Погашення кредиту. Це треба знати кожному позичальнику! Черговість погашення пені та основного боргу за квартплатою Порядок погашення зобов'язань

Коли виникає потреба у грошах, ми думаємо лише про те, як узяти кредит. А ось про погашення кредиту, як правило, питань не виникає. Здається, що це просто – піду і заплачу. Тільки як, коли, куди і в якому розмірі? Таким чином, вже на етапі отримання кредиту, позичальник повинен добре задуматися про його повернення. Не завадить дізнатися про можливість дострокового погашення заборгованості за кредитом, про доступні способи гасіння з комісією і без неї, про можливість пролонгації (у тому числі про реструктуризацію та рефінансування), про дату та суму чергового внеску, про можливі неустойки з боку кредитора у разі прострочення (будь-яке буває), і, нарешті, про те, в якому порядку будуть гаситися прийняті банком (МФО) гроші від позичальника. І це не повний список інформації, про яку треба мати уявлення.

Ми повинні знати свої права та обов'язки, які дано нам не лише кредитним договором, а й дані нам законодавством, зокрема, федеральним законом №353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» (ми докладно про нього писали). Його, до речі, без перебільшення можна назвати біблією кожного боржника.

У статті ми розповімо про основні нюанси, з якими позичальник може зіткнутися під час погашення кредиту, і дамо кілька порад, як правильно погасити кредит.

Порядок нарахування процентів

Будь-який кредит починається з договору, але ще до оформлення позичальнику можуть запропонувати вибрати схему погашення. Відомі дві схеми: диференційована та ануїтетна. Останнім часом позичальник все рідше може зробити свій вибір на користь першої схеми, зараз найпоширеніший ануїтетний платіж, який за умовчанням є невід'ємною частиною умов отримання кредиту. Це, до речі, пов'язано не тільки з вигодою для кредитора – для заявника така схема також дає чимало переваг. За подробицями відправляємо вас до , а тут лише виділимо найважливіше.

Отже, будь-яка чергова дата платежу у графіку платежів складається із суми основної заборгованості (тіло кредиту) та відсотків (плата за взятий кредит, іншими словами – винагорода кредитора). При цьому залежно від схеми погашення кредиту відсотки можуть бути нараховані:

1. На залишок боргу.У цьому випадку йдеться про диференційовану (або класичну) схему, яку тепер уже важко зустріти на ринку банківського кредитування. За цією схемою тіло кредиту ділиться на кількість рівних платежів пропорційно до терміну кредитування, після чого до кожної рівнозначної суми додаються відсотки, які нараховуються на залишок боргу. Перші платежі найбільші (до них включені відсотки на більшу частину боргу), а останні – найменші. З кожним місяцем сума платежу зменшується. Ця особливість є одночасно і гідністю (переплата за кредитом менша), і недоліком диференційованого платежу, оскільки різко збільшується позичальника на початку графіка платежів, через що банк може відмовити у видачі кредиту.

2. За ануїтетною схемою.І тут графік оплати складається з однакових платежів, кожен із яких складається з тіла кредиту і нарахованих залишок боргу процентов. Через особливості розрахунку відсотків, початкові платежі складаються з дуже низької частки основного боргу та високої частки відсотків. По суті, відсотки за кредитом виплачуються насамперед, а потім, наприкінці терміну кредитування, йде сплата основну частину тіла кредиту. Це не зовсім вигідно для позичальника (підсумкова переплата в порівнянні з класичною схемою більше), але в той же час це дає йому можливість кредитуватися досить великими сумами - всі платежі однакові, а отже, і кредитне навантаження буде в рамках встановленої банком або законом норми. Власне, тому ця схема платежу і стала переважаючою.

Наведені схеми погашення стосуються класичних видів кредитування, де позичка видається одноразово. Але існують ще й , за якими позика видається поступово та частинами, наприклад, за кредитною карткою. картки встановлюється кредитний ліміт, у межах якого і може кредитуватися, розплачуючись за карткою (чи знімаючи з неї готівку).

У цьому випадку відсотки підраховуються таким чином (їх нарахування відбувається наприкінці кожного дня):

1. З моменту видачі першого траншу сума відсотків розраховується виходячи з його величини.
2. З того дня, коли банк видав другий транш, і до дня чергового гасіння відсотки вважаються виходячи із сумарного боргу, і так далі.

Наприклад, кредит (і перший його транш) видано 10 вересня у сумі 100 тис. рублів. У графіку погашення встановлено, що позика буде погашатися 5 числа кожного місяця (відповідно, перший платіж відбудеться 5 жовтня). 15 вересня банк видає другий транш у вигляді 50 тис. рублів. Сума відсотків буде розрахована:

• за період з 10 по 14 вересня - виходячи із суми 100 тис. руб.;
• за період із 15 вересня до 4 жовтня – з розрахунку 150 тис. крб.

Якщо попередньому відсотковому періоді позичальник допустив прострочений платіж, то відсотки нараховуються окремо в кожному виду боргу – терміновому і простроченому (як неустойки кожний день прострочення), і відбиваються відповідних рахунках.

Способи погашення кредиту

Відповідно до чинного законодавства (закон № 353-ФЗ), у договорі споживчого кредиту (позики) мають бути прописані способи виконання грошових зобов'язань за договором, включаючи БЕЗКОШТОВНИЙ СПОСІБ (без комісій). Причому в такий спосіб можна здійснити оплату в населеному пункті за місцем отримання позичальником (пропозиції про укладення договору) або за місцезнаходженням (проживання) позичальника, зазначеним у договорі.

Зазвичай, безкоштовно гасити можна готівкою через касу банку або в банкоматах (терміналах) з функцією прийому готівки. Так буде безпечніше, та й гроші дійдуть до вашого позичкового рахунку майже миттєво. Але вам також може бути запропоновано безліч способів погашення, у тому числі без стягнення комісії. Це можуть бути:

• міжбанківський переказ з іншого банку;
• платіж у платіжних терміналах відомих платіжних систем (КІВІ та ін.) та в салонах стільникового зв'язку (Євросеть, Зв'язковий та ін.);
• поштовий переказ;
• електронні гроші з інтернет-гаманців (Яндекс.Гроші, Вебмані, КИВІ та ін.);
• переказ із картки через інтернет-банк (до речі, деякі банки не беруть комісію за міжбанківський переказ через свій інтернет-банк, що дуже зручно).

Зверніть увагу, що у разі повернення коштів через партнерів та сторонні послуги, вся відповідальність за своєчасну появу грошей на вашому розрахунковому рахунку лягає виключно на вас самих. Банку неважливо, де і коли ви відправили платіж, важливо, щоб він був у дату платежу на вашому розрахунковому рахунку. Тому візьміть за правило перераховувати черговий платіж хоча б за 3 робочі дні до дати платежу за договором, якщо ви твердо не впевнені в термінах зарахування за вибраним вами способом.

Черговість погашення заборгованості банком

Платіж, здійснений за кредитним договором, погашає заборгованість позичальника у наступній черговості:

1. Прострочена заборгованість за відсотками;

2. Прострочена заборгованість за основним боргом;

3. Неустойка (штрафи та пені) у розмірі, визначеному договором (величина неустойки не повинна розходитися з вимогами закону, див. далі)

4. Строкові відсотки (нараховані на поточний період платежів);

5. Сума основного боргу (тіла кредиту) за період платежів.

Зверніть увагу, що згідно із законом (тобто це не забаганка банків та мікрофінансових організацій), насамперед виконуються зобов'язання щодо погашення прострочених платежів плюс відсотків за ними, а також неустойка. І в останню чергу гаситься основний борг.

У цьому немає значення, яке призначення платежу було зазначено в останній момент внесення коштів у розрахунковий рахунок – черговість платежу від цього змінюється. Тому, якщо боржник, який допустив невелике прострочення, вирішив, що він згідно з графіком платежів вноситиме черговий платіж, передбачений договором, то він може помилятися. Банк спочатку зарахує неустойку, а вся сума, що залишилася, піде на погашення основного боргу. У результаті вийде так, що позичальник не виконує зобов'язання за договором (не вносить платіж вчасно), що загрожує новими штрафами, зіпсованою кредитною історією та проблемами із самим кредитором.

Зверніть увагу, ми говоримо про поповнення вашого розрахункового рахунку, а не позичкового рахунку у банку. Буквально кілька слів з цієї теми.

Чи потрібний позичальнику позичковий рахунок для повернення кредиту?

На просторах інтернету можна зустріти думки деяких хитрих товаришів, які рекомендують дізнаватися в банку номер позичкового рахунку та вносити платіж безпосередньо на нього. Так, на їхню думку, можна уникнути обмеження черговості погашення боргу за кредитом, між іншим, встановлені на законодавчому рівні.

Позичковий рахунок є рахунок внутрішнього обліку (починається з цифр 455). Він обов'язково відкривається банком при видачі будь-якого кредиту і призначається для обліку кредитної заборгованості позичальника. Підстава відкриття такого рахунку – виконання вказівки ЦБ РФ. Згоди позичальника з його відкриття не требуется.

Розрахунковий рахунок відкривається на підставі договору банківського рахунку (за взаємною волею банку і клієнта), який зазвичай укладається разом з кредитним договором. Номер розрахункового рахунку (зазвичай починається з цифр 408) фігурує у договорі кредиту, і саме з нього банк зобов'язується списувати необхідну суму рахунок погашення заборгованості на дату чергового платежу. Тобто позичальник забезпечує наявність на розрахунковому рахунку необхідної суми (будь-яким способом, передбаченим договором), а в дату платежу банк її списує за допомогою внутрішніх бухгалтерських проводок, дотримуючись черговості погашення. Тільки в цьому випадку відносини між позичальником та банком не виходитимуть за рамки законодавства та умов договору.

Таким чином, позичальнику необов'язково знати номер позичкового рахунку для погашення кредиту, йому досить своєчасно зараховувати необхідну суму на розрахунковий рахунок, а банк потім все зробить як слід. Бажання деяких товаришів вносити гроші безпосередньо на позичковий рахунок, ігноруючи неустойку, суперечать закону. Розширені аргументи на користь цього твердження, і подробиці про позиковий рахунок ви можете подивитися на .

Повне та часткове дострокове погашення кредитів

Розрізняють 2 види дострокового виконання зобов'язань: повне та часткове.

За повного дострокового погашення боржник вносить залишок основного боргу та відсотки, нараховані на нього до дня погашення включно. Про необхідність оплати відсотків на фактичний день повернення прямо йдеться у законі №353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)». Таким чином, закон прямо забороняє банку нараховувати відсотки на весь термін кредиту за його повного дострокового погашення (далі ПДП).

Не рекомендується самим розраховувати суму ПДП (наприклад, за допомогою кредитних калькуляторів на різних інтернет-ресурсах), ви можете не вгадати точну суму або не врахувати платіж – нехай це зроблять банківські співробітники.

При частковому достроковому погашенні (ЧДП) банківського кредиту вноситься сума, яка перевищує встановлений щомісячний платіж, але при цьому недостатня для повного виконання зобов'язань за договором. Внаслідок такого погашення може зменшитися сума щомісячного платежу або термін кредитування – все залежить від політики конкретних банків, деякі з яких надають позичальникам право на такий вибір.

Достроково погасити кредит частинами - це найшвидший і найвигідніший спосіб його позбутися (в сенсі, виконати всі зобов'язання за договором). При ануїтетному найчастішому способі погашення рекомендуємо ретельно продумати стратегію ЧДП. Яким шляхом краще піти: зменшити суму щомісячного платежу, але залишити термін кредитування, або залишити платіж колишнім, але скоротити термін дії кредиту. Наше дозволить вам зробити цей непростий вибір.

Якщо хтось не в курсі, той же 353-й закон дає право позичальнику повертати всю суму кредиту достроково протягом 14 (чотирнадцяти) днів з дати його отримання без попереднього повідомлення кредитора. Також позичальник має право повернути достроково всю суму кредиту або його частину з попереднім повідомленням кредитора не менш як за 30 (тридцять) днів до передбачуваного дня погашення.

Якщо банк не буде належним чином повідомлено (заяву на ПДП або ЧДП не буде складено), а позичальник внесе гроші на розрахунковий рахунок, то відбудеться лише погашення чергового платежу, а грошова різниця залишиться лежати «мертвим» капіталом на вашому рахунку. Банки вимагають повідомляти їх у письмовій формі, а, наприклад, МФО, більш лояльні у цьому питанні (в основному вони працюють повністю в онлайн-режимі) і виробляють дострокове погашення за бажанням клієнта, яке може бути виражене по телефону або в особистому кабінеті позичальника на сайті МФО – без особистої присутності боржника.

Законодавством встановлено, що будь-які види дострокового погашення не можуть оподатковуватись жодними штрафами та комісійними зборами. Якщо ж ваш банк наполягає на сплаті таких внесків, вам допоможе лише судовий розгляд чи скарга до ЦБ РФ. Подивіться, у разі порушення з боку прав позичальника.

Якщо ви бажаєте більш досконально вивчити свої права при достроковому погашенні, дані вам законом та договором, то направляємо вас . Там же ви знайдете актуальну інформацію щодо повернення страховки після дострокового погашення кредиту.

Якщо кредит прострочено?

Не найприємніша ситуація – відхилення від графіка платежів через різні життєві обставини, тобто. виникнення простроченої заборгованості. Як реагуватимуть банки на прострочення, і що робити при цьому боржнику, ми докладно описали у відповідній статті ПОСИЛАННЯ. У цьому випадку, головне, не пустити все на самоплив, а намагатися всіма можливими способами знайти вихід із ситуації, так би мовити, подивитися проблемі в обличчя.

Своєчасне попередження кредитора про можливе прострочення може повернути хід справи в інше русло – вам можуть запропонувати або (ця послуга особливо популярна у МФО). Сильно затягнуте прострочення може призвести до «продажу боргу» колекторам, або. Цього бояться не треба. Ознайомтеся з тим, що робити, і пам'ятайте, що ви захищені від свавілля колекторів федеральним законом N 230-ФЗ «Про захист прав та законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності щодо простроченої заборгованості…», який так і називають.

Будь-яка прострочення тягне за собою нарахування, а це додаткові витрати. На щастя, закон 353-ФЗ обмежує максимальну суму неустойки такими величинами:

• 20% річних на суму існуючого боргу за час порушення зобов'язань за умови нарахування відсотків за договором на строк виникнення прострочення (тобто така неустойка нараховуватиметься разом із відсотками за основним боргом);
• 0,1% від суми простроченої заборгованості ЗА КОЖНИЙ ДЕНЬ ПОРУШЕННЯ ЗОБОВ'ЯЗАНЬ, якщо за час прострочення відсотки на існуючий борг за кредитом, відповідно до договору, не нараховуються.

Якщо неустойка більша за озвучені відсотки, то банк порушує закон, у цьому випадку ви вже знаєте куди скаржитися.

Як погасити кредит і не залишитися при цьому в дурнях? Щоб через деякий час банк не висунув претензії, що за вами залишився якийсь дрібний боржок, та ще й максимально заощадити при цьому...

Достатньо дотримуватися кількох нескладних правил:

1. Прагнення дострокового погашення. Причому неважливо, яким воно буде повним чи частковим. Будь-яке з них призводить до економії на процентних платежах і дозволяє швидше позбутися кредитного тягаря. Виняток - ті випадки, коли умовно вільні гроші спрямовуються не на погашення, а на інвестування в прибуткові проекти, які приносять набагато більше грошей, ніж може піти на дострокове повернення боргу.

2. Вносити гроші на розрахунковий рахунок заздалегідь, якщо ви їх відправляєте перерахуванням через посередника. Платіж може «зависнути» в дорозі через неуважність операційних працівників або через збій у системі передачі платежів. Тоді ви точно станете нещасливим володарем простроченого боргу.

3. Відкинути убік думки про неплатежах. Дехто чомусь вважає, що кредитної організації можна не платити, і ховаються від банківських працівників та колекторів роками, незрозуміло, на що при цьому сподіваючись. Така поведінка рано чи пізно призведе до судового розгляду, який забере масу вашого часу, а можливо, і грошей (сума пені та штрафів істотно виросте). Неплатежі та прострочені платежі загрожують не лише подальшими проблемами з банками (вам просто не дадуть більше кредитів через зіпсовану вашими ж стараннями кредитну історію), а й обмеження прав (наприклад, неможливість виїзду за кордон тощо).

4. Ставити щомісячний платіж за кредитом «на чільне місце». Доки кредит не погашено повністю, платіж з його погашення має бути пріоритетним. На всьому іншому поки що краще економити, інакше потім ця економія виявиться ще жорсткішою.

5. Не допускати жодного простроченого платежу, краще перепозичати гроші у знайомих. «Один раз нічого страшного не станеться» – це не про борги, особливо банку. Можна, звичайно, заплатити штраф і один, і другий. Але краще завжди платити вчасно, інакше російська може призвести до додаткових витрат. Чим платити пені банку, краще купіть дитині шоколадку.

6. Добре знати всі умови кредитної угоди, щоб потім не обурюватись «чому стільки і чому так вийшло?». Не полінуйтеся прочитати від кірки до кірки кредитний договір – там ви знайдете багато «цікавого».

7. Якщо у вас багато кредитів і ви вирішили їх достроково погасити, то наголошуйте на дрібних кредитах. Часто саме тут припускаються помилки, намагаючись закрити спочатку великі позики, залишаючи «дрібничку» на потім. При ухваленні такого рішення позичальник орієнтується завжди на суму кредиту - тут я більше плачу, отже, його потрібно скоріше закрити. Але при цьому не береться до уваги процентна ставка. Як правило, за великими позиками вона на порядок нижча, а значить, і загальна переплата теж менша. У той час як невеликі споживчі позики, особливо мікропозики, відрізняються величезними відсотковими ставками, і переплата за ними суттєвіша. Тому закривайте раніше терміну спочатку дрібницю, залишаючи більші кредити «на закуску».

8. Намагайтеся триматися подалі від пропозицій щодо перекредитування. Гасити існуючі позики новими невигідно та безграмотно з фінансової точки зору. Так ви нарощуєте той самий борговий ком, під яким можна опинитися. У дуже поодиноких випадках рятує, але це виняток із правила.

І, мабуть, найважливіша порада – завжди переконуйтесь у погашенні банківського кредиту (мікропозики). Це не означає, що потрібно божеволіти після кожного платежу, накручуючи себе і дістаючи банківських співробітників. А от переконатися у закритті угоди за планового чи дострокового погашення кредиту не тільки можна, а й потрібно. Запитайте, і ви можете бути впевнені, що будь-які претензії до вас з боку банку тепер є незаконними.

Вибудовуйте свої відносини із кредитними організаціями правильно. Знайте свої права і не соромтеся їх відстоювати.

Кабмін вніс на розгляд Держдуми законопроект №287844-7 з поправками до закону «Про споживчий кредит (позику)» від 21.12.2013 №353-ФЗ. Мета змін — встановити сприятливішу для позичальників черговість погашення заборгованості за споживчими кредитами.

Для довідки.Частина 20 статті 5 закону 353-ФЗ передбачає, що якщо позичальник вніс платіж, суми якого не вистачає на повне виконання зобов'язання за договором про споживкредит, то насамперед банк знімає з боржника штрафи та пені за порушення умов погашення кредиту, а потім якщо щось залишилося, зараховує в рахунок погашення відсотків та основного боргу за поточний період.

У пояснювальній записці до законопроекту Кабмін повідомляє, що існуючий порядок черговості погашення заборгованості за кредитом розходиться зі статтею 319 ДК РФ, яка встановлює, що при недостатності коштів для повного виконання грошового зобов'язання в першу чергу погашаються витрати позикодавця з виконання, потім відсотки, а залишок йде погашення основний суми боргу.

У цьому під відсотками у статті 319 ДК РФ маються на увазі відсотки користування позикою (статті 317.1, 809, 823 ДК РФ). Відсотки, що нараховуються з метою цивільно-правової відповідальності (наприклад, передбачені статтею 395 ЦК України), до зазначених у статті 319 ЦК України не належать і погашаються після суми основного боргу. Цей висновок неодноразово відбивався в актах вищих судових інстанцій.

Кабмін зазначає, що положення статті 319 практично стосується компаній у їхніх відносинах з кредитними установами. Тобто встановлена ​​нині законом 353-ФЗ черговість погашення заборгованості по споживчому кредиту ставить громадян у нерівні умови з підприємцями, обмежуючи їхні права.

Чи не знаєте свої права?

Проектом пропонується внести корективи до частини 20 статті 5 закону 353-ФЗ та встановити наступну черговість погашення заборгованості фізособи за кредитом у разі нестачі суми платежу для повного виконання зобов'язань:

• відсотки за користування грошима,
• основна сума боргу,
• штрафні санкції,
• інші платежі.

До речі.Спроби внести зміни до частини 20 статті 5 закону 353-ФЗ раніше робилися неодноразово. Зокрема, з аналогічним законопроектом кабміну виступав у 2016 році депутат від партії "Справедлива Росія" В. Швецов. Однак Комітет Держдуми з фінансів рекомендував відхилити проект депутата з поясненням, що в ньому не враховано роль неустойки як стимулу до виконання позичальником своїх зобов'язань.

Можливо, з подачі Уряду РФ боржникам за споживчими кредитами пощастить більше, і, вносячи посильні платежі, вони поступово гаситимуть основний борг, а не лише сплачуватимуть штрафи, пені та відсотки.

1. Диспозитивна норма коментованої статті встановлено у сфері кредитора, т.к. допускає зменшення, а також погашення основного боргу лише за умови, якщо передані боржником гроші повністю покрили витрати кредитора після отримання виконаного (наприклад, оплата послуг банку, що з перерахуванням відповідної суми), і навіть відсотки, обчислювані щодня остаточного платежа.

1. Йдеться сумі грошового зобов'язання загалом, тобто.

Черговість списання заборгованості за кредитом

основну суму боргу (позики), яку боржник зобов'язаний повернути кредитору, і додаткової — як плати користування позиковими коштами, і навіть витрат кредитора отримання боргу, належного кредитору за нормального розвитку правовідносини (за відсутності порушення).

Шановна Ганно! Списання банком сум у такій черговості є незаконним. Крапку в цьому питанні поставив Вищий арбітражний суд РФ в Інформаційному листі від 20.10.2010 р. "Про деякі питання застосування положень ст. 319 Цивільного кодексу".

1. Відповідно до даних роз'яснень, ст. 319 не регулює питання стягнення з боржника неустойок, штрафів, відсотків користування чужими грошима (ст. 395 ДК РФ).

   ВАС РФ роз'яснив черговість погашення вимог щодо грошового зобов'язання

   Погашення зазначених сум відбувається або у добровільному порядку, або у судовому шляхом пред'явлення вимоги до боржника про стягнення штрафів (неустойки, відсотків за ст. 395 ЦК України).

2. Угода, яка передбачає, що при виконанні боржником грошового зобов'язання не в повному обсязі вимоги про сплату неустойки, відсотків, передбачених статтею 395 Кодексу, або інші пов'язані з порушенням зобов'язання вимоги, погашаються раніше вимог, названих у статті 319 Кодексу, суперечить змісту цієї статті і є нікчемним.
3. Основна проблема, пов'язана із застосуванням ст. 319 ГК РФ, полягає в тому, що законодавець використовував слово «відсотки», не уточнивши при цьому, про які саме відсотки йдеться. Справа в тому, що, по-перше, під відсотками можна розуміти відсотки, які сплачуються за користування позиковими коштами; по-друге, відсотками називаються також відсотки, сплачувані як санкції за невиконання фінансового зобов'язання у порядку, встановленому ст. 395 ЦК України; нарешті, існує неустойка, яка також виражається у відсотках.
   ВАС РФ зазначив, що банк має право списувати лише відсотки, що сплачуються за користування позиковими коштами.

Таким чином, в ситуації, що описується Вами, банк не має права списувати в першочерговому порядку суми штрафу. Відсотки можуть бути списані раніше суми основного боргу, якщо вони мають на увазі під собою плату за користування позиковими коштами, а не міру відповідальності за прострочення погашення кредиту.

У будь-якому випадку, щоб надати більш точну консультацію, необхідно проаналізувати зміст кредитного договору. Можете написати за адресою: [email protected]

Був радий допомогти, сподіваюся на позитивний відгук.

Сума здійсненого платежу, недостатня до виконання грошового зобов'язання повністю, за відсутності іншої угоди погашає передусім витрати кредитора з виконання, потім — відсотки, а частині — основну суму боргу.

Коментар до статті 319 Цивільного Кодексу РФ

Яка черговість погашення позики?

Диспозитивна норма коментованої статті встановлено у сфері кредитора, т.к. допускає зменшення, а також погашення основного боргу лише за умови, якщо передані боржником гроші повністю покрили витрати кредитора після отримання виконаного (наприклад, оплата послуг банку, що з перерахуванням відповідної суми), і навіть відсотки, обчислювані щодня остаточного платежа.

2. Включення до договору умови, відмінної від норми, що міститься в коментованій статті, призводить, зокрема, до того, що при виплаті боржником основної суми, достатньої для покриття лише самого боргу, частина заборгованості, що залишилася, у вигляді витрат кредитора, пов'язаних з виконанням, та відсотків обчислюватиметься на день погашення основної частини боргу. Така умова була б явно невигідною для кредитора, оскільки не створює у боржника належних стимулів до своєчасного виконання зобов'язання.

Інший коментар до статті 319 ЦК України

1. Йдеться сумі грошового зобов'язання загалом, тобто. основну суму боргу (позики), яку боржник зобов'язаний повернути кредитору, і додаткової — як плати користування позиковими коштами, і навіть витрат кредитора отримання боргу, належного кредитору за нормального розвитку правовідносини (за відсутності порушення).

Якщо передана боржником кредитору сума не погашає сукупну суму боргу (з урахуванням зазначеного приросту), то статтею, що коментується, встановлено, які саме вимоги кредитора вважаються погашеними. На суму основного боргу, що залишилася не погашеною, будуть нараховуватися відсотки, при цьому при прострочення боржника стягнення відсотків є формою майнової відповідальності (про відповідальність за грошовим зобов'язанням див. комент. до ст. 395). Тут маються на увазі, передусім, позикові (кредитні) зобов'язання.

Якщо грошове зобов'язання становить частину іншого, наприклад, заснованого на договорі поставки, обов'язок боржника-платника полягає в тому, щоб заплатити за продукцію, товари. Виплата відсотків у своїй передбачається, якщо порушення зобов'язання був.

Договором може бути передбачений обов'язок боржника компенсувати кредитору витрати, пов'язані з отриманням боргу (наприклад, при зміні місця проживання боржника, що є чинним договором місцем виконання грошового зобов'язання). У такому разі до основної суми боргу додаються зазначені витрати кредитора, а порядок погашення вимог кредитора, черговість задоволення визначаються коментованою статтею.

2. Під відсотками, що погашаються раніше основної суми боргу, розуміються відсотки за користування коштами, що підлягають сплаті за грошовим зобов'язанням, зокрема відсотки за користування сумою позики, кредиту, авансу, передоплати тощо. "Відсотки, передбачені ст. 395 ЦК за невиконання або прострочення виконання грошового зобов'язання, погашаються після сум основного боргу" (п. 11 Постанови Пленумів ЗС РФ та ВАС РФ N 13/14).

3. Від черговості задоволення вимог одного кредитора до боржника в рамках єдиних правовідносин необхідно відрізняти встановлену послідовність задоволення вимог різних кредиторів до одного боржника — юридичної особи. Платежі здійснюються у порядку календарної черговості надходження до банку розрахункових документів (настання строку платежів). Але календарна черговість списання коштів із рахунку можлива лише разі, якщо сума коштів у рахунку достатня задоволення всіх вимог, пред'явлених до рахунку (п. 1 ст. 855 ДК). При недостатності коштів у рахунку вимоги кредиторів задовольняються (списання коштів проводиться) черговості, передбаченої п. 2 ст. 855 ЦК.

Якщо сума боргу стягується через суд та коштів на рахунку недостатньо, стягнення звертається на майно боржника. Законом про виконавче провадження передбачено черговість звернення стягнення на майно боржника як певну послідовність вилучення та реалізації залежно від призначення майна, необхідності використання його у виробничих цілях. При цьому в останню чергу стягнення звертається на майно виробничого призначення - сировину, матеріали, обладнання та ін.

Дуже часто позичальники дивуються, що з них вимагають все більше і більше грошей, незважаючи на те, що вони оплачують кредит.

Якщо ви зіткнулися з такою проблемою, візьміть чистий аркуш і намалюйте два стовпці — перший перепишіть дати та розміри платежів, другий — дати і суми фактичних платежів.

Найпоширеніша помилка — це оплата поточних платежів над графік погашення.Вибившись із графіка, залежно від умов договору – Вам будуть нараховані штрафи та пені. Тому списання поточних відсотків та основного боргу відбувається лише після погашення нарахованих пені та штрафів. Внесення щомісячної суми платежу навіть наступного дня після покладеної за графіком означає, що частина грошей спишеться до штрафу, а залишок у відсотки та основний борг. Відповідно виникне прострочення за основним боргом, на який також нараховуватимуться пені та штрафи.

Але слід чітко розуміти, що такий порядок списання коштів не є законним.
Він докорінно суперечить нормам статті 319 Цивільного кодексу РФ, за якою списання має проводитися у порядку:

1. Витрати кредитора - наприклад, сплачене державне мито за розгляд справи в суді, але НЕ ШТРАФИ ​​І ПІНІ!
2. відсотки
3. основний борг

Незважаючи на те, що сторони мають право змінити порядок списання грошових коштів, що надходять у рахунок погашення боргових зобов'язань, встановити першочергове погашення неустойок НЕ МОЖНА! Можна лише змінити порядок, визначивши, наприклад, першочергове погашення основного боргу, а чи не відсотків. А ті самі горезвісні нараховані штрафи, неустойки та пені кредитор має право стягнути в судовому порядку, звернувшись до суду із позовною заявою.

Встановлення черговості списання заборгованості за кредитом відповідно до закону

Але слід мати на увазі, що такий порядок списання застосовується лише до договорів, укладених ДО 01 липня 2014 року!

За договорами, укладеними ПІСЛЯ 01 липня 2014 року, списання грошових коштів, що надійшли, в рахунок погашення кредиту повинно здійснюватися наступним чином:
1) заборгованість за відсотками;
2) заборгованість за основним боргом;
3) неустойка (штраф, пеня). Розмір неустойки (штрафу, пені) за невиконання або неналежне виконання позичальником зобов'язань щодо повернення споживчого кредиту (позики) та (або) сплати відсотків на суму споживчого кредиту (позики) не може перевищувати двадцять відсотків річних у разі, якщо за умовами договору споживчого кредиту ( позики) у розмірі споживчого кредиту (позики) відсотки за відповідний період порушення зобов'язань нараховуються, або у разі, якщо за умовами договору споживчого кредиту (позики) відсотки у сумі споживчого кредиту (позики) за відповідний період порушення зобов'язань не нараховуються, 0,1 відсотка від суми простроченої заборгованості за день порушення зобов'язань;
4) відсотки, нараховані за період платежів;
5) сума основного боргу протягом період платежів;
6) інші платежі, передбачені законодавством Російської Федерації про споживчий кредит (позику) або договором споживчого кредиту (позики).

Регулярно, як мінімум раз на 3-5 місяців, беріть виписку за рахунком, за якою можна відстежити порядок розподілу платежів, що надійшли від Вас, в рахунок погашення кредитних зобов'язань. Помітивши невідповідність букві закону, негайно пишіть заяву до банку з вимогою перерахунку суми заборгованості. Так ви заощадите свої гроші! У разі нереагування кредитора на Ваші вимоги звертайтесь до суду. Не дозволяйте кредитору обманювати Вас!

20 жовтня 2010 був прийнятий Інформаційний лист ВАС РФ № 141 «Про деякі питання застосування положень статті 319 Цивільного кодексу Російської Федерації». Нагадаємо зміст ст. 319 ГК РФ:

«Сума виробленого платежу, недостатня до виконання грошового зобов'язання повністю, за відсутності іншої угоди погашає передусім витрати кредитора з виконання, потім – відсотки, а частині – основну суму боргу».

Суть інформаційного листа.

1. ВАС РФ зазначив, що загальний порядок зарахування платежу за грошовими зобов'язаннями встановлено у ст. 319 ЦК України. Він може бути змінений лише за згодою сторін. Тому вказівка ​​боржником у платіжному дорученні призначення суми, що сплачується (наприклад, повернення основної суми кредиту, а не відсотків) не має значення при визначенні порядку погашення його зобов'язань перед кредитором. Він визначатиметься за ст. 319 ДК РФ (тоді відсотки погашаються раніше суми основного боргу) чи угодою сторін.

2. Стаття 319 ЦК України не регулює порядок притягнення боржника до відповідальності. Тому угодою сторін може бути встановлено, що вимоги про сплату неустойки чи інші вимоги, пов'язані з порушенням зобов'язання, погашаються раніше вимог названих у ст. 319 ГК РФ. Хоча це не перешкоджає боржнику добровільно виконати вимогу щодо сплати неустойки раніше інших вимог. Також це не перешкоджає кредитору пред'явити позов про стягнення, наприклад лише суми неустойки. У цьому випадку гроші, стягнуті з боржника, будуть йти саме на погашення неустойки, незалежно від порядку, встановленого ст. 319 ЦК України або угодою сторін.

Подібний підхід ВАС РФ призведе до необхідності перегляду більшості кредитних договорів, енергопостачання та інших договорів, де одна із сторін сильніша економічно, оскільки сьогодні в переважній більшості таких договорів міститься умова про погашення неустойки раніше інших вимог кредитора.

3. Сторони можуть встановити можливість розрахунків з інкасо (тобто гроші списуються з рахунку без попереднього акцепту боржника). Якщо кредитор на порушення встановленого порядку погашення грошового зобов'язання списує з рахунку боржника кошти на сплату, наприклад, неустойки, то гроші однаково розподіляються у порядку, встановленому ст. 319 ЦК України або угодою сторін.

Списання кредитором неустойки з рахунку боржника не позбавляє останнього права звернутися до суду із позовом про зниження розміру неустойки у порядку ст. 333 ГК РФ і про повернення безпідставного збагачення.

4. Викладені правила застосовуються і за інших способів виконання зобов'язання: заліком, зверненням стягнення на закладене майно тощо.

Науково-практичний коментар.

Заборона встановлення черговості погашення неустойки угодою сторін

Основним становищем, зафіксованим у інформаційному листі і що викликає жваві суперечки, виступає заборона визначення за згодою сторін порядку погашення неустойки серед інших вимог. Якщо сторони бажають, щоб неустойка погашалася раніше від інших вимог, то навіщо це забороняти?

Зауважимо, що судова практика з цього питання є неоднорідною: якщо раніше більшість судів стояли на позиції можливості встановлення черговості погашення неустойки угодою сторін<1>, то останнім часом їхня позиція змінилася на прямо протилежну<2>.

<1>Постанова ФАС Північно-Західного округу від 23.09.2010 у справі N А44-3139/2009, Постанова ФАС Північно-Західного округу від 29.10.2009 у справі N А66-188/2009, Постанова ФАС Центрального округу від 25. -15538-2007/512/13, Постанова ФАС Московського округу від 21.05.2010 N КГ-А40/4990-10 у справі N А40-117421\09-29-905, Постанова ФАС Далекосхідного округу від 20.5. /04-1/796

<2>Ухвала ВАС РФ від 30.09.2010 N ВАС-12907/10 у справі N А27-12589/2009, Постанова ФАС Московського округу від 28.09.2010 N КГ-А40/10113-10 у справі N А45-7 , Ухвала ФАС Поволзького округу від 21.05.2010 у справі N А57-7327/2009, Постанова ФАС Північно-Західного округу від 21.09.2010 у справі N А56-40604/2009

Основні аргументи, які наводяться проти можливості встановлення черговості погашення неустойки угодою сторін такі:

• Це зловживання правом.
  Про яке право тут йдеться? Права узгоджувати умови договору? Тоді хтось їм зловживає, адже умови узгоджуються сторонами спільно. У зв'язку з цим посилання на зловживання правом у разі необгрунтована.

• Неустойка є самостійним фінансовим зобов'язанням, а ст. 319 ДК РФ йдеться лише про можливість встановлення порядку зарахування коштів щодо одного грошового зобов'язання.
  Безумовно неустойка є самостійним фінансовим зобов'язанням. Однак звернімося до ст. 319 ЦК України. Недоліки отримання виконання це також самостійне грошове вимога, яке за своєю природою найбільш подібно до реальних збитків. У цьому аргумент ВАС РФ у тому, що ст. 319 ЦК України не регулює порядок притягнення боржника до відповідальності не зовсім коректний. Щодо відсотків як плати, про які говорить ст. 319 ГК РФ, то вони також є самостійним грошовим зобов'язанням. Тому грошове зобов'язання, яке вказує ст. 319 ГК РФ слід розуміти гранично широко і включати до нього та інші додаткові вимоги, у тому числі неустойку.
  Більше того, навіть якщо ми визнаємо, що витрати кредитора та відсотки як плата не є самостійними зобов'язаннями, то ми дійдемо висновку, що у нас є два однорідні зобов'язання: зі сплати неустойки та «єдине» зобов'язання, куди включено обов'язок зі сплати відсотків, відшкодуванню витрат та сплаті основної суми боргу. Очевидно, що сторони можуть домовитися про те, яке із цих зобов'язань погашати насамперед.

• Неустойка не зазначена у ст. 319 ЦК України.
  Безумовно, у ст. 319 ЦК України неустойка не згадується, але в ній зазначено, що черговість погашення вимог кредитора може визначатися угодою сторін. Тому відсутність згадки про неустойку у тексті ст. 319 ЦК України не є вирішальним фактором.

Таким чином, ми приходимо до висновку, що встановлена ​​ВАС РФ заборона на узгодження черговості погашення неустойки не ґрунтується на законі.