні умови в рамках спільних акцій із забудовниками.

Більше клієнтів зацікавиться вторинним ринком.

Після минулої кризи (2009-2010 роки) частка новобудов в іпотечному кредитуванні становила лише 10%. Потім вона збільшувалася за наростаючою: 15% у 2011 році, 20% у 2012, 30% у 2013, у 2014 році частка досягла 40% і зберігається на такому рівні досі.

При продовженні держпідтримки у 2016 році співвідношення залишиться приблизно таким самим, без неї клієнти частіше приходитимуть за кредитами на об'єкти вторинного ринку. Також частка вторинного ринку може збільшитися у разі зниження ставок на іпотечному ринку в цілому, наприклад при значному зниженні ключової ставки ЦП, хоча зараз складно припустити такий розвиток подій.

Затребуваність квартир вторинного ринку в складній економічній ситуації зрозуміла: кредит одразу забезпечений заставою, на відміну від будинку на етапі котловану, а у разі складнощів із виплатами квартиру можна продати чи здавати в оренду.

Іпотека залишається драйвером роздрібного банківського кредитування.

Звучить самовпевнено, адже падіння іпотечного ринку у 2015 році становитиме приблизно 35%. Але це не завадить іпотеці зайняти частку близько 20% банківського роздрібного кредитування.

А у 2013 році (ще до кризи і без потреби у програмах субсидування) ця частка була лише 16%!

Так, іпотечний ринок «просів» суттєво, але не так, як споживчі кредити, які були головним драйвером банківського роздробу у минулому.

Іпотека стане цікавою банкам, які раніше не займалися цим напрямком.

"Дельтакредит" на початку своєї історії працював виключно через банки-партнери, які видавали кредити за нашими стандартами. Ця партнерська програма працює і зараз, у ній беруть участь понад 80 банків.

У 2015 році до програми приєднався такий великий гравець, як Бінбанк, нашим партнером став «Тінькофф» — хто раніше міг би подумати, що картковий монолайнер без мережі відділень зацікавиться створенням іпотечної платформи?

У 2016 році на іпотеку зроблять ставку багато банків, які раніше не були серед лідерів цього сегменту.

Ми чекаємо, що в 2016 році на іпотеку зроблять ставку багато банків, які раніше не були серед лідерів цього сегменту, якщо не як самостійні гравці, то як партнери інших банків.

Ставки з іпотеки значно не зміняться.

У жовтні 2015 року середньозважена ставка за іпотечними кредитами в рублях склала 12,89%, а у вересні 2015-го — 13,12%, при цьому у жовтні 2014-го ставка була 12,85%.

Із кредитами на новобудови зрозуміло: тут пряма залежність від продовження держпідтримки.

Ставки на житло на вторинному ринку зараз становлять близько 14-14,5%, їхній рівень наступного року залишиться тим самим, з коливанням у межах 0,5-1%.

Середня сума іпотечної позики залишиться на рівні 1,6-1,7 млн. рублів.

У 2009 році середня сума іпотечного кредиту була 1170000 рублів, щороку вона росла приблизно на 100 тисяч рублів. Зростання сповільнилося цього року, середня сума житлового кредиту в 2015 році - 1,65 млн рублів проти 1,73 млн роком раніше (і майже стільки ж, скільки в 2013 році, тоді вона становила 1,63 млн рублів).

Очевидно, 2016 року банки чекає приблизно такий самий «середній чек» іпотечного кредиту.

Число клієнтів «Дельтакредит», які купують квартиру в іпотеку з метою інвестицій, скоротилося вчетверо за останні 5 років.

Кількість клієнтів «Дельтакредит», які купують квартиру в іпотеку з метою інвестицій, скоротилася вчетверо за останні п'ять років — ми стежимо за цим показником за допомогою анкетування. У кризу іпотеку беруть не інвестори, а ті, кому потрібно вирішити питання житла.

У московському регіоні та Петербурзі, як і раніше, буде видаватися близько чверті всіх житлових кредитів.

У 2010 році в Москві та МО видавалося 19% (12% + 7%) всіх кредитів від загальної кількості по Росії, а в Петербурзі та Ленінградській області 5% (4% + 1%).

Зараз на Москву та МО припадає 18% від усіх кредитів, причому столиця та область зрівнялися за часткою, у них по 9%. Петербург наростив свою частку до 6%, у Ленобласті, як і раніше, 1%.

Частка кожного з інших регіонів коливається не більше 1-3%, виняток - 5% Тюменської області. Значних стрибків у регіональній структурі за останні роки не відбулося, не відбудеться й у 2016 році. Найбільшою зміною залишається часткове переміщення іпотеки з Москви в область, що пов'язано з великими обсягами будівництва нерухомості економічного класу в Підмосков'ї.

Ситуація на ринку нерухомості в Росії у 2017 році є досить напруженою. Ціни на вторинне житло неухильно зростають, при тому що рівень життя населення в країні залишається тим самим. Зростання інфляції, економічна та фінансова криза, європейські санкції – все це ще більше позначилося на пересічних громадянах РФ. Купити квартиру чи будинок представники робітничого класу не можуть навіть, якщо будуть накопичувати на нього все життя. Єдиним рішенням для росіян за таких умов є оформлення іпотеки.

Шановні відвідувачі!

Наші статті мають інформаційний характер про вирішення тих чи інших юридичних питань. Натомість кожна ситуація індивідуальна.

Для вирішення конкретного завдання заповніть форму нижче, або запитайте онлайн консультанту у вікні, що спливає внизу або телефонуйте за телефонами вказаними на сайті.

Сьогодні кожен знає, що таке. Житлові позики у 2017 році надають майже всі банки країни. Лідером серед них є Ощадбанк. Більше половини всіх іпотечних кредитів належить цій фінансовій організації. Росіяни віддають перевагу Ощадбанку не лише через широкий вибір кредитних програм та лояльних відсоткових ставок. Головною перевагою банку є те, що всі угоди проводяться юридично обґрунтовано та безпечно, під суворим контролем фахівців, які до дрібниць знають федеральний закон про іпотеку.

Проект набув чинності 1998 року. Однак у квітні 2017 року в Держдумі було ухвалено чинну редакцію закону. Усі зміни було введено з метою адаптації системи до сучасних умов та вимог. В силу проект набув чинності з липня поточного року. Допомогти розібратися з особливостями та тонкощами ФЗ може лише досвідчений юрист.

Кваліфікований спеціаліст відповість на будь-які питання, а також роз'яснить права та обов'язки громадян, їх ризики та перспективи при оформленні іпотеки.

Сьогодні популярністю користуються онлайн-консультації юристів. Дистанційні рекомендації суттєво економлять час та сили претендентів, а також гарантують оперативність вирішення поставлених завдань.

Чи не знайшли відповідь? Консультація юриста безкоштовно!

Законопроект про іпотеку з новою редакцією, яка набула чинності у липні, – не єдиний документ, який регулює правовідносини у цій сфері. Поруч із при оформленні договору іпотеки фахівці спираються на Цивільний кодекс РФ. Сьогодні виділяють два види іпотечного кредитування – за законом та за договором. Незалежно від того, який варіант буде застосований у конкретному випадку, у зміст договору мають бути зазначені:

• Предмет житлового кредиту. У його ролі може виступати будь-яка нерухомість - квартира, будинки, земельна ділянка, об'єкт будівництва тощо. Важливо, щоб у документі, що набрав чинності, було надано його місцезнаходження та докладний опис. Як предмет іпотеки в 2017 році може виступати власність, що орендується, але обов'язково з терміном користування.
• Його оцінна вартість. Вона необхідна для проведення порівняння та аналізу суми при заставі та вартістю об'єкта, що купується. Оцінку зазвичай проводять незалежні експерти. Фундаментом для проведення робіт виступає кадастрова та ринкова вартість житла з аналогічними параметрами.
• Зобов'язання щодо виплати. У цьому пункті договору, згідно з редакцією закону, який набув чинності у липні 2017 року, має бути зазначена загальна сума позики, а також терміни виплати кредиту. Іпотека завжди надається на великий період від 5 до 30 років. Зобов'язання має містити докладний графік щомісячних відрахувань, а також можливість дострокового погашення боргу.

Банк та фізична особа, яка оформляє кредит, можуть домовитися та внести до документа додаткові пункти та умови. Так, сьогодні практично неможливо зустріти іпотеку без обов'язкового страхування нерухомості та життя позичальника.

Страхування збільшує суму кредиту, але унеможливлює всі можливі ризики. Також обов'язковою умовою є внесення первинного платежу.

Сума авансу може змінюватись, залежно від програми банку, але найчастіше розмір внеску становить 20% від загальної вартості об'єкта.

Значення та функції заставної при оформленні іпотеки

Редакція закону, що набрала чинності липні поточного року, передбачає, що заставоутримувач, тобто. банк, має право гарантувати свою безпеку та знизити ризики фінансових втрат, витребувавши заставну. По суті цей документ є цінним іменним папером, який використовується при заставі нерухомості. Як застава може виступати квартира або будинок, який купується за іпотекою або об'єкт, яким позичальник уже володіє. Важливо, щоб ціна власності відповідала розміру кредитної позики.

Після оформлення застави заставна зберігатиметься у банку до закінчення терміну дії іпотечного договору. У разі, якщо позичальник недобросовісно виконуватиме свої платіжні зобов'язання, банк матиме право реалізувати заставну на свою користь.

Важливо, щоб документ було грамотно складено та мав юридичну обгрунтованість, т.к. інакше його буде визнано нікчемним.

Основними пунктами документа при заставі нерухомості є:

• персональні дані заставника;
• особисті відомості заставоутримувача;
• назву, номер та зміст договору іпотеки;
• сума позики, розмір та строки виплат;
• відомості про реєстрацію іпотеки в Росреєстрі;
• дата складання заставної та підпису сторін.

Зміни закону, який набув чинності у 2017 році, встановлюють, що всі зміни до документа мають бути суворо зафіксовані. Усі витрати на усунення помилок і неточностей у документі несе той, хто становив документ під час застави. До основного договору необхідно буде додати різні папери, довідки та виписки.

Коли борг іпотеки повністю погашено, документ про заставу передається до реєстраційних органів, де ставиться відмітка про анулювання дії паперу.

Як і будь-яка угода з нерухомістю, іпотека, щоб вступити в силу, повинна пройти реєстрацію в ЄДРП. Звертатися до відділу реєстрації прав за правилами 2017 року потрібно згідно з місцем розташування об'єкта, на який оформляється позика. Організація процесу реєстрації проводиться за обопільною заявою позичальника та заставника. ЄДРП самостійно проведе перевірку документів сторін угоди, а також надішле запит до ліцензуючих органів, щоб переконатися, що банк має право на надання іпотеки у 2017 році. Термін перевірки даних варіюється в межах 15-30 днів, потім свідоцтво про реєстрацію має набути чинності та видано учасникам угоди.

Варто зазначити, що реєстр прав може відмовити у реєстрації іпотечного договору чи призупинити процес.

Підставами для такого рішення є:

• відсутність необхідного документа;
• невідповідність іпотечного договору чи інших супроводжуючих паперів російським стандартам;
• необхідність ретельної перевірки документів на справжність.

Максимальний термін затримки реєстрації у 2017 році становить один місяць. Потім державна структура має або відмовити у реєстрації, або надати документ юридичної чинності. Запис у ЄДРП про реєстрацію іпотечної угоди має суворо відповідати встановленим законом нормам, а також містити відомості про позичальника та кредитора, предмет іпотеки, її суму та строки виплати. Одна зі сторін угоди має сплатити державне мито за реєстрацію. У разі виплати кредитних зобов'язань слід звернутися до ЄДРП та анулювати запис про реєстрацію іпотеки.

Під час реєстрації іпотеки в ЄДРП слід надати і заставну, яка також підлягає оформленню у цій держструктурі.

Актуальні умови та розміри процентних ставок по іпотеці в Ощадбанку для 2018 року !

Найважливіше, мабуть, що зараз варто знати потенційним іпотечним позичальникам Ощадбанку, це те, що термін дії іпотеки з державною підтримкою не до 1 березня 2016 року, як це планувалося на початку акції, а до 31 грудня 2016 рокувключно.

З 18 жовтня по 31 грудня 2016 року в Ощадбанку діє акція для окремих регіонів РФ зі зниженими відсотковими ставками.

* - Москва, Санкт-Петербург, Московська обл., Ленінградська обл., Республіка Татарстан, Республіка Якутія, Приморський край, Хабаровський край, Камчатський край, Чукотський АТ, Ростовська обл., Омська обл., Іркутська обл., Калінінградська обл., Сахалинська обл., Магаданська обл., Челябінська обл., Новосибірська обл., Амурська обл.

Для інших регіонів, не зазначених вище, діють ставки, зазначені в цій статті.

Розглянемо основні умови щодо іпотечних продуктів Ощадбанку у 2016 році:

До 1 грудня 2016 року в Ощадбанку діє акція на новобудови - єдина ставка 12% річних та внесок від 15%.

Під житлом, що будується, маються на увазі квартири в новобудовах (як зданих, так і не зданих) або іншого роду житло на первинному ринку нерухомості. За цією програмою в Ощадбанку є стандартні умови та умови щодо іпотеки з державним субсидуванням.

Стандартні умови

• Відсоткова ставка - від 12% річних (детальніше дивіться таблицю нижче)
• Початковий внесок – від 15% від вартості житла

Для уточнення розміру процентної ставки необхідно знати розмір первісного внеску, який ви повинні внести і на строк кредиту:

Вказані у таблиці ставки дійсні у разі, якщо:

• кредитований об'єкт нерухомості побудований на кредитні кошти Ощадбанку, інакше застосовується надбавка + 0,5 процентних пункти;
• позичальник страхує своє життя і здоров'я, інакше застосовується надбавка +1 процентний пункт;
• також до моменту реєстрації іпотеки застосовується надбавка +1 процентний пункт.

Умови щодо іпотеки з державною підтримкою

• Процентна ставка – 11,4% річних
• Мінімальна сума кредиту – 300 000 руб.
• Максимальна сума кредиту – 8 млн. руб. для Москви, області та Санкт-Петербурга; 3 млн. руб. для решти Росії
• Початковий внесок – від 20%
• Максимальний термін – до 30 років

Докладніше з умовами іпотеки з держпідтримкою у 2016 році можна.

Придбання готового житла

Під готовим житлом в Ощадбанку маються на увазі будь-які житлові приміщення на вторинному ринку: квартири, будинки, таунхауси і т.д.

• Процентна ставка – від 12%
• Мінімальна сума кредиту – 300 000 руб.
• Максимальна сума кредиту - не більше 85% від оцінної вартості нерухомості, що купується
• Максимальний термін кредиту – до 30 років
• Початковий внесок – від 20% від вартості житла

В цілому, процентні ставки на готове житло аналогічні ставкам на житло, що будується:

Надбавки:

• категорія позичальника – для людей, які не отримують зарплату в Ощадбанку, ставка збільшується на 0,5 процентних пункти;
• на період до реєстрації іпотеки ставка більша за 1 процентний пункт;
• страхування життя та здоров'я позичальника – без нього ставка збільшується на 1 процентний пункт.

Військова іпотека

Це спеціальна пропозиція Ощадбанку, доступна лише військовослужбовцям, які, відповідно до ФЗ №117 «Про накопичувально-іпотечну систему житлового забезпечення військовослужбовців», беруть участь у накопичувально-іпотечній системі.

По військовій іпотеці фіксована процентна ставка - 12% річних. Максимальна сума кредиту, яку може розраховувати військовослужбовець - 2,01 млн. крб.

Крім цього, позичальникам немає необхідності підтверджувати дохід, а також необов'язково страхувати життя та здоров'я.

Будівництво житлового будинку

Йдеться саме про будівництво житлового будинку на землі, призначеній для індивідуального житлового будівництва. Дачі сюди, як ви розумієте, не належать.

• Відсоткова ставка – від 12,5% річних
• Максимальна сума – не більше 75% від вартості житла
• Максимальний термін – 30 років
• Початковий внесок – від 25%

Точний розмір відсоткової ставки встановлюється з розміру початкового внеску, терміну кредиту, категорії позичальника та особистого страхування.

У таблиці нижче наведено ставки для зарплатних позичальників Ощадбанку, які уклали договір особистого страхування.

Крім того, при цьому виді іпотечного кредитування діє надбавка на період до реєстрації іпотеки - +1 процентний пункт.

Заміська нерухомість (дачі)

На відміну від попередньої програми, за допомогою іпотеки «Заміська нерухомість» можна побудувати або придбати не тільки житлову нерухомість, а й дачі та інші будівлі, не призначені для проживання.

Крім цього, цю програму можна використовувати для купівлі земельної ділянки.

• Процентна ставка – від 12% річних
• Мінімальна сума – від 300 000 руб.
• Максимальна сума - не більше 75% вартості будівництва або земельної ділянки
• Максимальний термін – 30 років
• Початковий внесок – від 25%

Процентні ставки такі:

Надбавки діють так само, як і в інших іпотечних програмах.

Іпотека + материнський капітал

Материнський капітал у 2016 році можна використати на повне або часткове погашення іпотеки за будь-якими програмами, пов'язаними з покращенням житлових умов. З цього стає зрозумілим, наприклад, що використовувати МК на іпотеку, пов'язану з купівлею дачі або земельної ділянки, не можна.

Як початковий внесок, кошти материнського капіталу можна використовувати також за будь-якими житловими програмами, крім іпотек з державним субсидуванням, наприклад тієї ж іпотеки з держпідтримкою.