Vrste karata. Kontrola i pakiranje praznina. Ovisno o vrsti sheme izračuna, kreditne i debitne kartice razlikuju se

Bankovna kartica

Često se koristi ekspresijom "kreditnom karticom" ili "kreditnom karticom", ali nije pogodna za sve bankovne kartice, u Rusiji i Bjelorusiji ne odgovara većini karata.

Iako se držač kartice često naziva "vlasnik" (takva upotreba se nalazi čak i u dokumentima banaka), u stvari vlasnik Karte je bankovni izdavač (ova odredba je sadržana relevantnim artiklima ugovora za održavanje bankovne kartice). Držač kartice dužan je da ga vrati u banku na zahtjev izdavaoca nekoliko dana. Ovo je neprovoz imaginarnog, jer se ovlasti vlasnika sastoje od vlasništva, upotrebe i nalozi objekta imovine i banke prenosi vlasnika samo ovlaštenja posjedovanja i korištenja kartice. Sredstva na računu računa pripadaju vlasniku kartice, banka nema pravo odgoditi njihovo plaćanje ili zabraniti upotrebu njih osim sudske odluke ili otpisati komisije o poslovanju koje pruža ugovornaštvo. Međutim, takođe ne odgovara istinitost, jer se uz pomoć kartice banke i bankovni depoziti servisiraju, odnosno doprinositelji i vlasnici računa imaju pravo da zahtijeva prenesenu u kreditnu organizaciju Sredstva, a ne pravo vlasništva nad njima, a kreditna organizacija se ne trese iz ostataka na računima i sredstva u depozitima njihova baza resursa (I.E. koristi ih).

Izgled

Sistem bezgotovinskog izračuna osnovan je u Sjedinjenim Državama tokom vremena "Shopping Boom" (-50-E godina). Uglavnom je zamijenila čekove. U procesu njegovog razvoja održane su tehničke nadogradnje karata. U početku je to bio samo komad kartona, a zatim je počeo raditi na principu probijanja, u ranim 1970-ima razvijena je magnetna traka, a krajem 1990-ih čips se počelo integrirati u kreditne kartice.

Pojavila se prva univerzalna kreditna kartica (Diners Club) u

Sve mape po prvi put njihovog postojanja omogućeno je primanje praktički neograničenih zajmova od banaka. Obično je to zbog činjenice da, recite, klupska kartica Diners automatski je označavala vrlo bogat čovjek. Ovo je počelo uživati \u200b\u200bu prevarantima koji su uzeli veliki novac na kredit, a zatim se sakrili sa njima.

Izgled

Većina platnih kartica ima definirani ISO 7810 standard (identifikacijske kartice) ID-1 format - 85,6 × 53,98 mm - i koristi se kao magnetska traka kao nosač podataka, ali kartice čipova postepeno počinju.

Na prednjoj strani kartice može biti bilo koja slika (grafiti, slika, fotografija) ili samo pozadina. Pored toga, postoji logotip plaćanja, broj kartice, ime vlasnika i valjanost kartice.

Na poleđini mape nalazi se magnetska traka, papirnati traka sa potpisom vlasnika, a na nekima -

Tehnologija proizvodnje platne kartice

Tehnologija proizvodnje kartice magnetne pruge

Proizvodnja bankovnih kartica složen je tehnološki proces koji zahtijeva posebnu opremu i materijale. Pored toga, praznine kartica koje sadrže znakove plaćanja i elementi zaštite platnih sustava mogu se izdati isključivo u preduzećima koje su certificirane i upravljanjem upravljanjem i fizičkom i logičkom zaštitom proizvodnje u skladu sa standardima platnih sistema.

Proces proizvodnje karata sa magnetskom trakom može se podijeliti u nekoliko koraka:

• Ispišite praznine lica i cirkulacijske strane karata.
• Izgled višeslojnog temelja karata, njezin sindikata u opći paket i zapise magnetske trake (ove operacije se proizvode na zasebnom radnom mjestu).
• Proces sinterovanja višeslojne baze s poligrafskim dizajnerskim elementima, laminat i magnetska traka izrađuju se na posebnoj višespratnoj štampi prilikom održavanja zadate temperature i pritiska koji kontrolira mikroprocesorski sistem s naknadnim hlađenjem. Dok jedan komad listova prolazi vruću obradu, drugi se hladi. Takva organizacija tehnološkog procesa osigurava kontinuitet proizvodnje.
• Hranjenje gotovih limova sa magnetskim prugama po zavjesnoj mašini. Nakon preliminarnog rezanja listova na traci (sa tehnološkom nuždom) dođe do konačnog rezanja praznina sa magnetnom trakom.

Tada je radni komad sa magnetnom trakom, ovisno o zadatku, pada na ostale faze proizvodnje - personalizaciju i čitanje informacija, kontrolu kontrole.

Međutim, poznato je da tehnologija magnetske kartice ima značajne nedostatke na koje mogući mogućnost čitanja, uništavanja i prepisivanja, gotovo bilo kojeg korisnika koji ima pristup odgovarajućem uređaju za snimanje i čitanje. Iz tog razloga kartica sa magnetnom trakom nije u potpunosti pogodna za pohranu povjerljivih podataka.

Zbog intenzivnog razvoja mikroelektronike u ranim 70-ima prošlog stoljeća, kada su stručnjaci saznali kako kreirati čipove s funkcijama pohranjivanja informacija s mogućnošću obavljanja aritmetičkih operacija, što je zauzelo područje samo nekoliko kvadratnih milimetara Jedan čip, postao je moguće pojaviti mikroprocesor ili pametne kartice.

Tehnologija proizvodnje mikroprocesora (pametne kartice)

Glavna komponenta mikroprocesorske kartice je modul - funkcionalno dovršen proizvod koji omogućava da stavite čip u plastičnu karticu i u budućnosti interakcije s terminalom. Modul štiti mikrokristal od neželjenog vanjski uticajiKonkretno, vlaga iz ulaska u koju može zaustaviti funkcioniranje. Za kontakt pametnu karticu modul mora postojati, interakcija s terminalnim uređajem. U slučaju beskontaktne pametne kartice, autobus koji povezuje modul s ulazima sučelja koji je ugrađen u plastičnu karticu zajedno sa ostalim elementima.

Osnova za montiranje mikrokristalnog

Prilikom kreiranja modula, mikrokristal je povezan s bazom, što je vrsta tiskane pločice, koja definira topologiju modula, uključujući modul mikrokristalnog i lokacije njegovih zaključaka. Na gotovoj pametnoj kartici vidljiva metalizirana površina kontaktnog jastučića jedna je od strana baze. Topologije koje koriste određeni proizvođači modula i topologije različitih čipova pametnih kartica mogu se razlikovati.

U početnoj fazi razvoja tehnologije pametne kartice, izlazni okvir izveden je samo u obliku ploča ili traka, od kojih se pojedini okviri mogu produžiti zasebno. Trenutno se metoda proizvodnje široko koristi u kojoj se okviri nalaze na valjanoj vrpci. Perforirana vrpca može se koristiti u opremi potrebnoj za automatiziranu proizvodnju modula. Rolls sa izlaznim okvirima izrađen je od fleksibilne fiile za odličnu stakloplastenu folije. Debljina sloja bakrenog folije je oko 30 mikrona. Na vrpci se zrnati, formira se kontura koja odgovara topologiji kontaktnih jastučića modula. Tada se površina kontakata grabira debljina sloja od 35 μm, napravljenom prema niklojnom sublajuru koji se nanosi na bakrenu površinu otvora. U nekim se slučajevima kontakt jastučići metalni s niklom s slojem debljine 6 mikrona.

Pričvršćivanje mikrokristalnog mikrokrista

Na sljedećem koraku pojavljuje se pričvršćivanje mikrokristalnog okvira izlaznog okvira. Taj se proces naziva prilogom kristala. Leži u lijepljenju kristala na mjesto označeno na izlaznom okviru. Ljepilo se stisne špricom do površine izlaznog okvira, čip se postavlja na vrh i pritisnut. Mikrocircuit, izlazni okvir i ljepilo podliježu termofiksa.

Instalacija mikrokristalnog

Nakon zalijepljenog čipa mora se priložiti na web mjesto kontakta izlaznog okvira. Trenutno se široko koriste dvije različite metode instalacije mikrokristalne. Pri prvoj metodi izlazni okviri pričvršćeni su na kristal na kristal koji se posebno primjenjuje na kontakte. U tu svrhu, bakrene kuglice mogu biti naložene na kontakte kristala, koji su tada omotali lemljenje.

Drugi postupak se naziva montaža žica. Fragment žice debljine 27 mikrona uparen je iz čipa na svaki od kontaktnih jastučića. Trenutno se zlato u osnovi koristi kao materijal za proizvodnju žice. Međutim, neke kompanije i dalje koriste aluminij ili srebro. Uprkos većim troškovima, upotreba zlata ima nekoliko prednosti. Zlatna žica je najprikladniji materijal na visokom tempu opreme za montažu, jer ima visoku plastičnost i ne prekida se prilikom hranjenja rolama. Najvažnije je da zlato ne podliježe koroziji, ima mesto kada se koristi aluminijska žica u kompleksu sa zlatnim okvirom, kao i činjenica da aluminijska instalacija u samo dva ili tri meseca može postati krhka, koja može postati krhka Neprihvatljivo je za pametnu karticu čiji je radni vijek najmanje sedam godina prema ISO standardima.

Brtvljenje

Nakon završetka instalacije žice, modul je brtve prevlačenjem natrag od strane polimera kako bi se zaštitio od izloženosti vanjskom okruženju.

Formiranje produbljivanja na mapi

Na sljedećoj tehnološkoj fazi, modul spojevi sa plastičnom karticom. Da bi se modul postavio u plastičnu kartu, u svojoj površini mora se izvršiti produbljivanje (cavitet) bez kršenja zahtjeva ISO standarda na debljini kartice (treba biti 0,76 mm).

Generacija udubljenja u kartici može se izvesti na više načina:

• ljepljenjem tri ili četiri sloja plastičnog materijala, obično polivinil hlorid. Zatim glodanje rupa za veličinu slijetanja modula;
• mapiranje karata pomoću metode oblikovanja tlaka za navedene parametre. U ovom slučaju kartica je izrađena od ABS plastike ili polikarbonata

Modul za implantaciju

Nakon plastične osnove, udubljenje se vrši, modul se može montirati na karticu na ljepljivom filmu, a zatim termofiksacija pod pritiskom. Proces lijepljenja aktiviran je zagrijavanjem i pritiskom. Gotova kartica može se isprobati, programirati i provjeriti, a zatim koristiti za određene aplikacije. Druga utjelovljenje modula je upotreba tečnog ljepila na bazi cijankrata. Kada koristite ovu metodu, modul se pritisne u produbljivanje, što osigurava širenje ljepljive mase, doziranim tačkom u tački, debljine oko 20 mikrona. Nakon toga dolazi do polimerizacije ljepila.

Proizvodnja tehnologije bez kontaktnih mikroprocesorskih kartica

Prilikom formiranja višeslojne baze s elementima dizajna tiska u pakovanju nalaze se naduvani (čipovi s dirigentima u obliku nekoliko petlje koji izvode ulogu antene), obično se postavljaju u sredinu sloja. Lokacija čipa u mjestu nabrajanja poklapa se s plasmanom karata na listu i optimizira se za sve tehnološke korake - tiskanje, sinterovanje, rezanje. Nakon procesa sinterovanja u laminatorima, listovi se navode u štampu rezanja, gdje se rezanje gredica koje već sadrže beskontaktne mikro circiite u debljini. Zatim dolazi do procesa personalizacije.

Optičke memorijske kartice (laserske mape)

Optičke memorijske kartice imaju veliki kapacitet od memorijskih kartica, ali ti se podaci mogu snimiti samo jednom. Worm tehnologija koristi se na takvim kartama (pišu nakon što pročitajte mnoge, odnosno jedne snimke ponavlja se čitanje). Informacije o snimanjem i čitanju sa takve kartice izrađuju posebna oprema pomoću lasera (gdje drugo ime - laserska kartica). Tehnologija koja se koristi u kartama slična je onoj koja se koristi u laserskim diskovima. Glavna prednost takvih kartica je mogućnost skladištenja velikih količina informacija preko 4 megabajta. Nosač informacija na njima je optička vrpca. Na jednoj takvoj kartici možete primiti do 2000 stranica teksta. Pored tekstualnih informacija na optičkoj mapi, možete pohraniti grafički, zvuk, programske datoteke itd.

Informacije o snimanjem / čitanju zasnivaju se na optičkoj tehnologiji. Osigurana je mogućnost zaštite informatičke zaštite na više nivoa.

Ulazni uređaj / izlazni uređaj na laserskoj kartici lako se povezuje s uobičajenim osobnim računarom i omogućava vam rad u Worm režimu. Informacije zabilježene na mapi ne mogu se izbrisati, ali postoji mogućnost višestrukih unosa podataka na nosač unutar dostupne količine memorije.

Istovremeno, Crv pruža trajno pohranjivanje povijesti snimanja informacija na mapi i pokušajima pristupa podacima.

Laserske mape dizajnirane su za pohranu podataka i stvaranje banaka podataka u medicinskim ustanovama, arhivima i bibliotekama.

Područja primjene laserskih optičkih karata:

• sigurnosne usluge - Pohranjivanje podataka za biometrijsku identifikaciju (uzorak potpisa, otisci prstiju, palmi). Laserske mape mogu koristiti zaštitu na više nivoa u obliku magnetnih kodova, bar kodova, termičkog tiska u boji itd.;
• medicina - Skladištenje priča o bolesti pacijenta, radiografije, rezultate analize, EKG, ultrazvuk, lekari na recept itd.;
• osiguranje - skladištenje atributa police osiguranja, vlasnički podaci o putovnici, pune informacije o osiguravajućim objektima (nekretnina, nekretnine, automobil, zdravlje itd.);
• arhiva i biblioteke - Skladištenje tekstova i crteža, itd.;
• skladištenje podataka o motornim vozilima;
• vozačka dozvola;
• identifikacija;
• bankovne kartice.

U bankarskim tehnologijama, optičke distribucijske kartice još nisu primljene zbog visokih troškova i samih kartica i opreme za čitanje.

Tehnologija Proizvodnja praznih kartica

Metoda laminacije

Metoda laminacije sada se koristi za uglavnom proizvedene plastične kartice na koje se nameću povećani zahtjevi. Tijekom laminacije pojedinačni slojevi listova formiraju se u čvrstu kartu karte pod utjecajem visokih temperatura i pritiska.

Da bi se formirao višeslojne listove temelja karata u procesu lanca njihove proizvodnje, koriste se snažne hidrauličke preše za grijanje i hlađenje. Press kontrolira ugrađeni mikroprocesorski sistem, navodeći cikluse formiranja svakog vrsta proizvoda. Dizajn modernih preša uključuje zagrijavanje jedne noge i hlađenje drugog. U pločicama preša postoje kanali za ubrzano hlađenje vode nakon završetka grijanja. Takva mjera također pruža kontinuirani tehnološki proces.

U proizvodnom procesu, listovi utovareni u posebne ćelije poslužuju se iz tablica sa valjcima u presjecima za utovar pritiska, koji se naizmjenično izvuče mehanizam za podizanje ispod nivoa tablice montaže. Opterećeni dijelovi štampe se mehanički postavljaju u grijanje i pritisnite čvor.

Na kraju ciklusa grijanja postupak se ponavlja: hlađene ćelije sa kompresivnim listovima naizmjenično su proširene iz tiske na montažnim tablicama. Vrhune polirane metalne ploče uklanjaju se ovdje, pružajući željenu glatkoću površine, a gotovi listovi višeslojnog plastike navode se transporteru za daljnju obradu ili pohranjenu.

Automatizirane mašine za rezanje i rezanje

Mašina za rezanje i rezani press Perforator opremljeni su optičkim sustavom za pozicioniranje listova koji pruža pojedinačno pomirenje izgled ispisa sa standardom za svaku karticu u tim fazama procesa. To vam omogućuje da izdržite tačnost proizvodnje do + 0,01 mm u svim fazama stvaranja proizvoda, bez obzira na skupljanje materijala u procesu sloj-podloška formacije višeslojnog lima.

Operator stavlja priblično uređenu, podvrgnuto vrućoj formiranju i inspekciji na kvalitetu, plastične limu na prugama, nakon čega se preseče na željenu veličinu. Istovremeno su označene substandardne kartice. Izrezani listovi uzimaju se sa radne površine sa vakuumskim uređajem za podizanje i instaliraju se na fotoćelijama za zavjesu. Snaga postavljaju list sa stepper motorima koje kontroliraju senzori sistema za pozicioniranje ispisa. Nakon izdvajanja lista stegnuta i preseče u zasebne kartice, što automatski služi u prijemnim uređajima.

Kompletna reznica sa automatskim pozicioniranjem ispisa dizajnirana je za automatsko prijem iz traka za rezanje sa karticama PVC-a, ABS ili drugim materijalima, debelim od 0,4 do 0,8 mm.

Press za završnu rezanje vrši konačno rezanje kartica u skladu sa standardne dimenzije ISO i omogućava vam da izvršite milione karata tokom zagarantovanog perioda njegove usluge. Omogućuje obrezivanje kartice za dobivanje visokokvalitetnog dobro izraženog ruba. Perforatori se mogu dizajnirati da rade s bilo kojim listovima listova u smislu 30.000 karata na sat ili više.

Reznice se automatski isporučuju na transporter na ostale završne mjere na tempom koji odgovaraju navedenim performansama linija.

Uredi za primjenu holograma omogućuju nam da smanjimo otpad skupih sirovina i braka folije. Tipična moderna mašina uključuje dvostruki kanal za istovremeno rebližavanje holograma na dvije kartice pri performansama do 7500 karata na sat.

Karte se poslužuju iz dvostruke trgovine u dva kanala, od kojih svaka ima pojedinačni senzor za optičku detekciju slike i geometrijsko vezivanje svakog napisanog holograma.

Uređaji pružaju mogućnost neovisnog kretanja skrivanja optičkih senzora za svaki kanal uređaja koji osigurava potrebnu tačnost pozicioniranja.

Nakon operacije utiskivanja noževi odvojite višak folije sa površine kartice, stvarajući glatku ivicu. Gotovi kartice automatski se šalju u poseban transportni transportni transportni transportni transportni transport, hraneći ih u uređaj za žigosanje panela za potpis.

Uređaj za utiskivanje za potpise sličan je hologramskom uređaju i uključuje dvostruke kanale za njihov istovremeno preklapanje na dvije karte, koje su prošli postupak rezanja na završnom žigu. Njegova produktivnost je do 8.000 karata na sat.

U reljefnom uređaju za pretplatničke ploče, kao u hologramskom uređaju, postoje samostalno izravnavanje glava koje se kontroliraju samostalno i pružaju brzinu zatvarača navedene temperature potrebne za snimanje ploča za pretplatu na površinu karte na određenoj površini na određenoj lokaciji. Nezavisni regulatori temperature s digitalnim uzorkom u kanalima ovih uređaja pružaju preciznu regulaciju glava grijanja.

Gotovi kartice šalju se u dvostruku trgovinu da ih automatski hrane na inspekcijsku stranicu transportera.

Kontrola i pakiranje praznina

Kartice koje je podneo transporter u sakupljaču inspekcije usmjereni su pod kontroliranom glavom, gdje se obje strane istovremeno provjeravaju. Sljedeći parametri su kontrolirani:

• lojalnost pozicioniranju ispisane slike u odnosu na ivicu kartice;
• karakteristike boje, nijanse;
• lojalnost pozicioniranju magnetske trake;
• lojalnost pozicioniranju holograma;
• lojalnost pozicioniranju panela za potpis;
• microcracks, ogrebotine;

Prethodni elektronički pregled kartice resetira se na transporter za vizualni pregled za otkrivanje nedostataka oblikovanja sloja po sloj ili prisustvo prašine, kao i oštećenja koji se ne može otkriti ovaj elektronički uređaj za kontrolu. Na kraju retka instaliran je automatski uređaj za pakiranje na kojima su kartice prošli inspekcijski dio transportera. Uređaj broji željeni broj karata za polaganje u kutijama, koje nakon zatvaranja zamotaju sfink film.

Metoda lijevanja pritiska

Limanje pritiska uglavnom se koristi u proizvodnji elektronskog telefona, kao i SIM kartica za mobilne telefone. Nedavno beskontaktne mikroprocesorske plastične kartice proizvode beskontaktne mikroprocesorske plastične karte. U ovom slučaju, metoda mapiranja slike ispisa primjenjuje se na svaku karticu odvojeno, a zatim su prekriveni lakom, koji služi kao zaštitni film umjesto laminata. Produbljivanje za implantaciju modula čipa formira se pritiskom na obrazac. Kao sirovine koristi se granulirani akrilni akrilni butadiene-stiren (ABS). Granule se poslužuju u bunkeru, a zatim uđite u zonu grijanja. Podjeljen je rastopljeni porcija mase veliki pritisak Obrazac se obično dizajnira za proizvodnju nekoliko praznina. Jedan od problema koje morate odlučiti prilikom izdavanja kartica lijevanjem pod pritiskom je uklanjanje formiranja formirane ekstruiranjem gotovih gredica od obrazaca.

Materijali za izradu mapa

Trenutno, polivinil hlorid (PVC) ostaje najčešće korišten za proizvodnju karata. Lako se obrađuje i dovoljno otporno na temperaturne režime koji koriste kartice. Kreditne kartice širom svijeta izrađene su isključivo iz PVC-a. Polivinil hlorid, koji se koristi kao osnova karata, može se obojiti u različitim bojama. Neutralna je u boji - ovo je posebno povoljno u proizvodnji štampanja u boji, od kojih se boje ne iskrivljuju, a bijela boja ostaje čista.

Zbog prisustva hlora u sastavu polivinil hlorida, vjeruje se u tvari štetne za okoliš, a početni materijal - vinil hlorid - je karcinogena supstanca. Međutim, polivinil hlorid se može ponovo koristiti i iz tog razloga ne zagađuje okoliš.

PVC se posebno koristi često u proizvodnji mapa po metodi laminacije. U proizvodnoj tehnologiji ne odnosi se na ubrizgavanje. Akrilnitril-butadiene-stiren (ABS) je amorfna termoplastika kao i PVC. Odlikuje se visokom čvrstoćom i otpornošću na toplinu. ABS ima vrlo ograničene mogućnosti kada slikate unutrašnji sloj i laminat. Negativni utjecaj na okoliš u ABS-u nije identificiran. Izvorni materijal benzena koji se koristi za njegova izrada odnosi se na karcinogene tvari.

Trenutno se SIM kartice za mobilne telefone proizvode od ABS-a, mape medicinskih osiguranja. U sferi ambalažnog materijala, polietilen-tereftalat (PET), poznat kao poliester, tradicionalno se koristi. PET - Termoplastičan, koji se koristi u proizvodnji samo takvih karata za koje je važno njihova zaštita okoliša, a prikazani su strogi zahtjevi za termički otpor. Pored toga, potrebno je uzeti u obzir da materijal za kućne ljubimce ima vrlo ograničenu sposobnost prilikom slikanja. Negativni utjecaj na zdravlje i okoliš na materijalu za kućne ljubimce nije otkriven. Recikliranje za ponovnu upotrebu proizvodnog otpada dobivenog tijekom procesa proizvodnje plastičnih kartica, kao i preživjelih plastičnih karata povezana je sa visokim troškovima zbog činjenice da su prekriveni ispisanim bojama. Kućni ljubimac koristi se u laminiranju i tehnologijama ubrizgavanja.

Pored već nazvanih materijala, polikarbonada (PC) koristi se za pravljenje plastičnih kartica, što je otporno na visoke temperature i koristi se prvenstveno za proizvodnju visokokvalitetnih karata. PC se dobro boli, ali ne može se reciklirati i ponovo koristiti. Smjesu PVC-a i računara koriste neki proizvođači kartica za SIM kartice za topline otporne na toplinu. Međutim, ova kartica se, međutim, ne može uporediti sa karticom izvršenom isključivo sa računara. Upotreba za proizvodnju kombinacija za kartice sa PVC-om prilično je čisto ekonomski od ekoloških razloga, jer su PC kartice skupe, a njihova je proizvodnja prilično teška.

PC se može koristiti u laminirajućim tehnologijama i livenjem pritiska.

Dizajn praznina

Dizajn praznina je tema koja zaslužuju posebnu pažnju. To je u određenoj mjeri na komadu plastike, ako je u pitanju dobar dizajn. Ako govorimo o tehničkom izvršenju, programi koji se koriste za razvoj dizajna kartice slični su programu za razvoj uobičajenih (časopisa, kataloga, brošura, oglašavanja ...) Proizvodi za ispis. Ali sve ostalo je pojedinac, osobni dizajnerski pristup proizvodu. To je umjetnost utjelovljenja dobar dizajn Na malom platformi kartice i ključ je uspjeha određenog proizvoda, brend. Pored strogo smještenih elemenata na mapi (kao magnetsku traku, čip, potpis, u skladu s međunarodnim ISO standardima, problem se sastoji i u utjelovljenju visoko umjetničkog dizajna ili ideja na karti kako bi se s mapom smatrali potrošač sa divljenjem. Uostalom, kartica se može koristiti ne samo funkcionalno, već i kao predmet prikupljanja, poklona ili razmjene. Da bi se utjelovili dizajnerske ideje, često se koriste tehnologije slikanja, narodna kreativnost, Dizajn i fotografije. Uz ovo, potrebna je znanje u primijenjenim bojama za laminirane i zaštitne tehnologije u štampi (Guillos, Micro-Timbers, nevidljive boje itd.). Povećati atraktivnost, ponekad se koriste određeni dizajnerski elementi: utiskivanje holografske folije ili premaza koji pruža metalizirani ili biserni efekt, površinu sa taktilnim efektom (na primjer, kombinirajući sjajne i matene površine ili opremljene mikrorelicom), ispisa s posebnim Boje koje zadržavaju određeni miris (na primer, parfem), toniranjem kraja kartice (tako da je kada se posmatra sa strane karte, na primer, na primer, Zlatni), upotreba prozirne plastike, umetci iz Plemeniti metali i kamenje, izrada nestandardnih karata (MasterCard MC²) ili veličine (Visa Mini).

Vrste bankovnih kartica

Bankovna kartica može izdati banka kao lokalni (pripadnost lokalnom platnom sistemu, u pravilu unutar jedne države) i međunarodni (unutar sistem plaćanjaujedinjavanje mnogih banaka koji sudjeluju širom svijeta); izračunati (debitan), kredit i prepaid. Dostupno i virtualan Karte.

Izračunate (debitne) kartice

Procijenjena kartica namijenjena je obavljanju operacija svojim držačem unutar ostatka sredstava kupca smještenih na svom bankovnom računu, uzimajući u obzir utvrđene osnovne granice.

Nedostatak potrebe za pažljivom verifikacijom ličnosti i proučavanja kreditne povijesti vlasnika kartice pojednostavljuje proces dizajna i smanjuje troškove njihovog održavanja. Na bilansu sredstava o rezultatu, kamata se ponekad naplaćuje, kao i na uobičajeni bankarski doprinos.

Kartice sa dozvoljenim prekoračenjem

Izvod iz knjige "Platne kartice. Business Eckyclopedia, Moskva: 2008. 760 str. Vezivanje, ISBN 5-7958-0237-4, Istraživački centar za platne sisteme i proračune, materijal koji pruža autor.

Karte sa dozvoljenim prekoračenjem prirodnog su nastavka razvoja debitnih kartica, možete čak reći da je to njihova napredna opcija. Strano iskustvo u razvoju platnih kartica koje su prolazile sa kreditnih kartica, možete se prisjetiti povijesti razvoja Diners Club sistema. U Rusiji su karte otišle drugom: od tereta za kredit. Mnoge kartice koje klijentima omogućuju primanje gotovine na kredit su debitne kartice s dozvoljenim prekoračenjem, nazivaju se banke za marketinške svrhe. Slažete se da je općenito prihvaćeno ime "kreditna kartica" lakše na percepciju od bankovnog "kartice sa dozvoljenom prekoračenjem". Riječ "prekoračenje" možda neće biti poznata mnogim potencijalnim kupcima koji jednostavno neće razumjeti koja je ova usluga. Kreditna kartica - jednostavnije ime, koji je zajam, znate skoro sve. Pogledajmo koja kartica sa dozvoljenom prekoračenjem. Prekoračenje - zajam dobiven vađenjem čeka ili naloga za plaćanje za iznos koji prelazi ravnotežu sredstava na računu. Zajam prekoračenja pregovara se pri otvaranju računa i ne može prelaziti fiksni iznos. U posebnoj literaturi, daje detaljno tumačenje koncepta "Kreditiranje računa (prekoračenje računa)": u slučajevima kada, u skladu sa ugovor o bankovnom računu, banka vrši isplate sa računa, uprkos nedostatku sredstava (zajma računa) , Banka se smatra zajmom odgovarajućem iznosu s Danom klijenta o implementaciji takve isplate. Prava i obveze stranaka povezanih s kreditnim kreditima utvrđuju se kreditnom i kreditnom pravilima (poglavlje 42), ako drugi (član 850. Građanskog zakona Ruske Federacije) ne predviđa se ugovor o bankovnom računu.

Sa stanovišta klijenta, dozvoljena je kartica prekoračenja platna kartica koja vam omogućuje izvršavanje plaćanja, kako na štetu vlasnika kartice, postavljene na bankovnom računu, i putem kredita koje je Banka pružila u slučaju nedostatka sredstava na računu. Nosilac kreditnih kartica pruža se samo ako se plaćaju u korištenju i nedostatku sredstava na računu kupca za plaćanje. Ovo je kartica dva funkcionala: računi kupaca i kreditni limit banke koji je predao klijent. U slučaju adekvatnosti sredstava, operacije kartica izvršene su na štetu sredstava klijenta, čim račun prestane imati dovoljno sredstava klijenata, banka počinje posuditi klijenta na iznos utvrđenog kreditnog limita . Dakle, sa stanovišta klijenta na karti može biti ili ravnoteža na računu ili dugu, koji se mora vratiti u rokove navedenim u ugovoru.

Takva shema interakcije klijenta i banka u mnogim slučajevima mogu biti profitabilniji za klijenta nego rad sa klasikom kreditne kartice. U slučaju ovog proizvoda, klijent se ne pozajmljuje od banke, kartica se može koristiti kao zaduženje, isplaćujući vlastiti način, čime se štedi na kreditnim postocima. U vezi s ovom značajkom, mnogi klijenti preferiraju karticu sa stalnom prekrivom klasičnom kreditnom karticom, mada u stvari uvjeti i druga kartica mogu se uvelike razlikovati od banke u banku, a gubici sama stope nadoknađuju se prednostima drugih .

Pružanje prekoračenja može se razlikovati znatno, ali možete odabrati dva glavna pristupa koje koriste banke. Prvi je pružanje prekoračenja prekoračenja nakratko (1-2 mjeseca), nakon čega klijent mora u potpunosti vratiti dug. Nakon pune otplate, klijent je ponovo dostupan kreditni limit u cijelosti, na taj način, za prešani period prekoračenje je potpuno otplata i mogućnost novog. U slučaju prekoračenja neuspjeha, banka počinje naplatiti povišene ili kaznene kamate. Takav je pristup distribuiran u okviru projekata plata u vezi s pogodnostima vraćanja duga zajmoprimca, koji Banka ne bi trebalo prisustvovati, prijenos plaće automatski odbija dug na karti. Naravno, takva prekoračenje je obično mala količina i ne može biti veća od prosječne mjesečne plaće dužnika, u protivnom količina navedenog plaća jednostavno neće moći u potpunosti biti u potpunosti otplatiti dugu. Kao dio takvih uvjeta, banke uspostavljaju ili fiksni broj svakog mjeseca (na primjer, do 10. dana svakog mjeseca) ili broj dana od pojave duga. Oba pristupa rokovima imaju svoje prednosti i nedostaci, fiksni broj znači koncentraciju žalbi na klijenta za jedan dan, na današnji dan u banci postoji nadzor kupaca, postoje redovi, što dovodi do pogoršanja u kvaliteti usluge . Pristup s određenim iznosima duga složeniji je za praćenje klijenta, koji može jednostavno zaboraviti kada je koristio karticu unutar prekoračenja. Koristeći najnovijeg pristupa, banka naravno raspoređuje kupčeve posjete manje ili manje mjesečno, ali banka u isto vrijeme mora uspostaviti operativnu obavijest svakog klijenta o potrebi vraćanja prekoračenja nekoliko dana prije isteka isteka Važeći dug. Drugi pristup pružanju prekoračenja je pružanje prekoračenja za značajan iznos i već duže vrijeme. U ovom slučaju, klijent mora dati minimalni iznos koji je banka uspostavila sa bankom za vraćanje prekoračenja i kamate za njegovu upotrebu. Naravno, niko ne zabranjuje klijentu i potpuno vraćaju prekoračenje preko prvog mjeseca, ali postoji prilika za izgradnju roka otplate ili jednostavno stalno činiti minimalne iznose za vraćanje, dovođenje prihoda u dovođenje banci. Takav prekoračenje je vrlo blizu uvjetima kreditnih kartica.

Kreditne kartice

Izvod iz knjige "Platne kartice. Business Eckyclopedia, Moskva: 2008. 760 str. Vezivanje, ISBN 5-7958-0237-4, Istraživački centar za platne sisteme i proračune, materijal koji pruža autor

Kreditne kartice su jedan od najperspektivnijih kreditnih proizvoda za pojedince, postepeno zamjenjujući potrošačke kredite i zajmove za hitne potrebe. U procesu opisivanja ovog proizvoda, više smo poređenja klasičnom pozajmljivanjem. Zbog česte kombinacije dva bankovna proizvoda (karta i kredit), teško je ispravno cijeniti koliko je više aktivnosti više o kreditnoj kartici - pozajmljivanje ili transakcije s platnim karticama. Glavna prednost kreditnih kartica na kredite je mogućnost korištenja zajma, bez izvještavanja u banci o njegovoj ciljanoj upotrebi i mogućnost kontinuirano nastavka kreditne linije nakon otplate. Obično kreditne kartice predlažu duge kreditne linije koje se ugasi jednakim dijelovima, a kako se sazrijeva, kreditna linija nastavi se. Razlika podataka sa kartica sa dozvoljenim prekoračenjem je nedostatak pozitivnog salda na mapi. Kreditna kartica može preuzeti postojanje kredita koji se izdaje klijentu ili njegovom odsustvu. Čak i ako je klijent napravio iznos više od iznosa duga, uzima se u obzir na zasebnom računu i koristi se samo za otplatu zajma nakon njene pojave. Štaviše, zajam se ugašava u određeni broj, dogovoren ugovorom, a ne neposredno nakon pojave. Ova značajka u nekim slučajevima nije potpuno profitabilan kupac, ali često se nadoknađuje prisustvom preferencijalnog (Grace) razdoblja. Razmotrimo detaljno najčešće i praktične vrste kreditnih kredita - revolving kreditne kartice.

Povijesno, prve knjižne kartice za klubu su bile su kreditne i preuzele priliku za plaćanje kredita u restoranima, koje je klijent platio nakon završetka procijenjenog perioda. U Rusiji se evolucija karata vratila. Glavna vrsta karata koje su donedavno izdale ruske banke, preuzela je priliku da plati samo u sredstvima kupcima na računu. Glavno pitanje emisije koje se čini i trenutno se na kartama izdaje kao dio projekata plata kada kartica djeluje kao alat za plaćanje plata zaposlenima korporativnih klijenata banke. Maloprodajne kartice u karticama sa karticama glavne mase banaka predstavljaju znatno manji dio, iako nisu manje zanimljivi bankama na štetu njihovog većeg fokusa na korištenje trgovinskih i usluga. Razvoj konkurencije na tržištu kartica i tržište potrošača dovelo je do pojave kreditnih kartica, koja uključuje korištenje posuđenih bankarskih fondova, a ne uštedu kupaca.

Emisija kreditnih kartica omogućava bankama da uđu u novi nivo razvoja, sa malim nivoima operativnih troškova, privlačeći nove grupe klijenata:

• nakon jednom trenutkom, kartica, Banka nije neophodna za opsežnu mrežu klasičnih institucija, jer dobivanje kredita klijentu uključuje korištenje u trgovinskoj i uslužnoj kompaniji ili primanje gotovine u bankomatu;
• punjenje kartice i, u skladu s tim, otplata kredita može se pojaviti i putem bankomata ili drugih samoposlužnih terminala opremljenih modulom za prijenos gotovine, kao i ne-gotovinskom prijenosu na bankovni račun;
• operacije za obradu kartice su automatiziraniji od klasičnih zajmova, koji banci također olakšava da izvrši ove operacije, dok je porobio troškove operacija.

Banka "kartica" nije potrebna za izgradnju mreže odeljenja i grana, što značajno smanjuje troškove korisničke usluge i omogućava vam privući te grupe klijenata koje su prethodno nemoguće služile zbog njihove daljine. Zanimljiv primjer banke Mono-hrane u Rusiji je Banka "Tinkoff. Kreditne sisteme. " Ova banka je samo relativno nedavno ušla u tržište i gradi svoje poslovanje samo na kreditnim karticama, bez pružanja drugih bankarskih usluga kupcima. Bit će zanimljivo saznati uspjeh ovog projekta u Rusiji, strano iskustvo pokazuje da ovaj pristup ima pravo na život. Ali na ovom putu postoji i opasnost za pogrešno oduzeti segment klijenta na koji banka formulira prijedlog. Jedna od banaka u Velikoj Britaniji o preporuci tržišnika odlučila je proširiti geografiju svog prisustva u zemlji. U tu svrhu, poštanska distribucija prijedloga prijedloga banke revolvera kreditnih kartica u te regije, gdje banke nisu dostavile njegove urede. Rezultati ovog poteza pokazali su se kako slijedi: Banka je uspjela privući vrlo mali postotak novih kupaca (znatno manji od običnih popisima za slanje) i naviše, nakon izdavanja revolving kredita tim klijentima, procenat dospjelih dugova značajno je premašio normalan prag rizika. Za postupak je u ovoj situaciji pozvan konsultant treće strane, što je shvatilo pogrešnu obradu banke. Pokazalo se da je marka banke bila potpuno nepoznata potencijalnim kupcima u regiji u kojoj su kazne poslane poštom, a standardni zajmoprimci bojali su se korištenju nepoznate financijske organizacije. Samo najpristojniji segment klijenta za iskorištavanje njegovih usluga, koje su lokalne banke već predviđene o otežanim okruženjima ili ih uopće nisu pružene. Možda prije slanja u banci, bilo je potrebno izvršiti kompaniju za oglašavanje slike u regiji, a zatim bi rezultati rada bili drugi. Stoga, ušteda na mreži institucija ne znače uštedu u proračunu za oglašavanje, banka maloprodajne kartice nikada neće privući dovoljno kupaca ako potencijalni zajmoprimci ne znaju za to.

Treba napomenuti da su zajmovi za karticu profitabilniji proizvod u odnosu na klasične zajmove, zbog svih vrsta dodatnih operativnih komisija koje proizlaze u procesu održavanja kartice (naknada za godišnju uslugu, pružanje troškova i primjeraka Checks itd. ). Ove su komisije nevidljive i ne iznerviraju kupci, posebno postoji izbor (na primjer, da ne uklanja gotovinu, već plati kupovinu kartice, ali s dovoljno emisija predstavljaju prilično značajan članak prihoda banke).

Pripejd kartice

Pripejd kartica dizajnirana je da bi se učinila držačem operacija, izračunavanja za koje se izvodi kreditnom institucijom-izdavaču u vlastitom imenu i ovjerava pravo na traženi nosač kartice za plaćanje za plaćanje robe (radovi, usluge, rezultati intelektualne aktivnosti) ili izdavanje gotovine.

Izvod iz knjige "Pripejd maloprodajnih plaćanja alata - iz ceste provjera u elektroničkom novcu" koji je pružio autor.

Za bankovne pripejd kartice u odredbi br. 266-P Centralna banka Ruske Federacije "o emisiji bankovnih kartica i operacija počinjenih korištenjem platnih kartica" (registrovan od Ministarstva pravde Ruske Federacije 25. marta 2005. godine br. 6431 od 24. decembra 2004.) Danska definicija: Prepaid kartica namijenjena je obavljanju nosilaca operacija, čiji proračuni čine kreditna institucija - izdavalac u vlastitom imenu i ovjeravaju pravo na zahtjev Pripejd držač kartice kreditnoj instituciji - izdavalac za isplatu robe (radovi, usluge, rezultati intelektualne aktivnosti) ili sredstva za izdavanje gotovine.

Postoji najnaprednija i definicija stranih praksi prepaid kartica, ne samo bankarstvo: pripejd kartica - unaprijed plaćena kartica; Izraz se odnosi na različite debitne kartice razreda (sa magnetskom trakom, mikrokocirkom memorije, s mikroprocesorom) koji se koriste za izračunavanje robe ili usluga u iznosu u iznosu u iznosu od prethodno plaćene; Uobičajeni znakovi unaprijed plaćenih kartica su: učitani na kartici "Vrijednost", trenutno zaduženje "vrijednosti" na kartici u trenutku plaćanja robe ili usluga; mala količina "vrijednosti"; podijeljeni su u dvije velike vrste, ovisno o prirodi "učitanih" na njima "elektronički novčanik koji sadrže elektronički novac i kartice u kojima su učitane" jedinice "usluga (na primjer, broj izleta javnim prijevozom, broj minuta u telefonskim prepaid karticama, broj "bodova" u karticama lojalnosti itd.); Izdavači unaprijed plaćenih kartica mogu biti, i banke i kreditne i finansijske institucije (to se odnose uglavnom na elektronske banke) i nebankarske organizacije (trgovina, telekomunikacije, transportne kompanije); Pretplaćene kartice ne mogu biti identifikacije (na primjer, telefonske kartice, kartice za plaćanje za putovanja u javnom prevozu); Kartica-elektronski novčanik dizajnirani su za kupnju širokog spektra robe i usluga u trgovinskim preduzećima (usluge); Kartice s preuzetih "jedinica" koriste se za plaćanje za jednu ili dvije vrste usluga ili kupovine unutar jedinog trgovinskog društva-izdavača; Kartica-elektronički novčanik, u pravilu pripadaju kategoriji punjenih kartica, kartice sa "jedinicama" - u jednokratne ili "netransparentne" kartice. Ova definicija ostavlja previše problema na terminama, posebno ono što elektronički novčanik ima neiskusnog bankarskog klijenta.

Neke ruske banke dugo su najavile izdanje unaprijed plaćenih i poklon kartica. Poklon kartica - unaprijed plaćena kartica koja svom vlasniku daje pravo da primi robu ili usluge u iznosu navedenom na karti obično se koristi kao poklon, umjesto "ne-širokog" ili monetarnog poklona. Uz bliže ispitivanje, ovi proizvodi ruske banke pokazali su se konvencionalnim trenutnim mapama bez preciziranja prezimena na njima. Ove se kartice sastavljaju na osnovu ugovora o bankovnom računu i račun se otvara na mapiranje klijenta. U stvari, to je obična debitna kartica, samo bez primjene imena i imena na sam karticu. Teoretski, takva se kartica može prenijeti na drugu osobu, a on će ga moći koristiti, jer na karti ne postoji prezime klijenta i identifikacija vlasnika, koja nije prisiljena da se ubaci u Banka i možete staviti na karticu kasnije, kome se kartica prenosi. Ali potrebno je razumjeti da sa pravnog stanovišta - ova mapa pripada vlasniku, što je napravilo karticu, a zatim osobi koja je prešla kartica jednostavno će koristiti tuđi račun bez zakonskog na terenu. Budući da ga vlasnik računa nije obavljao na punomoć, nije napravio dodatnu karticu i nije pravno konsolidirao ovlasti da koriste svoj račun, već jednostavno predati kartu. Tako da ove nisu pripejd kartice, već obične debitne kartice Bez preciziranja prezimena i imena na mapi.

Možda će neke ruske banke osloboditi pripejd kartice, posebno u našem mišljenju za ove kartice postoji njihov tržišni segment. Na primjer, pripejd poklon kartice mogu se distribuirati ne samo u granama banaka, već i u trgovačkim lancima sličnim ostalim prepaid ne-bankovnim karticama (mobilni operateri, internetski provajderi itd.). Takve kartice moraju imati svečani "poklon" dizajn i poklon pakiranje (kartonska koverta, mala kutija). Kartica može, ima fiksni nominalni i nije napunjen u budućnosti, tj. Nakon upotrebe kartica se izbacuje. Takve se kartice mogu izdati na osnovu Visa Electron. ili Cirrus Maestro. Umjesto naziva držača na karti, poklon kartica može se naznačiti ili bilo koji drugi neutralan ili čestitat natpis, I.E. Kartica se može prenijeti na drugu osobu. Kartice su dostupne sa već uspostavljenim granicom koji se mogu koristiti od trenutnog aktiviranja kartice u banci. Takve se kartice moraju prodavati po cijeni veće od nominalnog kako bi se trgovinsko preduzeće imao njenu maržu.

Do sada takve karte u Rusiji nisu puštene, da vidimo kako se stvari zaključuju sa prepaid poklon karticama u inostranstvu. Poklon kartice, došlo je do zamjene poklon-certifikati trgovina - papirnati kuponi, na koji se iznos u kojem se može kupiti u trgovini, izdat je certifikat. U banci se može kupiti poklon kartica u bilo kojem iznosu (iako je gornji prag uvijek ograničen), najčešće nema ni prezime i ime vlasnika, tako da ga možete dati bilo kojoj osobi. Nakon što je primio takav dar, sam čovjek odlučuje da je to važno za njega i korisno i kupiti ga tamo i tada, gdje i kada je zgodno. Bankovne poklon kartice napravljene su da se podijele u dvije vrste - ponovno pokrenute i nehlađene. Moguća je samo početna nadopunjavanja, a ponekad se nominalna kartica označava direktno na karti, a zatim se kartica koristi dok se iznos ne potroši. Ponovno pokreće omogućuju vam da izvršite nadopunu i koristite kao redovnu bankovnu karticu.

Ovo je vrlo važna razlika u stranoj praksi iz ruske stvarnosti, jer je na osnovu jedne od interpretacije ruskog zakonodavstva (odredba 266-P), ponovno pokrenute prepaid kartice za emitiranje ruskih banaka ne mogu i biti prisiljene da ograniči emisiju ne -Transparentne karte.

Bankovne poklon kartice pojavile su se krajem 2002. godine jednom od prvih banaka koje su počele prodavati poklon kartice bio je nacionalni grad Corp. Nekoliko godina proizveo je da su prebacili omladine prenose karte. Tada se pokazalo da bi kupci željeli kupiti jeftine kartice za poklon. U novembru 2002. godine Nacionalni grad počeo je ponuditi vizne poklon kartice u filijalama i na svojoj web stranici. Odvažne kartice imale su par od 25 do 500 dolara, njihovo izdanje koštaju od 4,95 do 8,95 dolara, ovisno o nominalnom. I ovdje se pokazalo da su ljudi koji nisu bili kupci ranije nisu kupci počeli da se prijavljuju za kartice u banci. Prema izvještaju Unisys, 3% potrošača kupilo je poklon kartice iz banke ili kreditne kompanije - u odnosu na 52% koji su ih stekli od trgovaca. Istovremeno, 28% ispitanika izrazilo je interes za jednu stepenu ili drugo u kupovini kartica u bankama. 2003. godine, zapremina viznih poklon kartica dostigao je milijardu dolara, tokom pet godina viza planira donijeti ovu cifru na 50 milijardi dolara, pretpostavljajući da će do 2007. godine pretplatnička plaćanja biti 15% svih plaćanja kupovine. 2003. godine Visa i MasterCard objavili su 7,6 milijuna prepaid kartica, koje su preuzete gotovo 2 milijarde dolara. Većina tih kartica je poklon.

Lokalni sustavi plaćanja (lokalne mape)

Rak - Karta lokalnog sistema plaćanja Sberbank iz Rusije

Lokalna kartica za plaćanje može se koristiti samo u bankomatima i gotovinskim terminalima banke izdavaoca, kao i u prodajnim mjestima na kojima su instalirani terminali ove banke. Na web stranici banke, pomoću mape, može se instalirati mogućnost upravljanja faktura putem interneta. Tipičan primjer štedne kartice je mikroprocesorska kartica iz Sberbank-a. Bankomati i terminali trećih strana, s rijetkim izuzecima, ne prihvataju slične karte, a plaćanje u internetskim trgovinama uz pomoć uštede uopće nije moguće.

Drugi primer je privremena bankomatska kartica Banke Amerike koja se izdaje novom kupcu banke i važi dok se glavna kartica aktivira, odnosno u roku od jedne ili dve nedelje (obavezna za oslobađanje nove kartice) . Dakle, kupac banke već odmah ima pristup svom računu sa bilo koje bankomat banke (kao i neki partneri, na primjer,

Karte međunarodnih platnih sistema (međunarodne karte)

Međunarodne bankovne kartice koriste se u međunarodnim plaćanjima. Najpopularniji platni sustavi - Visa (Visa Electron, Visa Classic., Visa Gold, Visa Platinum) i MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Platinum).

Najpristupniji svjetski na svijetu Visa Electrona, Cirrus / Maestro. U većini slučajeva oni su debitni i, u pravilu ne dozvoljavaju elektroničke isplate putem interneta. Poboljšava sigurnost njihove upotrebe. Te su kartice najjeftinije po cijenu puštanja i održavanja.

Najpopularniji na svijetu - Visa Classic i MasterCard standart kartice. Oboje su zaduživanje i kredit, a također vam omogućuju plaćanje putem interneta.

Izvod iz knjige "Platne kartice. Business Eckyclopedia, Moskva: 2008. 760 str. Vezivanje, ISBN 5-7958-0237-4, materijal koji pruža autor

Istovremeno, MasterCard i Visa su tržišni lideri, nude sličnu i prilično široku liniju proizvoda. Na Često pitanje Kupci: "Koja je kartica bolja odabrati MasterCard ili Visa, koje su njihove razlike i karakteristike?" U zaposleniku banke može odgovoriti s nekim razlogom da su ti sustavi praktički identični i razlike u karticama ovih sustava nisu više od razlike u koka-kola pićama i pepsi-colom (iako se naravno, predstavnici ovih sustava kategorički ne slažu sa takvim odgovorom).

Zauzvrat, proizvodi iz Diners kluba i American Express sistema pripadaju premium sektoru i karakteriziraju ga značajan paket servisa i, u skladu s tim, visoki troškovi usluga.

U početku je najbidnija razlika između Visa i MasterCard-a, bilo je njihovo porijeklo i, u skladu s tim, tzv. Kalkulacije valuta. Visa kartice su imale valutu za izračun dolara i MasterCard Euro. Do danas oba plaćanja pružaju opciju izračunavanja valute.

Virtualne karte

Mnoge banke proizvode virtualne kartice. Oni su debitni i gledaju približno isto kao i obično, ali uz pomoć možete platiti isključivo putem interneta. Kroz bankomate i terminale vlasnici takvih karata ne mogu primati gotovinu, osim u slučaju zatvaranja kartice u banci. U ovom slučaju vlasnik se vraća u bilancu sredstava na štetu završnih komisija, ako su takvi predviđeni ugovorom.

Sadržaji i nedostaci upotrebe

Objekti

Pogodnost bankovnih kartica - u univerzalnosti korištenja. Vlasnik kartice može nositi velike iznose s njim.

• Izgubljena karta. U slučaju gubitka ili krađe kartice, vlasnik može nazvati obradu banke i blokirati operacije sa karticom. Osnivanje ili gledanje kartice neće ga moći koristiti nakon što se blokira (od nekoliko sekundi do nekoliko dana), osim nekih rijetkih slučajeva (sublimensko poslovanje). Vlasnik će se ponovo objaviti po svojoj kartici uz održavanje cjelokupnog iznosa u trenutku blokiranja, minus malog iznosa za ponovnu obradu.
• Nedostatak problema sa običajima. Zakonodavstvo mnogih zemalja je ograničeno ili pažljivo nadgleda količine uvoza / izvoza novca. Bankovne kartice ne podliježu carinskom računu, uz pomoć, možete proći bilo kakve količine.
• Geografija plaćanja. Bankovne kartice međunarodnih platnih sustava omogućavaju vam da platite robu i usluge u većini zemalja svijeta, kao i putem interneta. Valutne kartice su konstantne, izračun koristi službeni kurs + komisija za banku. Pored toga, vlasnik ne gubi za dvostruku razmenu valuta. (Ostalo mišljenje: Vlasnik kartice gubi na dvostruku razmjenu valuta u sljedećem slučaju. Valuta vašeg računa - rublje. Plaćate u stranoj valuti osim dolara i eura. Iznos stranog iznosa pretvori se. Valute u valuti izračuna, a od nje u valuti računa - rubliji. Za svaku pretvorbu banke obično uzimaju novac.)
• Brzina plaćanja. Dobivanje gotovine ili plaćanja robe i usluga iz bankomata ili terminala za trgovanje vrlo je brz bilo gdje u svijetu.
• Punjenje. Vlasnik bankovne kartice može dobiti brz i bespotrebno dopunjavanje svog računa, biti u drugom gradu ili u općenito zemlji, dok se sa plaćanjem banke, pri prevođenju putem Western Unita i druge interese izgube.

Nedostaci

Pored eksplicitnih prednosti, postoje neki nedostaci.

• Recepcija plaćanja. U razvijenim zemljama svijeta, gotovo sve trgovačke bodove uzimaju bankovne kartice, u manje razvijenim - prijem karata ograničen je velikim supermarketima. U nekim je zemljama potrebna dostupnost novčanog terminala u trgovinama, kao i blagajna. Međutim, upotreba upotrebe može stvoriti neke probleme, posebno noću. Gotovina će dobiti sve trgovine.

• Problem savjeta. Postoji određeni problem prilikom plaćanja u restoranima, barovima itd. Povezano je s složenosti pribavljanja savjeta prilikom plaćanja kreditnom karticom. Postoje specijalizirani POS-terminalni softver koji vam omogućava da služite tim prodajnim mjestima, s mogućnošću uputstava u provjeri ček, ali obično se saveti plaćaju u obliku gotovine. To dovodi do činjenice da u nekim zemljama nemoguće je platiti karticu u baru. Čudno, u Rusiji, ovaj problem praktično ne postoji. U SAD-u postoje praktički niti barovi, na čekovima koji ne bi postojao zasebnu liniju, u koju klijent ulazi u količinu vrha (češće plaćanje glavne količine provjere provodi se Terminal, a saveti se uklapaju kasnije, nakon čega se konobar ili barmen odbacuju odvojeno na terminalu).

• Sigurnost. Prilikom izračunavanja interneta i primanje gotovine putem bankomata i plaćanja robe u dvojbenim bodovima, postoji neuronska šansa da postane žrtva prevare koristeći tehnička sredstva. Djelomični izlaz iz ove situacije je upotreba mikroprocesorskih kartica. Stoga bi to trebalo biti izuzetno oprezno kada se koriste magnetske karte, banke redovno upozoravaju u svojim podsjetnicima. Ali! Mikroprocesorska kartica smanjuju verovatnoću kopiranja kartice, ali daljinske upotrebe (putem Interneta), prilikom ugrožavanja podataka o kartici ili uklanjanju gotovine, prilikom snimanja PIN koda direktno na karticu (na primjer).

• Složenost primjene. Iako banke izdavaoca pokušavaju izuzetno pojednostaviti sučelje bankomata, za mnoge ljude, posebno starije osobe, primijećene su poteškoće u dobijanju gotovine, a ponekad i pri izračunavanju gotovinskih terminala.

• Visoka komisija za trgovine Za mogućnost primanja plaćanja po karticama. Trgovina je prisiljena da položi troškove sticanja u troškove robe (oko 2%), što je kritično za trgovine koje rade u formatu diskonača.

• Sljedivost / sljedivostOvo je i dostojanstvo i nedostatak. S jedne strane, sva kupovina pojedinca postaju apsolutno transparentna za vlasti, s druge strane, lakše je izvući sve vrste financijskih izvještaja.

Primjena bankovnih kartica

Gotovina

Unovčenje, odnošenje gotovine otpisom kartice sa bankovnog računa može se izvesti koristeći bankomati i POS terminale, kao i u bankarskim uredima. Kada su sredstva gotovine, otpisan je određeni postotak Komisije. Kada unovčavaju sredstva u bankomatima i terminalima izdavaoca banke, Komisija nedostaje ili relativno niska. Prilikom primanja gotovine u drugim bankama, postotak iznad, dok postoji minimalni iznos Komisije (u ruske banke Obično od 1 do 5%).

Pored unovčenja, mnogi bankomati omogućavaju vam da platite komunalije, mobilne usluge i pristup internetu itd., A također pružaju i druge financijske usluge.

Plaćanja u maloprodaji

Bankovna kartica može platiti robu i usluge u bilo kojoj zemlji u bilo kojoj trgovačkoj tački opremljenoj trgovinskom terminalu odgovarajućeg platnog sustava. Komisija u trgovinskim terminalima prilikom plaćanja robe i usluga, prema pravilima plaćanja iz nosača kartice, ne nastoji se, a ne smjene na banku akumulacije.

Plaćanja na mreži

Bankovna kartica može se platiti putem interneta. Svi su uvjeti obično naznačeni na web mjestu. Ova metoda je najopasnija metoda plaćanja, jer je moguće krađu povjerljivih podataka - brojevi kartica, ime vlasnika i zapisa). Stoga je poželjno koristiti samo pouzdane gatele za plaćanje. Jedan od načina za dišioniku i sigurnu plaćanje putem karte na Internetu su PayPal i

Sigurnosna upotreba

Bankomat

• Prilikom izračunavanja Interneta i primanje gotovine putem lažnih bankomata, postoji elektronsko povlačenje novca sa računa. Stoga bi to trebalo biti izuzetno oprezno. To ne zahtijeva ne koristiti sumnjive gatele za plaćanje, posebno na pornografskim nalazištima. U nekim zemljama (posebno u Turskoj) postoje lažni bankomati, čitajući magnetne pruge i kodove, nakon čega novac ide na prevarante. Stoga se u takvim zemljama preporučuje korištenje bankomata sa bankama i velikim trgovačkim centrima. Takođe se ne preporučuje reći broj vaše kartice i CVV2 / CVC2 koda na poleđini (zbog činjenice da su ovi detalji obično dovoljno za isplatu na Internetu). Bankomat ili bankomat u zidu, koji se nalazi u zgradi banke, pouzdaniji je način uklanjanja novca sa računa.

• Prilikom primanja novca putem bankomata i mnogih terminala, morate unijeti PIN kôd koji se sastoji od četiri znamenke. Preporučuje se pamtiti ga i ni u kojem slučaju ne čuvajte ga karticom. Na ilegalnom vlasniku tuđe kartice postoji nešto manje od deset hiljada opcija, međutim, nakon trećeg pogrešnog unosa PIN koda, karta je blokirana za jedan dan, a neki bankomati čak i "gutaju" karticu koja je samo " držač može dobiti. Ako pohranite kod zajedno sa karticom, a zatim napadač neće biti teško dobiti novac u bilo kojem bankomatu.

• Prilikom plaćanja u prodajnim mjestima, kod najčešće nije potreban za unos na stražnju stranu karte Postoji potpis vlasnika. Kada se kupuju dva provjera dostupna. Na jednom kupcu i napušta prodavca. Potpisi na mapi i ček treba podudarati. Za sigurnost nemoguće je omogućiti prodavaču da izvrši akcije, kao rezultat kojim karta nestaje iz vidnog viđenja svog vlasnika.

• Prilikom razmjene mape u vezi s istekom roka važenja, potrebno je osigurati da zakazana kartica preseče zaposlenik banke barem na pola. Nova karta Neophodno je što je brže aktivirati, odnosno, na primjer, s tim bilo kojim operacijom da zatraži stanje na računu u bankomatu. Kada primite kovertu sa PIN kodom, morate ga pronaći tako da je zapečaćen.

Minimiziranje rizika od bankovne kartice - banke i interakcija klijenta

Izvod iz knjige "Platne kartice. Poslovna enciklopedija, "koju je pružio autor. Moskva: 2008. 760 str. Vezivanje, ISBN 5-7958-0237-4, istraživački centar za platne sisteme i proračune, www.paysyscenter.ru

Proces minimizacije može se temeljiti na prosječnom modelu ponašanja vlasnika kupca, karakteriziranim brojem parametara, odstupanje od kojeg internetskog sustava za nadgledanje može uočiti kao prevaru i negirati operacije. Međutim, izgradnja adekvatnog statističkog modela ponašanja kupca zahtijeva značajno vrijeme i velike računske resurse. Izgradnja takvih statističkih modela ponašanja kupca dobro se uspostavila u uspostavljenim bankarskim sustavima, a u uspostavljanju tržišta bankarskih usluga, ovaj je zadatak vrlo složen i teško je u potpunosti implementiran za cijeli spektar kupaca, jer upotreba karata Kupci su uglavnom ne deterministički. Da bi se riješio problem sprečavanja prevare, preporučljivo je prenijeti dio funkcija upravljanja rizikom izravno na vlasnike kartica. Naime, u fazi pitanja i rada kartice, držač kartice moći će odrediti standardno ponašanje za sebe. Za to banka mora osigurati vlasniku karte s mogućnošću brzog promjene parametara korištenja karte. Takav pristup zahtijeva banku određenih troškova resursa profinjenja softver, Razvoj novih tehnologija za upravljanje parametrima funkcioniranja kartice, profinjenjem softvera Call Center i organizaciju odgovarajuće reklamne kampanje u mafološkom okruženju. Od velikog značaja je pružanje kupca prilika da se brzo, na zahtjev, pribavi informacije o statusu računa, kako bi brzo blokirali / otključali karticu, odmah dobivaju informacije o ponašanju / pokušajima rada. Parametri koji određuju model ponašanja kupca uključuju sljedeće: Karta upotrebe kartice, s detaljima određenoj zemlji (regija je manja, što je manji rizik od uspješne upotrebe lažne kartice. Ograničenja vrijedna količine i Broj izdavanja gotovine (za 1 dan, 3 dana, tjedan, mjesec itd.). Definicija kategorija prodajnih mjesta (MSS grupe), gdje se kartica neće koristiti (na primjer, internet, narudžbe putem pošte, itd.). Definicija MCC-ova samo za koja će se koristiti karata, (na primjer, 6010 i 6011). Klijent kontrole rizika može se izvesti putem: 24-satne usluge pomoći; automatizirana usluga pomoći koja vam omogućava da primite račun informacije i blokiranje / otključavanje kartice. Sistem Mobile banke, dopuštajući online: Primite SMS - Poruka o bilo kojem pokretu na računu; Prepoznajte ravnotežu računa; blokirajte / otključajte kartu da biste instalirali kartu karte.

Da biste poboljšali motivaciju klijenata u ugradnji mape karte, možete unijeti neke ograničenja upotrebe mape u zemljama povećanog rizika od korištenja bankovnih kartica, na odgovarajući način suprotstavljena kupaca. Instaliranje karte korištenja karte omogućit će vam da uklonite ograničenja upotrebe karte u tim zemljama u određenom periodu, a za jedan možete preporučiti klijentu za budućnost za uspostavljanje regija korištenja karte. Uvođenje ograničenja na korištenju karte od strane samog kupca uvelike povećava efikasnost sistema van mreže banke i omogućava bez finansijskih gubitaka, u ranoj fazi za identifikaciju predmeta za lažne karte. U ovom će se odjeljku razmatrati problemi upravljanja rizikom za servisiranje operacija s bankovnim karticama, koje su povezane samo sa vanjskim faktorima utjecaja na sistemski sistem držača banke, naime: za slučajeve izgubljenih / ukradenih kartica; Za slučaj lažnih operacija poput "povratka"; Za slučajeve transakcija na lažnim karticama izgubljene / ukradene kartice, ova vrsta prevare donosi najveće gubitke bankama i, nažalost, slabo minimiziranje. Ako karta padne u ruke napadača, tada njegova upotreba ne prelazi 2-3 sata. U prosjeku, prema statistikama, izgubljenim (i ukradenim) karticama ne koriste se ne više od 3 dana. Dakle, najvažnija stvar u procesu minimiziranja gubitka banke iz ove vrste prijevara najbrže je blokiranje kartice. Da biste to učinili, potrebno je osigurati vlasniku kartice odgovarajućim prednostima koji su objašnjavali njegove akcije u slučaju gubitka mapa. Na banci, Banka mora biti organizirana pristupačna, 24-satna usluga podrške koja ispunjava telefonske zahtjeve vlasnika kartica. Poželjno, u ovoj usluzi odaberite poseban telefonski broj za blokiranje kartica. Možete organizirati automatsku uslugu korisničke podrške koja klijentu omogućava telefonu u automatskom režimu, navodeći broj kartice i redoslijed kodova za blokiranje kartice. Pružanje usluga kupcima " Mobilna banka"Omogućuje vam blokiranje kartice, slanjem odgovarajuće SMS poruke na bankovni broj ili odabir jelovnika mobilni telefon Predmet za zaključavanje karte. Obrazovanje od navika klijenata drži kartu blokiranih i otključavanja kartica pomoću "Mobile banke" u trenutku kupovine, izbjegavat će gubitke dok su izgubili kartice. Kao preventivna mjera gubitaka, kupcima možete preporučiti da koriste sistem ograničenja u operacijama (dnevna ograničenja, sedmični itd.). Upotreba nadgledanja izvan mreže omogućava vam identifikaciju slučajeva lažnog korištenja izgubljenih kartica, ali to ne donosi opipljiv financijski rezultat.

Lažne operacije "vraća se kupovina"

Ova vrsta prevare karakteriše činjenica da na štetu klijenta dolazi operacija "Povratak kupovine" i povećava raspoloživu ravnotežu, a nakon određenog vremenskog perioda, operacija pisanja na istom iznosu i iz ista trgovačka točka. Ako će u ovom vremenskom intervalu, raspoloživi saldo potrošiti, na računu klijenta će biti neriješen prekoračenje. Obično se kartice koriste za ovu shemu, od kojih su vlasnici zavedeni prevarantima i šteta uzrokuju velike probleme. Procedura za pojavu takvih parova ("Povratna kupovina" - Off Off) može se pojaviti iz dva razloga: prevara radi u izlazu. Tada se prvo obrada kreditne operacije, a zatim, nakon određenog vremenskog perioda, debitna operacija ne odražava na bilancu preduzeća. Fraudster je haker i koristi nesavršenost tehnologije kupovine u nekim internetskim trgovinama. Operacija lažnog kupovine provodi se u internetskoj trgovini (na primjer, tuđom mapom), a zatim se vrši povratak kupovine, ali željeni broj kartice je zamijenjen za povratak, a novac se uklanja u bankomat. Nakon namirenja tvrdnji vlasnika kartice, s kojima je otpisana lažna transakcija, internetska trgovina, respektivno, debitno se pojavljuje broj "s prevlačenjem prema kartu" i prekoračenje prekoračenja.

Da biste uklonili takve probleme, potrebno je organizirati automatski postupak za upoređivanje svih dolaznih "povratnih povratnih" transakcija s transakcijama koje obavljaju korisnički računi. Pored toga mora se provesti određeno vrijeme i, počevši od određenog iznosa, isključujući brojne standardne povratne operacije iz njega: PDV povrat (PDV - porez na dodanu vrijednost), itd. Po nahođenju banke. Mapiranje se vrši brojem mape, nazivom i vrsti trgovačke tačke, pod uslovom da nije premašio iznos iznosa plaćanja. Ako se rad "povratak" ne uspoređuje, a zatim automatski blokira iznos na računu klijenta do kraja istrage ovom prilikom.

Lažne operacije kartice

Operacije na lažnim mapama oštećene su bankama. Nedavno postoji povećanje takve prevare. To je zbog visokog tehnološkog nivoa uređaja koji vam omogućavaju kopiranje magnetske mape karte i dostupnost sredstava za proizvodnju kvalitetne lažne plastike. Jedini način da se efikasno reagira na izdavaocu u ovom slučaju može učinkovito odgovoriti na zahtjev autorizacije za bilo kakvu operaciju. Ali kao banka može odlučiti koji zahtjev za odobrenje i kako odbiti? Naravno, ne radi se o banalnoj situaciji kada je kartica blokirana ili kada nema dovoljno sredstava za operaciju. Koji alat može koristiti banku za upravljanje rizikom? U idealnom slučaju, to je internetski sistem koji se zasniva na statističkim podacima ponašanja svakog klijenta određuje razinu valjanosti zahtjeva za autorizaciju i odlučuje. U praksi su takvi sustavi izuzetno skupi i potpuno premještaju odluku u sustav neće riskirati jedinstvenu banku - nakon svega, to je ogroman rizik od sukoba s klijentom. Konačno, čak i online sistemi zasnovani na tehnologiji "neuronskih mreža" efikasni su samo za prikupljanje i analizu informacija o modelu ponašanja klijenta, a donošenje odluka u mrežnom režimu na određeni zahtjev za autorizaciju vrši se na osnovu postavljenih pravila za određenu grupu klijenta ili klijenta. Stvaranje ovog kodeksa pravila i primjene različitim grupama kupaca i glavni je zadatak sigurnosne grupe za bankovnu karticu.

Kako utvrditi pravila donošenja odluke o autorizaciji poslovanja sa bankovnim karticama? 1. Potrebno je kontinuirano nadgledati parametre svih slučajeva prevara sa karticama u banci i informacijama koji dolaze iz plaćanja u cilju formalizacije prijetnji banci. Stoga možete identificirati zemlje povećanog rizika od korištenja kategorija rizika, kategorija rizika trgovinskih i servisnih mjesta, kao i posebne trgovačke i uslužne točke, gdje su rizik od lažnih operacija. 2. Znajući odakle dolazi tegljač iz dolaska, možete odrediti adekvatne mjere za suzbijanje prevare. Naravno, nivo protivljenja uglavnom se određuje stepenom spremnosti sistema za obradu za analizu parametara zahtjeva za autorizaciju i donošenje odluke. Učinkovitost upravljanja rizikom određuje se kombinacijom dva faktora: broj parametara zahtjeva za autorizaciju dostupni za upravljanje i sposobnost primjene različitih zahtjeva za zahtjev za razne grupe klijenata, do zasebnog klijenta. Dakle, možete blokirati upotrebu karte za određenog klijenta na određenoj mapi na bazi rizika. Za razmatranja čovječanstva u vezi sa klijentom, preporučljivo je koristiti takozvane "meke kodove odbijanja", naime "01- kontaktirati banku izdavaoca." Nakon primitka ovog kodeksa, trgovačka točka za kupovinu kupovine bit će primorana da se obrati svoju uslugu banke za upute. Naravno, situacija nije baš lijepa u odnosu na klijenta, ali mnogo je bolja od "odbijanja" ili još gore ", uklonite karticu". U ovoj situaciji, u upornosti klijenta i dalje će primiti robu \\ službu kontaktirati samostalno ili putem banke s bankom s bankom izdavaoca. Bankovni izdavač, primanje poruke putem platnog sustava ili od klijenta telefonom, identificira ga i mijenjajući parametre autorizacije za ovog klijenta, učinit će dostupnu autorizaciju. 3. Pravila mogu biti univerzalna, i.e. Za sve kupce Banke primjenjive na grupu klijenta i primjenjivo na određenog klijenta. Univerzalna pravila mogu se pripisati, na primjer, zabrana upotrebe karte u internetskom okruženju (osim ako naravno posebno ne navedena u pravilima upotrebe kartice). Aktivacija ove usluge tek je nakon što klijent privlači odgovarajući zahtjev banci. Ili ograničenja upotrebe kartice u zemljama visokog rizika. U ovom slučaju Banka obavještava kupce putem izjava o postojećim ograničenjima u zemljama sa liste. Na primjer, često se koristi takav scenarij: iznos kupovine u tim zemljama ne može prelaziti ekvivalent od 200 dolara dnevno, zabranjeno je dobivanje autorizacije glasa na transakciji, ali najam automobila, apora, i također su Dostupno bez restauracija, itd. Kada pokušavate izvršiti operaciju preko uspostavljene zajedničke granice, trgovačka točka dobit će poruku "01 - kontaktirajte banku izdavaoca. Kako se iskustvo pokazuje, većina kupaca, posjećivanja takozvanih rizičnih zemalja, nikada se ne suočavaju sa utvrđenim granicama, a banke, zauzvrat, minimizira rizik od lažnih mapa. Pravila grupe uključuju tako ograničenje kao postavljanje ograničenja za korporativne karte Za povlačenje gotovine u određenoj zemlji ili zabrani njihove upotrebe u kazinu itd. Naravno, banka mora imati alat za upravljanje tim parametrom i isključiti karticu iz grupnih pravila po potrebi. Pravila koja se primjenjuju na određeni klijent je glavni alat za upravljanje rizikom. Sposobnost uspostavljanja pravila za korištenje karte u kontekstu svakog klijenta omogućava vam vrlo fleksibilno kontrolirati rizike, bez primjene materijalnih neugodnosti prema klijentu. Na primjer, primio poruku klijenta o problemima koristeći karticu u rizičnoj zemlji ili primljenim podacima o praćenju o pokušajima korištenja kartice u rizičnoj zemlji i osiguravajući da je klijent zaista tu, može se ukloniti za a određeni period (obično dvije sedmice) sva ograničenja upotrebe kartice. Nakon završetka uklanjanja ograničenja u rizičnu zemlju, poželjno je da takvi klijenti prisiljavaju način upotrebe karte - "samo u Rusiji", na odgovarajući način obavještavanje klijenta. To je zbog činjenice da je prevara sa bankovnim karticama međunarodna priroda i često lažna upotreba kartice započinje u potpunosti u drugoj regiji za 7-15 dana nakon što je klijent napustio zemlju povećanog rizika. U ovom slučaju, operacije bez ograničenja bit će dopuštene samo u Rusiji, a tokom ostatka svijeta kartica će raditi prema gornjem scenariju (cijeli svijet, osim Rusije, pretvoriće se u rizičnu regiju) i lažnu autorizaciju iz drugih zemalja će odstupiti. Sada će klijent biti prisiljen da obavijesti banku o svojim putovanjima za putovanja, kako bi ugradio odgovarajuću kartu karte. Na primjer, moguće je uspostaviti određenu grupu zemalja koje će klijent posjetiti. Naravno, na zahtjev klijenta treba postojati mogućnost uklanjanja svih nametnutih ograničenja. Kako pokazuje iskustvo, na početku korištenja takve tehnike upravljanja rizikom, kupci ga agresivno percipiraju, s obzirom na ograničavanje njihovih sloboda. Međutim, vremenom, i sa dospjelim istraživanjem banke i medija, razumijevanje potrebe za tim događajima i sukobima nestane.

Upravljanje rizikom kao cjelokupni zadatak tvrtki za kupce banke

Očito su sve aktivnosti koje se odnose na upravljanje rizikom povezane sa visokim troškovima banke kako bi se organizirali korisničku podršku, nadgledanje operacija i prerade informacija. Svakodnevna usluga praćenja banke obavlja:  Kontrola svih zahtjeva za autorizaciju i operacije koje dolaze iz zemalja povećanog rizika po karticama za koje klijent nije otvorio državu, ili je klijent već napustio zemlju. Zahtjevi se formiraju u divizijama banke odgovorne za rad sa klijentima. Cilj je zatražiti potvrdu \\ poricanje zakonitosti zahtjeva za autorizaciju ili pronalaženje klijenta. Ako se klijent nalazi u zemlji povećanog rizika (možete pratiti rutu klijenta o transakcijama iz dužnosti besplatnih trgovina, pojedinačnih uspješnih operacija iz bankomata itd.), Ali nije bilo moguće kontaktirati ga, odlučeno je da se ukloni ograničenja za određeno razdoblje. Za uklanjanje neugodnosti uzrokovanih ograničenjima utvrđenim za ovu zemlju.  Svi kupci koji su posjetili u zemljama povećanih trgovačkih rizika ili visokog rizika, obavijest se šalje na činjenicu da je karta upotrebe Rusije osnovana za kartu, a klijent može odabrati bilo kakve regije korištenja karte da se smanji rizik od lažne upotrebe karte. Na primjer, Rusija, Turska, Egipat ili Rusija i cijela Europa itd. U skladu s tim, potrebno je obraditi povratni protok informacija koje dolaze iz poslovnih jedinica na potrebu za instaliranjem klijenta karte karte.  Za kartice koje imaju regiju upotrebe, transakcijske i autorizacijske poruke koje dolaze iz zemalja koje nisu uključene u regiju Koristi se. To se učini kako bi se identificirali pokušaji lažno korištenja kartica i uklanjanja ograničenja, u slučaju da je klijent zaista u ovoj zemlji, ali zaboravio je obavijestiti banku i iskusiti poteškoće u korištenju kartice. Upravljanje rizikom je složen, dugotrajan rad, zahtijevajući uključivanje svih podjela banke orijentirane na kupca. Neophodno je biti svjestan da ćemo minimalizirati samo rizike i ne pokušavati da isključujemo 100%, jer je to nemoguće. Stoga je potrebno zapamtiti da postupak identificiranja klijenta prilikom rašnjenja kodeksa "01-Kontaktirajte bankovni izdavač" ili prilikom uklanjanja ograničenja upotrebe kartice mora biti jednako pojednostavljeno. Kombinacija dva faktora: fiksacija autorizacionog sistema koda "01" i klijenta klijenta o problemu u korištenju kartice dovoljna je za odlučivanje o uklanjanju ograničenja. Nema potrebe za gumom i nervira klijenta na ispitivanje svog broja pasoša, djevojačko prezime, adrese itd. Neophodno je biti svjesno da nijedan prevarant neće čekati završetak postupka "Kontaktirati Emitter banku" i ako je poziv došao u banku, budite sigurni da su to problemi sa klijentom banke, a ne prevarant. I on treba što brže pomoći. Naravno, možemo ući u neke procedure za autorizaciju velikih kupovina, tako da još uvijek zahtijevaju duži dizajn i u trgovini, a nekoliko pitanja iz banke neće oštetiti. Kao što je već napomenuto, efikasan način za smanjenje gubitaka banke je kombinacija ograničavanja funkcionalnosti kartice sa aktivnostima praćenja, kao i povezivanjem kupaca na uslugu mobilne banke. Ova usluga omogućava klijentu da brzo reaguje na prvi lažni rad i blokira karticu, ali oštećenja od jedne operacije može biti značajna. Optimalna je propaganda u srednjoj strani vlasnika kartica koristeći uslugu mobilne banke, mogućnosti otključavanja kartice samo za razdoblje operacije (sve ostalo koje kartica mora biti blokirana). U srednjim držačima kartica nisu povezani na uslugu "Mobile banke", preporučljivo je oglašavati mogućnost ograničavanja karte karte kako bi se minimizirali rizik od lažnih operacija. Posebno je važno učiniti to za kupce koji su posjetili zemlje povećanog rizika od lažne upotrebe bankovnih kartica. Takvi klijentima treba preporučiti uspostaviti regiju njegove upotrebe za kartu, na primjer, Rusija. I, u slučaju odlaska klijenta u drugu regiju, bit će potrebno da nazove korisničku podršku i otkriju potrebnu zemlju, regiju.

Stjecanje

Za razliku od upravljanja rizikom kada mape emisije, upravljanje rizikom prilikom servisiranja trgovinske i servisne mreže zahtijeva povećanu pažnju od trenutka započinjanja projekta bilo kojeg razmjera (čak i ako je jedna trgovinska točka). Ovo će zahtijevati dodatne resurse iz Banke za organizaciju mrežnog praćenja i provjere trgovinskih i uslugama. Isti sukob nastaje sa upravljanjem banke, kao i kada emisije karata - zašto sve ove potrebe, koji su naši rizici? Zaista, ako ne uzimate u obzir rizik od "prenosa odgovornosti na bankovni bojler" prilikom održavanja magnetne trake karata sa čipom, financijski rizik od gubitka je mali. Međutim, nedostatak motivacije iz Equilera banke u obavljanju mjera za borbu protiv prijevara ne mogu ga zanemariti platni sustavi. Kao "prenos odgovornosti za CHIP kartice na bankovni ekvireku" podstiče razvoj mreže terminalnih uređaja koji se pružaju mapa čipom, tako da su administrativne mjere za kontrolu razine prijevara na dio plaćanja prisilili banku da obratite pažnju na ovo pitanje. Sistem upozorenja i novčanih kazni platnim sistemima, nakon čega slijedi pregled licence bez sumnje u pogledu potrebe za mjere za minimiziranje rizika lažnih operacija u trgovinskoj i servisnoj mreži banke. Upravljanje rizikom Pri servisiranju trgovinske i servisne mreže leži u provedbi kompleksa organizacijskih i tehnoloških postupaka usmjerenih na ograničavanje mogućnosti nevladine isplate i stvaranje održivog-neprivlačnog imidža za trgovinske i servisne mreže prevare. Organizacijske metode imaju za cilj povećanje nivoa obrazovanja zaposlenih u trgovinskoj i servisnoj mreži za primanje kartica i metoda za suzbijanje prevare. Posebnu pažnju treba posvetiti vizualnim prednostima i jasnoćima uputa za suzbijanje prevara. Prilikom zaključivanja trgovinske i servisne točke ugovora o prijemu kartice potrebno je temeljno provjeriti na moguće lažne operacije. Željća preduzeća treba da bude sjajna što je prije moguće ubrzati zaključak sporazuma sa bankom, utaje iz inspekcije trgovačkih područja i pružanje dokumenata o zakupu ili vlasništvu maloprodajnog prostora ili vlasništva nad maloprodajnim prostorom. Sa stajališta prevara, upis za kupovinu podloge vrlo je profitabilno preduzeće, ako radi i u saradnji sa lažnim / ukradenim dobavljačima. Lažne kartice u ogromnim količinama koriste se u takvom trenutku bez rizika za susret sa agencijama za provođenje zakona. Banka shvaća visoku aktivnost novog poena kao normalno, a redovno prenose na račun preduzeća za transakcije za navodno prodanu robu ili pružene usluge. Primljena sredstva su svakodnevno prevode iz preduzeća i gotovine. Ured aviona / željezničke karte posebno je popularan u tom pogledu, jer ne zahtijevaju velike troškove organizacije, a 20-30 transakcija dnevno za lažne kartice u iznosu od 8-10 hiljada američkih dolara izgledaju u pogledu monitoringa prilično je vjerodostojno. Pored svega toga, mora se imati na umu da prevaranti mogu zaključiti sporazume s drugim bankama i raditi paralelno na terminalnim uređajima ovih banaka, čime se u više navrata povećava prinos ovog "poslovanja". Uostalom, govorimo o izmišljenom (zatvorenom) preduzeću, koje prevare donose lažne i ukradene karte i ništa ne sprječava lažne operacije. U svim bankama ova se poenta prirodno pojavljuju pod različitim imenima sa prilično adekvatnim pokazateljima aktivnosti. Alarmni signali mogu se primiti za mjesec dana, dva u obliku obavijesti iz platnog sustava na lažnim operacijama. Do ovog trenutka, prevaranti će prevesti sva sredstva iz poduzeća i prestati će svoje aktivnosti prelaskom na druge banke. Kako se nositi s tim? 1. Implementirajte redovne, česte provjere preduzeća u početnoj fazi svog rada, pod različitim preteksom: Provjera opreme, promotivni materijali, upute itd. 2. Instalirajte na početno razdoblje rada, na primjer, za 6 mjeseci, kašnjenje u prenosu sredstava u preduzeće 14 radnih dana od datuma transakcije i za postizanje određenog iznosa. 3. Pratite kompaniju, uz ugradnju parametara koji sugeriraju povećanu razinu generacije zahtjeva za potvrdu operacija u izdavanju banaka. U slučaju sumnje, odmah blokirati rad preduzeća za istragu.

Tehnološki postupci za sprečavanje prevare: 100% autorizacija svih operacija u trgovinskoj i servisnoj mreži (naravno, to se ne odnosi na određene mreže sa mikro plaćanjem itd.); Prisilno puštanje u pogon na terminalu posljednje 4 utiskivanja broja kartice kada formiraju zahtjev za autorizaciju i automatski ih upoređuju s podacima na magnetskoj traci. U slučaju da se podaci nisu podudarali, operacija nije dozvoljena. Ovo će zaštititi banku od prevare sa lažnim mapama, kada se zabilježe magnetska traka valjane kartice koja je u vlasništvu prevare, magnetska traka druge važeće kartice nije osumnjičeni za dobro naručenu klijentu banke koja se kopira u trgovini i servisna mreža; Ograničite za maksimalnu količinu kupovine, na maksimalni broj operacija, maksimalni iznos operacija na jednoj mapi itd. Ako je granica prekoračena, sustav autorizacije Equilera banke šalje poruku "Kontakt banke" na trgovinu za dodatnu provjeru držača kartice. Osoblje za nadgledanje treba moći brzo mijenjati vrijednosti ograničenja, uopće ih otkazati u određenom vremenskom ili broju transakcija. Upotreba ove metode zahtijeva banku za dodatne resurse za organiziranje usluge za servisiranje "01" koji dolaze iz trgovinske mreže i pokrenuli sustav praćenja banke. Scenarij akcija banke na situaciju "01" može se razlikovati od "simulacije" pokretanja zahtjeva vlasniku kartice banci-izdavaču, na pravi zahtjev za izdavaču banaka da potvrdi identitet Vlasnik kartice. Sve ovisi o politici banke. Općenito, značenje svih akcija je u razumnom kompromisu između sigurnosti i poslovanja. Ograničenja koja su optimalno uspostavljena preduzeća, operacionalizacija banke u donošenju odluke o vlastitim kodeksu "01" trebala bi umanjiti utjecaj ovog procesa tokom korisničke usluge, istovremeno, u isto vrijeme primijenjena nanošenje koda "01" Fraudster. Teško je zamisliti osobu sa lažnom mapom koja će mirno čekati završetak postupka "Queur-ove izdavatelja" 01. godine "kada će se provjeriti podaci dostavljenih kartica i dokumenata sa informacijama u banci koje se pohranjuju u banci izdavanja. Stoga, ako se trgovačka i servisna točka zovu banku u kodu "01", koji je pokrenuo vlastiti sustav za praćenje, vjerojatnost da je kartica predstavila prevarantu, malu, a moguće je značajno pojednostaviti postupak za identifikaciju Klijent, do simulacije. Suprotno tome, ako će nivo zahtjeva "01" biti visok, preduzeće može odbiti da radi sa bankom. Stoga konfiguriranje sustava za praćenje na takav način da umanji utjecaj na poslovanje, pružajući razumno opterećenje na usluzi autorizacije s danim maksimalnim dozvoljenim nivoom prijevara u trgovinskoj i servisnoj mreži banke - ovo je vrsta umjetničke procedure za upoređivanje operacije "povratka". Sve operacije "Kupovina povratka" uspoređuju se sa operacijama u izlazu u određenom periodu. Ako se operacija ne u usporedbi s određenim algoritmom, odgođen je od obrade do kraja istrage. Naravno, nema smisla istražiti sve slučajeve nesporerenih operacija, razumna je upotreba granica praga: iznos operacije, iznos operacija dnevno, tjedan. Svi događaji koji prelaze granice mogu se poslati na istragu i rezultate, procesne operacije.

Nadgledanje nadgledanja u trgovinskoj i uslužnom mrežnom nadzoru u trgovinskoj i servisnoj mreži omogućava vam identifikaciju sumnjivih i lažnih operacija u ranoj fazi, kontrolirajte položaj sa prevarom u trgovinskoj i servisnoj mreži banke za usklađenost sa standardima platnog sustava Kriterom dozvoljenog nivoa prevare. Skup obaveznih izvještaja sustava praćenja banke reguliran je standardima platnih sustava. Prema rezultatima monitoringa, potrebno je provoditi aktivnosti za istraživanje slučajeva moguće prevare za stvaranje održivog osjećaja kontinuirane kontrole banke. Naravno, stupanj istrage trebao bi biti adekvatan veličinama prijevara, ponekad jedan telefonski poziv trgovinskom i uslužnom mjestu o potrebi pripreme dokumenata o određenoj operaciji kako bi se u budućnosti spriječile moguće lažne aktivnosti.

Narudžba

Da biste napravili kartu, morate osigurati potrebne dokumente banci i u nekim slučajevima platiti za proizvodnju kartice. Pored toga, pored ostalih podataka morate odrediti prikaz karte i valutu računa.

Debitan visa kartice A MasterCard se proizvodi relativno brzo (7-10 dana). U proizvodnji drugih karata, sigurnosna služba banke dužna je provjeriti ličnost potencijalnog vlasnika, na primjer, kreditne kartice - provjeravaju se prihod i povijest kredita, nakon čega je postavljena granica kartice.

U pravilu, jednom godišnje sa računom karte uklanja se za uslugu. Također je moguće otpisati naknade svakog mjeseca, a u nekim slučajevima uopće nedostaje.

Ako debitna kartica nedostaje, debitna kartica je blokirana prije nego što nadopunite račun, uz kreditnu karticu postoji negativan saldo s kamatnim putem za kredit, ali ne više ograničenja. Kada se prekorači granica, karta je blokirana.

Trošak upotrebe

Svaka izdavačica banke samostalno određuje troškove proizvodnje i održavanje svake vrste karata.

U nekim slučajevima (datum godišnjice, reklamna kampanja), banka smanjuje ili u potpunosti otkazuje plaćanje. Neke banke sa svojim uslugama mogu besplatno napraviti kreditnu karticu. U projektima plata, troškovi usluge kupcima obično plaća poslodavac pod posebnim sporazumom.

Prema pravilima kartica za plaćanje u prodajnim mjestima, naknada za upotrebu se ne naplaćuje. Ponekad se ovi pravila krše, što se može žaliti.

Gotovinski fondovi u bankomatima i terminalima ovise o politici banke. Kada se banke mogu pripisati (kao i partnerskim bankama), naknada se smanjuje ili otkazuje, kartice drugih banaka - određeni postotak se tereti za minimalni iznos. Stoga manji iznosi u bankomatima druge banke nisu profitabilni. Uvjeti moraju biti navedeni na bankomatu.

Od trenutka pojavljivanja prve bankovne kartice na globalnoj razini, prošlo je malo vremena - nešto više od šezdeset godina. U ovom periodu bankovna kartica je proslijedila put od jednostavnog kartonskog pravokutnika u modernu plastiku s ugrađenim čipom, postala je univerzalno dostupna i vrlo popularna. Mogućnosti moderne bankovne kartice i vrste bankovnih kartica Različiti i ovisi o njegovim funkcionalnim svrhom, karakteristikama operacija, pribor za jedan ili drugi platni sustav i druge brojne karakteristike.

Vrste bankovnih kartica

Dakle, šta ima vrste bankovnih kartica?

Debitne kartice - platne kartice dizajnirane za plaćanje robe i usluga, kao i izdavanje gotovine u bankomatima. Debitne kartice su vezane za depozitni račun i omogućuju nam da koristimo sredstva isključivo u njenim granicama. Glavna funkcija takvih karata je banalna zamjena papirnog novca i sposobnost stvaranja ne-gotovinskih operacija za upravljanje vlastitim sredstvima kupca. Za debitne kartice ne postoji mogućnost kreditiranja na štetu bankovnih fondova, ali u nekim slučajevima se može pojaviti neovlaštena (tehnička) prekoračenja. Na balansu gotovine na mapi, interes se najčešće obračunava, kao u slučaju redovnog bankovnog depozita.

Kreditne kartice - omogućuju izradu izračuna na štetu sredstava koje pruža zajmodavac (od strane izdavaoca). Limit kreditne kartice reguliran je uvjetima ugovora o zajmu i uspostavljen je na izračun solventnosti klijenta. Glavne prednosti ove vrste bankovnih kartica do potrošačkih kredita izdanih u gotovini su: nedostatak izvještavanja o ciljanoj upotrebi kreditnih sredstava i obnovljivosti kreditne linije. Značajno je da fraza "kreditna kartica" postaje nijedna i često se koristi kao zamjena izražavanja " platna kartica"Banke u marketinškim svrha takođe se ne boje da koriste takvo ime.

Kartice sa prekoračenjem - Kreditna prekoračenje omogućava debitnoj kartici da koristi gotovinsko izdavače banke u fiksnom iznosu, pregovarajući za otvaranje računa. Odnosno, karta kombinira dvije funkcionalne svrhe - teret vlasnika i kreditni limit banke. Stoga na mapi mogu postojati ili pozitivan bilans - bilans klijentovih sredstava na računu ili negativan - dug koji bi trebao biti vraćen u dogovoreni termin.

Kartice za plaće - Jedna od razreda debitnih kartica, koja se izdaju pojedincima na zaključivanju ugovora između preduzeća (organizacije) i banke o organizaciji obračuna i plaćanja plata i drugih dodatnih plaćanja zaposlenima u preduzeću. Vlasnici platnih kartica često se pružaju prekoračenje - to je uzrokovano praktičnošću i jednostavnošću otplate duga. U ovom slučaju, potreba za banci nestaju za klijenta - plaće koje dolaze na račun kartice automatski se obračunava zaostala potraživanja.

Pripejd kartice - Karte koje vam omogućuju izračunavanje robe i usluga, kao i gotovine u iznosu plaćenom iznosu. Glavna karakteristika ove vrste kartice unaprijed je učitana na kartici "Vrijednost". Najčešće je pripejd kartica novčanik za elektronički novac, što omogućava plaćanje širokog spektra robe i usluga, odnosi se na klasu nadopunjenih kartica. Druga vrsta prepaid kartice - poklon karticaTo omogućava korištenje iznosa predstavljenog za njega. To je proizvod instant puštanja bez primjene prezimena i ime držača. U stvari, to je jednostavna zamjena običnog poklona za novac.

Sve vrste bankovnih kartica prikazanih gore mogu se podijeliti na klase dodataka općim vrstama plaćanja.

Lokalne kartice namijenjene su upotrebi unutar bankomata i gotovinskih terminala bankovnog izdavaoca ili grupe banaka ujedinjene jednim lokalnim platnim sustavom izračuna. Primjer je štedna karta. Najčešće banke treće strane, njihovi bankomati i platni terminali ne prihvataju takve kartice, isključuju se iz mogućnosti i plaćanja putem interneta.

Međunarodne bankovne kartice - Ime govori za sebe. Najveći međunarodni platni sustavi su Visa, MasterCard, Kina UnionPay. I American Express.

Međunarodne standardne mape dostupne su u različitim serijama:

- Ekonomska klasa - uglavnom debitne kartice koje ne dopuštaju elektroničke isplate putem interneta, već se razlikuju u puštanju i održavanju jeftinog izleta i održavanja. Najpopularniji je Visa Electron i MasterCard Cirrus / Maestro.

- Standard - kartice ove vrste mogu biti i zaduženje i kredit. Troškovi njihovog oslobađanja i održavanja malo su viši nego u mapama ekonomičnosti, ali i funkcionalnost nastalih operacija imaju mnogo šire. Dopustite vam da izračunate Internet. Najpoznatija je Visa Classic i MasterCard standart.

- Premium klasa - Karte zlata, platine i titanijumskih serija su najprestižnija karata. Glavne razlike iz standarda standardne klase: visoki troškovi puštanja i održavanja, ekskluzivni dizajn, dodatni bonusi i privilegije koje pružaju vlasnici učesnika programa Bonus.

Virtualne karte - Funkcionalna svrha dva puta se odražava na naslov ove vrste karata. Sama kartica nema fizičke medije, odnosno plastični pravokutnik, to je virtualno. A plaćanja poput mape mogu se izvršiti samo u virtualnom prostoru - na Internetu. To je unaprijed plaćena kartica, koja se plaćaju putem detalja karte, uključujući CVC2 ili CVV2 kodove. Da biste oslobodili virtualnu kartu, klijent pruža banku gotovinom u iznosu ili više odgovarajuće granice. Mogućnosti takve kartice ne predviđaju podizanje gotovine, osim zatvaranja same kartice.

Video na temi

Vrste bankovnih kartica

Zanimljiv video

Moderni platni sustavi nude svojim kupcima različitim plastičnim proizvodima, prilikom kreiranja koji se fokusiraju na faktore kao što su nivo prihoda i socijalnog statusa potencijalnih korisnika. Svaki društveni segment stanovništva odgovara njihovim kategorijama plastičnih bankarskih proizvoda. A veća kategorija kartice, to više mogućnosti ima svoj korisnik. Danas platni sustavi, bez obzira na njihov tip, nude tri glavne kategorije plastičnih kartica:

1. Elektronske kartice.
2. Klasični proizvodi od plastike plastike.
3. Premium Class bankovna kartica.

Vrste plastičnih karata i njihove karakteristike putem nivoa usluge

1. Kreditne i debitne bankovne kartice takozvanog ulaznog nivoa. Ovo uključuje takve vrste plastičnih kartica kao Visa (elektron, elektron Instant izdanje), MasterCard (elektronički, trenutni problem), maestro. Ove vrste plastičnih kartica karakteriše najniži trošak godišnjeg servisa. U većini slučajeva održavanje elektronske bankovne kartice košta korisnika u 300 rubalja. Ali većina banaka nude svojim kupcima i ne personalizirane besplatne instant izdavačke kartice, koje svakog klijenta može skoro odmah ući u razdvajanje banke. Elektronske plastične karte Mnoge banke se koriste kao dio posebnih programa pozajmljivanja maloprodaje za potencijalne kupce, projekte plata itd. Na primjer, maestro plastične kartice često koriste financijske institucije unutar socijalnih programa (plaćanja penzija, stipendija itd.).
2. Klasični proizvodi za kreditne i debitne banke. Takve kartice uključuju Visa Classic, American Express Green Card, MasterCard standard. Ovi proizvodi od plastičnih bankarskih usluga u početku su dizajnirani za korištenje kupaca sa stabilnim dohotkom. Izrazita karakteristika ove vrste karata je optimalni omjer godišnje komisije za uslugu i financijsku instituciju koju je predložila financijska institucija i određeni platni sustav usluge. Usput, kartice iz Američkog Express-a se opslužuju na druge, atraktivnije korisnicima, uvjetima od ostalih vrsta plastičnih kartica iz drugih platnih sustava. Ako su Klasične kategorije Kreditne kartice izgubile od strane korisnika, tada može koristiti hitnu novčanu uslugu koja se čuvala na računu kartice ili naloživanje izdavanja privremene kartice za upotrebu u inostranstvu. Bankovne kartice ove kategorije pružaju korisnik početnog doprinosa na račun. Svaka banka ima iznos ovog doprinosa je različit. U većini slučajeva je 1,5 hiljada rubalja.
3. Bankovne kartice Premium Kategorija. Karte ovih vrsta klasificiraju se kao zlato ili platina. Pored glavne funkcije, ove vrste karata pružaju svoj vlasnik brojne dodatne funkcije. Svaka financijska institucija zemlje ima različite uvjete za premium Class kartice. Na primjer, vlasnici Visa Gold ili MasterCard World Signia mogu koristiti uslugu informacijskog servisa ili jedan od programa osiguranja koji su ponuđeni bankama svojim kupcima. Pored toga, premium kategorije često impliciraju priliku da iskoristite različite privilegije, poput dobrog popusta u određenom restoranu ili trgovini, uz rezervaciju hotelske sobe itd. Bankovne kartice premium kategorije iz Američkog Express-a razlikuju se od sličnih mačaka drugih platnih sustava sa karakteristikama usluge i prisutnosti ugodnijih vlasnika bonus programa i privilegija.

Klasifikacija bankovnih kartica prema vrsti upotrebe

Postoji još jedna klasifikacija plastičnih bankovnih kartica po vrsti ovisno o mogućnosti upotrebe:

Virtualan bankovne kartice. Ove vrste karata posebno su stvorene za implementaciju plaćanja i drugih financijskih operacija na Internetu. Kartica izgleda kao podaci o računu bankovnih kartica koji se unose tokom izvršenja virtualnih operacija.

Međunarodne karte. Kroz upotrebu ovih kartica financijsko poslovanje se mogu provesti izvan zemlje. Kako se praksa pokazuje, najlakše za međunarodno korištenje su kartice iz MasterCard platnog sustava, jer se pretvorba rubalja u stranoj valuti događa automatski. Međunarodne kartice iz vize ne postoji takva funkcija. Pored toga, ove vrste kartica se ne koriste za virtualne financijske operacije na Internetu.

Lokalni. Ove vrste kartica koje se mogu izvesti financijske transakcije ili uzeti novac samo u bankomatima i "izvornim" bankarskim terminalima. Dobar vizualni primjer bankovnih plastičnih proizvoda ove vrste je mikroprocesorska kartica iz Sberbank-a.

Kreditna kartica. Njihovi vlasnici mogu uzimati kredite od banke, a da ne posjećuju granu, ali ne više od utvrđenog kreditnog limita. Karte ove vrste pružaju grejs period, tokom kojih se kamata na zajam ne pripisuje i možete vratiti novac bez komisija.

Debitna (izračunata) kartica. Ove vrste plastičnih karata dizajnirane su tako da prave ne-gotovinske financijske transakcije (uključujući na Internetu), kao i za uklanjanje gotovine u bankomatima i terminala različitih banaka.

Za registraciju određenih vrsta bankovnih plastičnih kartica, nije potrebno pružati impresivan paket dokumenata. I možete dobiti karte od nekoliko minuta do nekoliko tjedana.

Postoji nekoliko vrsta bankovnih kartica, razlikuju se na teritoriji korištenja, o pripadnosti sredstava i za svoju namjenu. Razmislite o svim vrstama bankovnih kartica detaljno.

Na teritoriji upotrebe:

• Lokalni
• Međunarodni
• Virtualan

Lokalni

Lokalne (intrabanke) kartice dizajnirane su za obavljanje poslova strogo u sistemu banke izdavaoca. Može se koristiti samo u bankomatima i terminalima njihove banke. Bankomati i terminali drugih banaka ne servisiraju takvom mapom. Plaćanje za kupovinu u prodajnim mjestima može se izvesti samo ako postoji terminal ove banke, što je sasvim rijetko fenomen. Izvršite operacije na Internetu ne dopušta ovu karticu, osim operacija na web stranici banke izdavaoca, ako pruža takvu priliku.

Međunarodni

Međunarodne bankovne kartice su kartice međunarodnih bankarskih sistema. Najpopularniji su Visa i MasterCard sustavi. Karte ovih sistema su nekoliko vrsta i različite se u njihovoj funkcionalnosti. Najpopularniji od njih omogućuju nam da izvodimo operacije na gotovo svim bankomatima i terminalima širom svijeta, kao i plaćanje kupovine putem Interneta. Prekomjerna većina karata proizvedenih banaka temelji se na platnim sustavima.

Virtualan

Virtualne bankovne kartice su kartice namijenjene izvođenju operacija isključivo putem interneta. Od izgled Skoro se ne razlikuju od običnih debitnih kartica, ali nemaju magnetnu traku i čip, što onemogućava korištenje kartice u bankomatima i terminalima. Također, vlasnika kartice nema priliku primiti gotovinu u branci u banci, osim u slučaju zatvaranja karte ako postoji pozitivan saldo na njemu. Na ovaj način, virtualna kartica. - Radije su detalji rezultata predstavljenih u obliku bankovne kartice.

Prema dodacima sredstava

• Debitan
• Sa dozvoljenom prekoračenjem
• Kredit
• Prepaid

Debitan

Debitna (izračunata) bankovna kartica omogućuje vam obavljanje poslova unutar sredstava dostupnih na rezultatu. To jest, Vlasnik kartice može koristiti samo EigenValue. Banka može postaviti razinu nepotpisanog ostatka - neki iznos, nakon postizanja kojom klijent ne može obavljati poslovanje dok se stanje računa ne napuni. Također, u uvjetima banke može se dogovoriti kamatna obračun za ravnotežu sredstava. Debitna kartica služi uglavnom kao zamjenu papirnog novca, a također vam omogućuje izvršavanje plaćanja na Internetu. Većina karata proizvedenih u Rusiji su zaduženi.

Sa dozvoljenom prekoračenjem

Bankovna kartica sa dozvoljenom prekoračenjem je napredna debitna kartica, čija je karakteristika postojanja na vlastitim sredstvima. Višak sredstava se provode na trošku zajma, koji se automatski otvara na karti, kada iznos izvedenog operacije prelazi pozitivan ostatak.

Veličina prekoračenja prekoračenja je fiksna i propisana u ugovoru o otvaranju kartice. Karte sa dozvoljenim prekoračenjem često su vezane za račune projekata plata, a samim tim, izdat kredit se automatski vraća kada navedene plaće. Također, račun se može izvršiti automatske isplate, uprkos nedostatku sredstava, koja će se također izjednačiti sa zajmom.

Kreditna komisija počinje prikupljati od trenutka kada se granica vlastitih sredstava premaše prije upisa iznosa iznosa koji zahtijeva Komisija. U pravilu su kamatne stope za operacije prekoračenja veće nego u običnim zajmovima.

Kredit

Kreditna kartica dizajnirana je za obavljanje poslova za posuđenu sredstva. U svojim svojstvima, kreditna kartica je gotovo i ta kreditna. Glavna razlika leži u činjenici da se alati mogu koristiti po potrebi, a kamata se obračunava samo na iznos koji je zapravo koristio.

Kreditne kartice su višekratne, odnosno nakon vraćanja uzete iznos, možete ponovo koristiti kreditne fondove. Istovremeno, za periode kada se kreditna sredstva ne koriste, a ne postoji dug na računu, Komisija se ne naplaćuje (osim plaćanja dodatnih usluga, poput mobilne banke).

Iznos zajma se uspostavlja pojedinačno za svakog klijenta i određuje se istim principima kao i pri pravljenju običnog zajma.

Još jedna značajka kreditne kartice je da ne pretpostavlja prisustvo pozitivne ravnoteže. To je, čak i ako, prilikom izrade sredstava na račun kartice, formirano je "plus", ne može se koristiti za bilo šta drugo osim otplate kredita nakon njegove upotrebe u sljedećim operacijama. Otpis ovih sredstava odvija se u sporazumu utvrđenom ugovorom.

Kamate na kreditne kartice obično su niže nego na karatama s dozvoljenom prekoračenjem, ali viši nego u običnim zajmovima.

Važna razlika između kreditne kartice iz redovnog zajma je prisustvo takozvanog "grejs perioda" - određeni period, tokom kojih se kamata na korištenje kreditnih sredstava ne obračunava. Trajanje ovog perioda varira ovisno o banakama, ali u prosjeku je 50-60 dana.

Također bi trebalo imati na umu da su kreditne kartice korisne za korištenje prilikom plaćanja kupovine izravno po kartici, jer većina banaka zanima za uklanjanje gotovine u bankomatima u prosjeku 3-5%.

Prepaid

Pripejd bankovna kartica je kartica na kojoj je dostupna u vrijeme kupnje. definirani iznos, a izračuni se vrše u ime banke izdavaoca. Pripejd kartica omogućava vam kupovinu ili plaćanje usluga, prema istom principu kao i uobičajena debitna kartica.

Banka koja je objavila mapu može se ograničiti na upotrebu kartice, na primjer:

kratka valjanost kartice, nakon čega je nemoguće koristiti ili zamijeniti;
nemogućnost vraćanja sredstava u slučaju gubitka kartice ili nakon završetka roka važenja;
nedostatak sposobnosti gotovine;
nemogućnost nadoknade računa kartice.
Ako iznos na prepaid kartici ne prelazi 15.000 rubalja, banka ne zahtijeva identifikaciju klijenta.

Poklon kartice jedna su od sorti prepaid bankovnih kartica.

Po odredištu

• Lični
• Plata
• Korporativni
• Unaprijed izabran

Lični

Osobna bankovna kartica izdaje klijent nezavisno i koristi se u lične svrhe. Zbog činjenice da klijent započinje mapu na vlastitu inicijativu, u pravilu ga čini svjesno i nastoji za mapu najpotpuniji njegove potrebe i dao neke koristi.

Plata

Salarskim kartama izdaju zaposlenici kompanija u okviru projekata plata (dogovor preduzeća sa bankom za prenošenje plata na karticu). Uvjeti za korištenje platnih kartica obično su profitabilniji od korištenja ličnih. Pored toga, nosioci banaka obično u velikoj mjeri pojednostavljuju proces obrade kredita, a uvjeti zajma mogu biti preferencijalni.

Ovisno o specifičnoj organizaciji, možda će biti potrebno vratiti kartu nakon završetka rada u kompaniji ili ga nastaviti koristiti prije isteka roka važenja.

Korporativni

Korporativne karte proizvedene su u cilju obavljanja operativnih kupovina i usluga plaćanja zaposlenika kompanija u svojim interesima, poput plaćanja restorana, benzinskih pumpi, pranja automobila itd. GotovinaRačuni kartice pripadaju kompaniji i uzimaju se u obzir u izračunu vlastitih sredstava. S tim u vezi, sve operacije provedene na karti moraju se potvrditi čekovima i drugim dokumentima koji potvrđuju ciljnu upotrebu sredstava.

Unaprijed izabran

Bankovna kartica Pred-puštanje je kartica koja se izdaje čak i prije nego što klijent prijavi aplikaciju za primanje karte. Takva karta u početku ne sadrži informacije o svom vlasniku, ne ukazuje na ime. Karta je priključena na rezultat koji se otvara na određenom klijentu. Takva karta omogućuje obavljanje svih istih operacija kao i uobičajeni zaduženje, uključujući korištenje internetske banke, kako bi se primilo kamate na bilancu sredstava. Međutim, iz sigurnosnih razloga, ne preporučuje se korištenje takvih karata kao osnovne i pohraniti velike iznose na njih, jer plaćanje na njima ne zahtijeva prezentaciju dokumenata. Pored toga, mape se ne mogu prihvatiti za rezervacije hotela, iznajmljivanje automobila i plaćanja u nekim internetskim trgovinama.

Unaprijed izabrane karte vrlo su prikladne kada je potrebno da hitno izvršite kartu, jer će u ovom slučaju postupak trajati nekoliko minuta. Takođe, oni često koriste banke za kamate ili za nadopunu kreditnog računa.

Moderno društvo aktivno vježbaju plastične kartice 2015 u svakodnevnom životu i poslu. Oni vam omogućavaju da brzo platite usluge i robu, primate popuste, bonuse i identifikacijski je alat. Plastične kartice imaju mnogo kategorija, ovisno o imenovanju, vrsti i funkcionalnosti. Članak sadrži detaljne informacije o plastičnim proizvodima za plaćanje i neplaćanje.

Vrste plastičnih karata. Klasifikacija

Stanovnici zemlje imaju mnogo karata, od kojih svaki ima određenu istoriju, kvalitetu, karakteristike i nedostatke. Ovisno o namjeni, svi ovi proizvodi su plaćanje i neplaćanje. Nije vrsta plaćanja plastičnih kartica uključuje:

• Popusti - razvijene od strane trgovačkih udruženja za poticanje svojih kupaca. Navedite popust od 3-5%. Takva kartica možete dobiti za novac ili kao nagradu za značajnu količinu kupovine.
• Članstvo (korporativni, klupski i sindikat) izdaje određena organizacija za sastav ljudi. Ova vrsta plastične kartice potvrđuje članstvo i predviđa uspostavljene pogodnosti.
• Identifikacija (pametne kartice i preskakanje) - sadrže lične podatke i koriste se u ograničenim pristupnim sistemima. Koristi se u preduzeću, omogućuju vam da slijedite kretanje zaposlenih i prestanite posjetiti zabranjene zone.

Platne kartice ovise o proizvođaču i, u skladu s tim, su klasificirane:

1. Univerzalno - proizvedene od strane finansijskih institucija i banaka.
2. Privatno - razvijene od strane komercijalnih kompanija za plaćanje u okviru usluge i trgovačke mreže ove kompanije.

Koje vrste bankovnih plastičnih kartica su osigurane

S obzirom na pravni status nosioca, kartice su razvijene:

• lično - podrazumijeva upotrebu pojedincima;
• korporativno - za kupce sa pravnim statusom;
• porodica - za upotrebu članova porodice.

Bankovne plastične kartice sa novcem, ovisno o funkcionalnosti, podijeljene su u kategorije:

• Debit - sa njihovim službama za pomoć, rad i robu pišući novac sa vlasničkog računa u granici. Račun se nadopunjava prilikom prenošenja plaće / penzije ili izrade kupca na depozit vlastitih sredstava.
• Kredit - Dopustite vlasnicima da dobiju određeni iznos od banke i koriste ga u vlastitim svrhe. Dug sa kamatama tokom propisanog perioda vraća se.

Uzimajući u obzir vrste bankarskih klijenata, mape se razlikuju od usluga, dodatnih bonusa i popusta. Prestižni proizvod, veći je njen trošak. Postoje sljedeće klase:

• Elektronske plastične kartice su najfiskalna opcija. Koristi se u svim platnim sistemima i čine većinu platnih kartica. Namijenjeni su za uslugu u kasiju i bankomanskim terminalima.
• Klasične kartice - dizajnirane za obične kupce. Uz njihovu pomoć, plaćanja se vrše u terminalima, internetu, narudžbe prihvaćaju telefonom.
• Gold and Class VIP - plastične kartice dizajnirane za bogati kupce. Troškovi su obično visoki, koji nadoknađuju razne dodatne usluge, bonusa i popusti.
• Karte poslovne klase dizajnirane su za osobe sa pravnim statusom. Proizvodi su vezani za kompanije uređene na kompanijama i omogućavaju posebno ovlaštenim zaposlenima da odlože tim novcem.

Kako su plastične kartice za sistemske ploče podijeljene

Elektronička kartica priložena je bankovnom računu i elektronski je nosač. Treba napomenuti da jedna plastika može podržati jedino udruženje za plaćanje. Na osnovu plaćanja, u okviru kojih se karte serviraju, mogu se dodijeliti sljedeći financijski proizvodi:

Danas ne postoje posebne razlike između plastičnih karata MasterCardi viza odgovarajućih časova. Odlazak u inostranstvo možete otvoriti račun u željenoj valuti. Ako je novac na valutnom računu završen, otpis s računa počet će u ruskim rubljem na stopi konverzije koje je osigurala banka.

Koji su brojevi na plastičnoj kartici

Većina informacija se nanosi na prednju stranu kartice. Dug broj koji sadrži najčešće 16 cifara uključuje sljedeće informacije o bankarskom proizvodu:

• Prvo znači vrstu platnog sustava. American Express, Visa i MasterCard odgovaraju brojevima 4, 5 i 3.
• Druga, 3. i četvrta ukazuje na broj financijske institucije na koju proizvod pripada.
• Peti i 6. i 6. ukazuju na dodatne informacije o banci. Šest početnih figura koje sadrže bankovne plastične kartice čine bin banku.
• 7. i 8. brojka ukazuju na program na kojem se izdaje karta.
• Preostali brojevi odgovaraju broju kartice, izuzetak je potonji, što je kontrola.

Takođe na mapi ukazuje na valjanost proizvoda. Obrnuta strana sadrži broj sedam kartica ili posljednje četiri cifre koje se sastoje od njega. Pored toga, postoji trocifreni CVC kôd za izradu internetskih plaćanja.

Značajke plastičnih kartica koje izdaju druge institucije odražavaju početni broj broja. Svedoči o aktivnostima kompanije koje su objavile karticu:

• 1, 2 - razne aviokompanije;
• 3 - institucije u oblasti turizma i zabave;
• 6 - Mercidyzing firme;
• 7 - Kompanije za gorivo;
• 8 - telekomunikacijske firme;
• 9 - Strukture državne sfere.

Koje su metode primjenjuju potrebne informacije

Tokom razvoja tržišta pojavile su se mnoge inovativne tehnologije sa plastičnim karticama. U informativne svrhe, kartice sadrže sljedeće tehničke elemente.

Treba napomenuti da većina karata sadrže nekoliko tehničkih uređaja.

Kontaktirajte ibeskontact plastične kartice

Među navedenim tehnologijama koje koriste finansijske organizacije, najperspektivnije su pametne kartice. Imaju mikroskopski krug sa procesorom, operativnim sistemom, memorijom i instrumentom koji kontroliraju unos i izlaz podataka.

Danas su plastične kartice zasićene pametnim plastikom. Rusija podržava dva načina čitanja informacija pomoću sljedećih proizvoda:

1. Kontakt - opremljen metalnim kontaktima koji se kombinuju sa kontaktima čitatelja (čitač podataka). Kao rezultat toga, događa se razmjena informacija. Financijske institucije aktivno primjenjuju takve karte.
2. Beskontaktna - opremljena antena, koja zrači i prihvaća radio talase. Informacije se čitaju na udaljenosti od nekoliko metara od čitača koristeći radio frekvencijski identifikacijski sustav.

Takve pametne kartice karakteriše:

• Jednostavnost održavanja plastičnih kartica.
• Neograničen resurs i pouzdanost;
• Svestranost;
• Povećana tečaja informacija;
• Mogućnost brojnih aplikacija;
• Spremljene informacije.

1. Banka Moskve razvila je plastičnu karticu za putnike, omogućujući da plati odlomak bez gotovine. Novac se otpisuje od ove zadužene plastike i pri izračunavanju u drugim vrstama prevoza. Paket usluga uključuje poseban program za varanje. Kao rezultat toga, češće plaćate putovanje, niža cijena sljedeće karte.
2. Euroset je razvio plastičnu karticu stimulacije Cukourzadli svojih posjetitelja. Kada kupujete, karta akumulira bonuse u iznosu od 1% od iznosa. Tada se mogu izmjenjivati \u200b\u200bza popust na robu sadržanu u katalogu. Kartica podržava internetske isplate i servisirano u inostranstvu.
3. Određene bankarske organizacije za dodatnu naknadu proizvode se na vlastitim plastičnim karticama. Uzorci fotografija mogu se odabrati iz predloženog direktorija ili osigurati vlastitu opciju.